Oferta hipotecaria online

Transformación hipotecaria en España: La Era Digital impulsa las hipotecas online y favorece los tipos variables

Por | Hipotecas

Transformación hipotecaria en España:

La Era Digital impulsa las hipotecas online y favorece los tipos variables

Las primeras conclusiones del reciente estudio elaborado por ADICAE: “Análisis de la oferta hipotecaria actual online e impacto de las medidas de ayuda hipotecaria” revelan que, entre 2021 y 2024, la preferencia por hipotecas a tipo variable ha aumentado, alcanzando el 40% de las contrataciones, y a su vez, la oferta de hipotecas online sigue en expansión. Las medidas de ayuda implementadas para la clase media han fomentado el cambio de hipotecas de tipo variable a fijo, a pesar de que algunos usuarios han experimentado perjuicios a corto plazo debido a la reciente bajada de tipos. La consolidación de hipotecas mixtas, el incremento de solicitudes del Código de Buenas Prácticas y la creciente transparencia en la contratación online destacan entre los hallazgos clave.

En Madrid a 31 de octubre de 2024

En el contexto actual del mercado hipotecario español, las primeras conclusiones del estudio elaborado por ADICAE, reflejan importantes cambios en la oferta de hipotecas online y el impacto de las medidas de ayuda implementadas en los últimos años. Los hallazgos, presentados en una rueda de prensa celebrada hoy, destacan tendencias clave entre 2021 y 2024 que marcan una transformación significativa en este sector.

Prácticas y Comparativa en la Contratación Hipotecaria Online

En cuanto a la transparencia en la contratación de productos vinculados, se ha observado que la contratación de préstamos online ofrece más claridad. Los consumidores reciben opciones con y sin bonificación sin condiciones adicionales, lo que favorece una toma de decisiones más informada. Sin embargo, existen diferencias en los tipos de interés ofrecidos entre canales online y presenciales. Se ha notado que los tipos de interés ofrecidos online son generalmente más altos que los disponibles en oficinas físicas, donde los consumidores a menudo enfrentan presiones para adquirir productos vinculados.
Por otro lado, la oferta hipotecaria online se destaca por su accesibilidad instantánea y amplia, así como por la seguridad jurídica que proporciona. La documentación es electrónica y accesible en cualquier momento, facilitando un análisis detallado y asesoramiento para el consumidor.
El rol de los comparadores hipotecarios y los brokers también ha evolucionado. Comparadores como Rastreator y HelpMyCash dirigen a los consumidores a entidades bancarias, mientras que brokers como Housfy y Helloteca negocian préstamos directamente, lo que ha suscitado preocupaciones sobre la transparencia en la protección de datos debido a las comisiones que pueden alcanzar hasta los 4.500 euros.

Impacto de las Medidas de Ayuda Hipotecaria (2023-2024)

Las medidas de ayuda implementadas en 2023 para la «clase media» han motivado a muchos usuarios a cambiar sus hipotecas de tipo variable a fijo, con tipos cercanos al 4%. Sin embargo, la reciente reducción de tipos al 3,25% por parte del Banco Central Europeo (BCE) ha generado preocupación, ya que algunos usuarios podrían haber experimentado un perjuicio a corto plazo. Estas medidas están programadas para finalizar en diciembre de 2024, y no se prevé su extensión según el Banco de España.
Un incremento significativo se ha observado en las solicitudes del Código de Buenas Prácticas. A pesar de que este código sólo afectó al 0,5% de las hipotecas en 2012, en 2023 las solicitudes triplicaron las cifras anteriores, alcanzando las 21.480. Este aumento se atribuye a la extensión de las ayudas a usuarios de clase media con ingresos de hasta 29.500 euros anuales, ampliando el acceso a medidas de apoyo que antes solo beneficiaban a hogares vulnerables.
Además, las extensiones de plazos y carencias en los préstamos han demostrado ser útiles para evitar desahucios por pérdida de liquidez. Sin embargo, estas medidas también han incrementado el endeudamiento de los hogares, lo que plantea una doble cara en su aplicación. Las entidades bancarias ven en estas extensiones una forma de garantizar ingresos adicionales con un riesgo moderado.

