ADICAE, representante del Consejo de Consumidores y Usuarios en la Comisión de Seguimiento y Control del mecanismo extrajudicial sobre cláusulas suelo, denuncia la estrategia de la banca española de retrasar todo lo posible el resarcimiento fijado por los tribunales europeos en este fraude colectivo que afectó en España entre 2,5 y 3 millones de consumidores. Leer más
La ministra de Sanidad, Consumo y Bienestar Social, María Luisa Carcedo, y el ministro de Ciencia, Innovación y Universidades, Pedro Duque, han presentado la campaña de comunicación #CoNprueba. El objetivo es formar a los consumidores para que sean críticos en el consumo de pseudoterapias y las pseudociencias.
ADICAE, única asociación de consumidores presente en el acto, teme que esta iniciativa se quede solo en una campaña de publicidad y que luego no se adopten las medidas oportunas. Este plan, además de ser informativo, se supone que contempla modificaciones legislativas frente a la publicidad engañosa, contra el intrusismo y para eliminar las pseudoterapias de los centros sanitarios y control de la de la evidencia científica de títulos de grado y máster. Estas medidas entrarían dentro de las modificaciones normativas agrupadas en un Real Decreto de Protección de la Salud Frente a las Pseudoterapias.
ADICAE celebra esta iniciativa que va en concordancia con el plan para la Protección de la Salud que ya se presentó en noviembre que ha analizado 139 técnicas y de ellas 73 no tienen ningún ensayo clínico aleatorizado, por lo que no tienen soporte en el conocimiento científico con metodología suficientemente sólida para acreditar su eficacia y seguridad.
En la práctica, significaría que medidas muy positivas para los consumidores como eliminar el calificativo de sanitario a los agentes que entren dentro de estas técnicas no científicas pero no se pueden realizar hasta que no se adopte el decreto.
ADICAE cree que lo low cost en esta sociedad del consumo no puede llegar a campos tan importantes como la salud y la regulación y el control de la misma todavía tiene muchas grietas que hay que cerrar.
Terapias aún en evaluación
Además de las 73 técnicas que definitivamente han sido definidas como pseudoterapias, existen 66 técnicas no concluyentes que aunque existen publicaciones relativas a estas prácticas, no implica que la técnica esté respaldada por el conocimiento científico. Entre ellas figuran algunas mitos muy generalizados como el yoga, el pilates o la acupultura. Dentro de las técnicas sin fundamento científico, se encuentran algunas como la cirugía energética, coaching transformacional, constelaciones sistemáticas y cristales de cuarzo.
ADICAE denuncia la falta de regulación que existe en el consumo de salud en el que parece que todo el mundo puede entrar a especular, que los Gobiernos saben que es un problema que cada vez tiene más peso y que no se pone fin.
ADICAE viene presentando una amplia batería de medidas para reformar la legislación hipotecaria y acabar con los problemas de los consumidores. De un total de 104.551 solicitudes, se han aceptado 52.339, se han rechazado 36.368 y el 15.844 de los restantes no aparecen en los datos oficiales desde que se puso en marcha el Código de Buenas Prácticas.
El Banco de España ha sancionado con 485.000 euros al Banco Santander por incumplimiento de las obligaciones legales establecidas en la normativa de protección de deudores hipotecarios sin recursos, en lo relativo a la obligatoriedad de aplicar las medidas del Código de Buenas Prácticas desde que el cliente acredita encontrarse en una determinada situación económica de dificultad.
ADICAE ha considerado que esta multa es un precedente en la aplicación del Código de Buenas Prácticas, ya que se trata de la primera sanción a una gran entidad por esta medida, que en teoría, está orientada a favorecer a los usuarios más empobrecidos.
La asociación se había mostrado crítica con dicho Código porque todavía quedan muchos consumidores sin recursos en riesgo de desahucio y otorgaba arbitrariedad absoluta a las entidades a la hora de aplicarlo.
A pesar de este avance, de un total de 104.551 solicitudes de protección que han realizado los deudores hipotecarios especialmente vulnerables, se han aceptado tan solo 52.339, se han rechazado 36.368 y el 15.844 de los restantes no aparecen en los datos oficiales.
En cuanto a los cuatro grandes bancos, el porcentaje de rechazos ha sido muy elevado. El banco Santander ha recibido 12.396 solicitudes y ha rechazado 2.519, lo que supondría un 20,3% del total. El BBVA ha recibido 9.172 demandas y ha denegado un 32,4% del total. Caixabank ha recibido 23.585 solicitudes de las que un 23,1% han sido denegadas. Bankia ha recibido 8.005 solicitudes y el 22,24% han sido rechazadas.
ADICAE considera que el Real Decreto antidesahucios planteado por el Guindos se se queda excesivamente corto y que no resolvía el problema hipotecario. Tampoco soluciona el problema el actual proyecto de ley Crédito Inmobiliario, que tal y como está redactado solo responde a los intereses de la banca. Es necesario que el nuevo Gobierno impulse un verdadero cambio en la legislación hipotecaria que favorezca por vez primera a los consumidores, especialmente en materia de transparencia, vencimiento anticipado al interés de demora, como exigía ADICAE en sus alegaciones al proyecto.