Evolución de la Oferta Hipotecaria (2021-2024)

Una de las tendencias más notables es la preferencia por hipotecas a tipo variable. A pesar de la volatilidad en los tipos de interés, el tipo variable, vinculado al Euribor, se mantiene como la opción preferida para hipotecas a largo plazo (25-30 años). En 2024, la proporción de hipotecas variables ha aumentado al 40%, regresando a los niveles de 2020. Este fenómeno se debe a la expectativa de una reducción progresiva de los tipos de interés, en contraste con el 75% de hipotecas fijas registrado en 2022.
Otro aspecto relevante es la expansión de la contratación hipotecaria online. Cada vez más usuarios optan por negociar sus hipotecas a través de plataformas digitales, aunque la Ley 5/2019 sigue exigiendo que la firma se realice de forma presencial ante notario para garantizar la transparencia y proteger a los consumidores. Esto sugiere un cambio en la forma en que los consumidores abordan la adquisición de hipotecas.
La consolidación de la hipoteca mixta también está ganando terreno. Las entidades bancarias han fortalecido esta oferta, reduciendo el período de tipo fijo a cinco años, en comparación con los diez años habituales en 2021. Esta flexibilidad ante las fluctuaciones en los tipos de interés ha hecho que la hipoteca mixta se vuelva más atractiva para los consumidores.

Conclusión

Estas primeras conclusiones del estudio ponen de relieve una clara transformación en el sector hipotecario español, impulsada por la digitalización y las políticas de ayuda. Sin embargo, estas medidas, aunque beneficiosas en ciertos casos, requieren ajustes para evitar perjuicios financieros inesperados. Es esencial regular las prácticas online y los servicios de brokers para proteger a los consumidores, al tiempo que se consolidan medidas de apoyo que se adapten a las circunstancias económicas actuales.

Para más información sobre del estudio hipotecario acudir al estudio completo en el Observatorio Hipotecario

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ADICAE apoya a los afectados por la DANA y les ayuda con los seguros

ADICAE apoya a los afectados por la DANA y les ayuda con los seguros

Por | Seguros

 

Coches inundados pLa asociación se solidariza y compromete con todas las áreas afectadas por el paso de la devastadora DANA, ofreciendo su colaboración como Asociación de Consumidores a todos los municipios afectados. ADICAE apoya a los afectados por la DANA y les ayuda con los seguros, actuando como canal de información abierto al público para resolver dudas y consultas sobre sus seguros de daños.

 

Desde ADICAE, informan a todos los consumidores que aunque sus seguros no cubran los daños provocados por la tormenta, estos serán cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros; encargado de compensar los daños producidos por Riesgos Extraordinarios (entre otros, fenómenos naturales), siempre y cuando se tenga suscrita con cualquier entidad aseguradora, una póliza de daños.

Para ello, la asociación de defensa de los Consumidores, Usuarios de Bancos, Cajas de ahorro y Seguros, solicita que se declare de forma urgente zona catastrófica, especialmente en la provincia de Valencia (zona más afectada) para que todos los afectados puedan iniciar los trámites de reclamación ante el Consorcio de Compensación.

Ante la difícil situación que afrontan los ciudadanos de la provincia de Valencia, ADICAE traslada su apoyo más sólido a todos los consumidores afectados y les anima a que contacten con la asociación para informarse de los procedimientos de reclamación, y reivindicar sus derechos.

ADICAE contactará con sus socios de los municipios afectados para apoyarles en todas las gestiones necesarias y pondrá al servicio de todos los consumidores afectados su estructura y canales de comunicación para prestar soporte y asesoramiento. ADICAE apoya a los afectados por la DANA y les ayuda con los seguros, ayudándoles a gestionar los siniestros sufridos como consecuencia de la DANA y las lluvias torrenciales.

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Banco de España

Falta de transparencia de la banca: Análisis de las acciones de El Banco de España

Por | Banca
Banco de España

Imagen de El Banco de España

Desde ADICAE vemos con preocupación los datos presentados por el Banco de España en su Memoria de Reclamaciones 2023, que revelan una realidad persistente. El sistema bancario español sigue recibiendo una gran cantidad de reclamaciones, en materia de productos financieros tan básicos como los préstamos hipotecarios, tarjetas y cuentas corrientes, resaltando la falta de transparencia de estas entidades. Esta falta de transparencia de la banca sigue afectando a los consumidores, que no siempre tienen claridad en los productos que adquieren ni en las condiciones que se les imponen.

A continuación, analizamos los datos presentados por el Banco de España con respecto al aumento de reclamaciones.

Persistencia en las reclamaciones

Según el informe de El Banco de España el 87% de las reclamaciones se concentran en torno a cinco productos clave:

  •  Préstamos hipotecarios
  • Tarjetas
  • Cuentas Corrientes
  • Transferencias 
  • Préstamos Personales

Los tres primeros suponen casi el 75% de las quejas de los usuarios. Este alto porcentaje es una clara indicación de que los consumidores siguen enfrentando obstáculos a la hora de gestionar sus productos bancarios más básicos, un hecho inaceptable en un sector como el bancario, que debe primar por la seguridad y confianza hacia sus usuarios.

Los datos ponen de manifiesto que las prácticas bancarias continúan caracterizándose por una falta de transparencia en la información proporcionada a los usuarios. Las 33.191 reclamaciones presentadas en 2023, a pesar de la ligera disminución del 2,8% respecto al año anterior, no reflejan una mejora sustancial en la relación de las entidades financieras con los consumidores. Esto es particularmente grave en productos como los préstamos hipotecarios, donde la complejidad y las consecuencias financieras para los clientes son mayores, y donde debería prevalecer una comunicación clara y comprensible y libre de toda abusividad.

Ineficacia de las soluciones actuales

Uno de los puntos más preocupantes desde ADICAE es que, a pesar de que el 79,8% de las reclamaciones resultó en rectificaciones por parte de las entidades bancarias, estas se producen a raíz de una reclamación; rectificando solo tras la intervención de organismos como el Banco de España.

Además, el hecho de que un 61% de las reclamaciones sean inadmitidas sugiere que las entidades financieras están eludiendo muchas de sus responsabilidades, ya sea porque las quejas no llegan a tramitarse adecuadamente o porque el marco actual no es suficientemente estricto como para garantizar que se examinen todos los casos de manera justa. 

Desde ADICAE consideramos que esto refleja un vacío regulatorio y una ineficiencia estructural en la defensa de los consumidores.

Necesidad de una supervisión más estricta y proactiva

Consideramos que el Banco de España, como máximo organismo regulador del sistema financiero, debe asumir un papel más firme en la supervisión y regulación de las prácticas bancarias, aplicando medidas que ayuden a prevenir y frenar aquellas actuaciones que puedan ser poco transparentes y/o abusivas por parte de las entidades, garantizando así un marco de actuación seguro para los consumidores. Esto es fundamental para combatir la falta de transparencia de la banca, debiendo ser siempre la vía de la reclamación la última etapa.

Por otra parte, las entidades bancarias son las máximas responsables de llevar a cabo prácticas que cumplan con los criterios de transparencia y claridad que merecen los consumidores, cumpliendo con la normativa y el marco de actuación regulado por el Banco de España.

Desde ADICAE proponemos las siguientes acciones para lograr reducir el porcentaje de reclamaciones hacia la banca:

  • Mayor transparencia y claridad en los contratos
  • Revisión periódica de las comisiones y tarifas aplicadas: Un alto porcentaje de las reclamaciones está relacionado con las tarjetas y las cuentas corrientes, debido a la imposición de comisiones inesperadas e incluso abusivas, o poco justificadas.
  • Reforzar las sanciones a las entidades que incumplan la normativa: Actualmente, las entidades rectifican un alto porcentaje de reclamaciones, pero solo después de que los consumidores han pasado por un proceso complicado y prolongado. Esto es una señal de que no se sienten lo suficientemente presionadas para cumplir con ciertos criterios normativos desde el principio.
  • Creación de un mecanismo de alerta temprana: Para evitar la acumulación de reclamaciones, el Banco de España debería establecer un sistema de alerta temprana que identifique prácticas abusivas o confusas de forma inmediata, permitiendo tomar medidas antes de que las quejas lleguen a colapsar el sistema. 