Las cláusulas suelo, el vencimiento anticipado, el IRPH, las prácticas abusivas de la banca y las numerosas veces que Europa le ha dado varapalos a la jurisprudencia del Tribunal Supremo. ADICAE considera urgente la aprobación de ley de transparencia en la contratación masiva para evitar estos abusos.
Cada día son más los varapalos de la Justicia europea a la española, especialmente en materia hipotecaria. Los consumidores han sido los que han pagado la mayoría de los problemas bancarios y las sentencias europeas no paran de evidenciarlo. Esto es el resultado de un sistema bancario cuya responsabilidad deja mucho que desear, unido a unos poderes públicos que no tienen al consumidor como centro de protección.
Innumerables malas prácticas bancarias como en lo sucedido con el vencimiento anticipado demuestran que España muchas veces no se ajusta a la normativa europea. Aquí se permitía al banco exigir el dinero de toda la hipoteca en caso de uno o tres impagos y el Abogado General de la UE que la Justicia de este país y a su banca en ocasiones es ineficiente con las conclusiones de cinco casos en que los tribunales españoles se preguntaban cómo actuar en caso de ser considerada abusiva la cláusula de vencimiento anticipado. El abogado Szpunar consideró que si una cláusula es nula por abusivo, hay que sacarla del contrato y que pedir el vencimiento anticipado por esas cuotas es abusiva por desproporcionado.
Hablando de oportunismo bancario y de cláusulas declaradas nulas, otro abuso fue el fraude las cláusulas suelo, que el Tribunal Supremo trató de anular los gastos generados por esa cláusula y el TJUE volvió a corregir en la sentencia histórica del 16 de diciembre. Este caso evidencia que la transparencia en la justicia es débil, además ADICAE considera que esto fue un “fraude sobre fraude” por esos pactos que ha impuesto la banca a sus clientes rebajando o anulando los “suelos” para así no devolver lo que habían cobrado indebidamente. ADICAE espera que en este caso se haga Justicia este 31 de octubre en el que la Audiencia Provincial de Madrid se pronunciará sobre la macrodemanda de cláusula suelo que ha presentado la Asociación.
Las hipotecas multidivisas en las que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) “concluyó” que el préstamo hipotecario en divisas no era un instrumento financiero regulado por la Ley del Mercado de Valores. Declaró este tipo de hipotecas eran nulas, pero solamente de forma parcial por su falta de transparencia. Sin embargo, la Justicia europea hay veces que también se lava las manos y después de haber dictado esto, la semana pasada reculó y dijo que corresponde al juez nacional competente detectar el posible carácter abusivo de una cláusula en los contratos de préstamos sujetos a un tipo de cambio.
Otro varapalo de Europa a los bancos fue a los intereses de demora, en este caso el Tribunal Supremo sí defendió en esta ocasión a los usuarios. Una vez que se había iniciado el procedimiento de ejecución de la vivienda, la entidad financiera exigía el cobro de unos intereses de demora, que podía alcanzar hasta más del 20% del importe del préstamo o la deuda pendiente. Finalmente el TJUE avaló la jurisprudencia del Supremo, que considera abusivas las cláusulas “no negociadas” de un préstamo que impliquen aumentar su tasa de interés en más de dos puntos. ADICAE insistió en que era cláusula claramente abusiva, teniendo en cuenta que cobraban unos intereses moratorios en caso de impago de cuotas hipotecarias.
LO QUE ESTÁ POR VENIR
El último episodio que anuncia una nueva corrección de abuso financiero a los consumidores ha sido este mismo mes. El índice IRPH también tiene informes favorables a su anulación por el abogado general de la UE y de la Comisión Europea como en el vencimiento anticipado. Estas hipotecas llegaron a suponer algo más del 10% de los préstamos hipotecarios y podrían afectar a un millón de familias.
Seguramente el IRPH no sea el último capítulo de estos abusos en los que Europa tiene que solucionar lo que nuestra Justicia no ha podido o querido hacer. Desde el año 2006, Europa tiene a España en el foco de estos abusos y ADICAE no descarta que en la sede del TJUE se corrijan otros abusos como la comisión de apertura y los gastos hipotecarios, para clarificar de una vez por todas los gastos del banco y del prestatario.
ADICAE insiste en que es urgente la aprobación de la ley de transparencia en la contratación masiva, ya que podría evitar estos abusos, puesto que integrarían en nuestras leyes la ineficacia plena de las cláusulas declaradas abusivas en los contratos entre consumidores y empresas. Esto es que si una cláusula de un contrato es declarada nula, todos los efectos que haya generado dicha cláusula deben anularse. La aprobación de esta ley habría solucionado muchos problemas a los consumidores de haberse aplicado ya.