Protección contra el fraude y la mejora en la gestión digital

Otro de los focos de preocupación es el fraude en las transferencias y el manejo inadecuado de cuentas en desuso, especialmente en el contexto de la banca digital. Las entidades financieras deben aplicar medidas de seguridad más severas para proteger a los consumidores de posibles vulnerabilidades.

Desde ADICAE, creemos que el informe del Banco de España es un reflejo de que, la falta de transparencia y las prácticas abusivas siguen siendo una constante en el sistema bancario español. Esto pone de relevancia la necesidad de una reforma integral del sistema de reclamaciones y una supervisión más estricta por parte del Banco de España, que no debe limitarse a mediar en conflictos sino a prevenirlos mediante la regulación efectiva y la protección de los consumidores, así como la urgencia de que las entidades bancarias asumen su papel y responsabilidad en sus actuaciones hacia los consumidores.

Es imperativo que las instituciones bancarias sean obligadas a mejorar la claridad de sus productos, y se comprometan a implementar medidas en favor de los consumidores, basadas en la transparencia y la aplicación de buenas prácticas, para corregir la falta de transparencia de la banca que sigue afectando a muchos usuarios.

La fuente de este artículo.

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Entrevistas IA: D. Ramón Miralles. Profesor de OBS Business School

Por | Inteligencia artificial

D. Ramón Miralles

Profesor de OBS Business School

Entrevista realizada por José Mª Camarero (Periodista económico) en el marco del Proyecto de ADICAE: “Los consumidores ante los nuevos avances tecnológicos y legislativos en el E-commerce”

¿De qué debemos fiarnos, y de qué no, cuando nos enfrentamos a una aplicación de IA?

En general, para tener confianza en una aplicación que use IA, en primer lugar debemos tener en cuenta quién nos propone usarla, quien nos la ofrece; por tanto, debemos valorar si es una empresa o entidad conocida, o no, y como en todo lo que tienen que ver con el uso de las TIC debemos desconfiar de lo desconocido, ya que la propia naturaleza de la red hace que no siempre tengamos la certeza de quién hay detrás de una aplicación.

Partiendo de la base de que es un sistema de IA en el que podemos confiar, debemos tener en cuenta cuales son las funcionalidades de la aplicación, es decir, el uso que le vamos a dar; en general, si se trata de una aplicación que nos resuelve dudas o cuestiones sobre temáticas concretas, por ejemplo relacionadas con la historia o cualquier otra materia tipica de estudio, nos podremos fiar de sus respuestas, ya que se trata de información que no requiere una actualización continuada. En cambio, si se trata de temas en los que la información cambia con una cierta periodicidad, debemos tener cuidado, puesto el entrenamiento de la IA no es continuo. Por ejemplo, si es una IA especializada en temas jurídicos, podemos encontrarnos con que tal vez no esté actualizada a una ley recientemente publicada.

Cuanto más compleja sea la pregunta o problema a resolver por parte de la IA, más medidas debemos adoptar para contrastar la información y menos debemos confiar de los resultados. Y dependiendo del uso que vayamos a dar a la respuesta será necesario ser más prudentes a la hora de usarla, en función de las consecuencias que pueda tener.

En general no podemos partir de la base de que la IA es infalible, puede equivocarse.

¿Es correcta la regulación actual sobre la IA, tras la nueva Ley de Inteligencia Artificial europea?

Es una regulación orientada a la seguridad de la IA, en el sentido de considerar que la IA es un producto cuyo consumo por parte de terceros, o por nosotros mismos, no está exento de riesgos. En función del riesgo, las exigencias de la norma son mayores, llegando incluso a la prohibición de ciertos usos cuando ese riesgo sea inaceptable.

Al tratarse de una norma de seguridad de producto, cubre todo el ciclo de vida de los sistemas de IA, desde su desarrollo a su distribución, importación, despliegue (uso por parte de empresas y entidades), su incorporación en otros productos (automóviles, electrodomésticos inteligentes, asistentes virtuales, etc.). Por tanto, a toda la cadena de agentes que están involucrados en los sistemas de IA se les aplica el Reglamento de IA.

El enfoque a riesgos y que la norma aplique a todo el ciclo de vida de los sistemas de IA hace que sea una norma adecuada en lo que respecta a que se puede confiar en los sistemas de IA, al menos con el actual estado de la IA en termino de tecnología.

También hay que mencionar que se trata de una regulación centrada en proteger a las personas ante potenciales vulneraciones de sus derechos y libertades fundamentales, como vienen siendo habitual en las normas de la UE.

Además, el hecho de que existan autoridades específicas de supervisión del cumplimento de Reglamento de IA y que se complemente con el Reglamento de protección de Datos Personales hace que a priori sea un marco jurídico aceptable.

Por supuesto, el hecho de que se hayan excluido ciertos ámbitos del Reglamento de IA hace que sea incompleta, ya que no aplica al uso militar o la seguridad nacional, entre otros, pero para aquello a lo que aplica es una regulación correcta.

¿Se ha quedado corta o ha ido demasiado lejos?

Para el actual estado de las tecnologías de IA y los potenciales usos, es una norma equilibrada, regula lo que en estos momentos se puede regular sin perjuicio de que, probablemente, hacia el año 2028 deba ser revisada, una vez agotados todos los plazos para su aplicación.

En muchos debates, la IA se expone como un riesgo brutal para la sociedad. En otros debates, solo se habla de las bondades de la tecnología. ¿Cuál es el punto óptimo en estas dos visiones antagónicas?

Por definición todas las tecnologías y todos los avances tecnológicos, junto con los evidentes beneficios que suponen, exponen a riesgos a las personas, algunas incluso ponen en riesgo la vida de las personas o pueden llegar a causar graves daños.

Pensemos en la industria automovilística, la aviación, la energía nuclear, la industria farmacéutica, etc.. Por supuesto, el actual grado de desarrollo de la IA puede suponer riesgos importantes, como la discriminación, el control social, la vigilancia indiscriminada de la personas, la manipulación o incluso poner en riesgo la democracia y los estados de derecho, pero precisamente, para eso está la regulación, para detectar esos riesgos e imponer límites.

No es una visión antagónica, son 2 caras de la misma moneda y debemos convivir con ello.

¿Cómo debemos clasificar y definir los riesgos de la IA para el consumidor, ante un impacto tan extenso como el que tiene esta tecnología actualmente?

Desde el punto de vista de los consumidores y los ciudadanos los principales riesgos tienen que ver con la manipulación de sus comportamientos o de las ideas de las personas; en un segundo lugar debemos prestar especial atención a las cuestiones relacionadas con la ciber-inseguridad, ya que la IA se usa también para cometer ciberdelitos con métodos cada vez más sofisticados y de más difícil detección.

¿Cómo se establece hasta dónde llega la ética de la IA?

La ética no es la ley. Un texto legal es algo que queda fijado mediante un procedimiento legislativo, y tiene como resultado la concreción de un conjunto de derechos y obligaciones. Por tanto, como principio general el contenido de la ley y lo que pretende es conocido y es común para todos aquellos a los que aplica esa ley.

En cambio, hay muchas éticas diferentes. Aunque el concepto de ética esté relacionado con discernir lo que está bien y lo que está mal, no es lo mismo la ética que pueda tener una persona, una profesión mediante un código deontológico, una cultura o una sociedad, un grupo religioso o étnico, etc.

La ética relacionada con el Reglamento Europeo de la IA tiene en cuenta los principios y valores europeos, con una clara orientación humanística, por tanto, enfocada a proteger los derechos humanos. Pero no tiene por qué coincidir con el planteamiento ético que se pueda hacer en otras zona geopolíticas del mundo.

Por tanto, la ética de la IA llegará hasta donde los principios y valores de quien la desarrolle o despliegue la lleven.

Para muchos ciudadanos, sobre todo jóvenes, ChatGPT se ha convertido en una tecnología básica en su día a día. ¿Nos podemos fiar de todo lo que nos diga esta herramienta?

No, en absoluto. Contiene sesgos negativos que se ha demostrado que amplifica y perpetúa, alucinaciones que provocan respuestas fuera de lugar, puede no estar actualizada o sencillamente se ha podido entrenar con información no adecuada; el hecho de que, hoy por hoy, no existe un control de calidad de la IA como producto, hace que no podamos fiarnos por completo. No se trata de dejar de usarla, se trata de aplicar un cierto sentido crítico a las respuestas que nos proporciona y contrastarlas.

¿Cómo se debe desarrollar la IA para que no caiga en un pozo repleto de mentiras y muera de éxito?

Aplicando estándares de calidad al desarrollo y al entrenamiento de la IA, con códigos deontológicos y sometiendo a los sistemas de IA a supervisión humana. A la industria no le interesa que no confiemos en la IA, por tanto, son procesos de control que iremos viendo con el tiempo; ahora todavía estamos en la fase de deslumbramiento provocado por la magia de la IA, pero eso se nos pasará tarde o temprano.

¿Qué acciones debe ejercitar la Administración española para poner en la práctica el reglamento europeo adaptándolo a la realidad de nuestro país?

Dejando de lado las obligaciones que debe asumir a raíz del propio Reglamento de IA, la información y formación dirigida a la ciudadanía, sobre lo que es la IA y cómo usarla adecuadamente. Debería ser algo que planifique desde las etapas educativas más tempranas.

¿Pueden ejercer los poderes públicos en España determinadas acciones legales para evitar un impacto negativo de la IA en los consumidores

Los poderes públicos ya tienen la obligación de proteger a los consumidores. Como ya he dicho, el

Reglamento de IA es una norma de seguridad de producto, por tanto, las administraciones públicas deben garantizar su cumplimiento y, en su caso, actuar cuando no se cumpla con lo dispuesto por el mismo, en forma de sanciones a los infractores; de hecho, son medidas que ya están previstas en nuestro ordenamiento jurídico, por tanto, debe hacer lo que ya hace cuando controla la seguridad de otro tipo de productos, sean alimentarios, de medicamentos o de electrodomésticos.

¿La regulación de la IA va ya por detrás de la realidad, de lo que viven los ciudadanos en su día a día?

Creo que no. Creo que va algo por delante. En cualquier caso, las leyes deben regular realidades, el legislador no debe adivinar o elucubrar sobre situaciones que no son reales, así que en general siempre va por detrás de la realidad, pero en este caso, creo que el Reglamento de IA es lo suficientemente preventivo como para haberse avanzado al uso que se hace en estos momentos de la IA que pueda llegar a afectar a las personas.

¿Cuál debe ser esa regulación a partir de ahora? ¿Son los ciudadanos más vulnerables socialmente los más expuestos a estos peligros de la IA?

Antes de hablar de una nueva regulación, creo que hay que esperar a ver cómo funciona la que acabamos de estrenar, y después de evaluar su impacto habrá que decidir si requiere ser corregida, que muy posiblemente será necesario.

Sin duda los ciudadanos más vulnerables seguirán siéndolo, seguramente más porque no tendrán acceso al uso de la IA o sus efectos positivos no les llegarán puesto que necesitan respuestas a otras necesidades. Al menos culturalmente y términos de oportunidades y de desarrollo personal van a ser más vulnerables, sin perjuicio de que ciertas iniciativas de la IA vayan dirigidas precisamente a afectar positivamente a las personas más vulnerables.