Oct 31
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Oferta hipotecaria online

Transformación hipotecaria en España: La Era Digital impulsa las hipotecas online y favorece los tipos variables

By | Notas de prensa

Transformación hipotecaria en España:

La Era Digital impulsa las hipotecas online y favorece los tipos variables

Las primeras conclusiones del reciente estudio elaborado por ADICAE: “Análisis de la oferta hipotecaria actual online e impacto de las medidas de ayuda hipotecaria” revelan que, entre 2021 y 2024, la preferencia por hipotecas a tipo variable ha aumentado, alcanzando el 40% de las contrataciones, y a su vez, la oferta de hipotecas online sigue en expansión. Las medidas de ayuda implementadas para la clase media han fomentado el cambio de hipotecas de tipo variable a fijo, a pesar de que algunos usuarios han experimentado perjuicios a corto plazo debido a la reciente bajada de tipos. La consolidación de hipotecas mixtas, el incremento de solicitudes del Código de Buenas Prácticas y la creciente transparencia en la contratación online destacan entre los hallazgos clave.

En Madrid a 31 de octubre de 2024

En el contexto actual del mercado hipotecario español, las primeras conclusiones del estudio elaborado por ADICAE, reflejan importantes cambios en la oferta de hipotecas online y el impacto de las medidas de ayuda implementadas en los últimos años. Los hallazgos, presentados en una rueda de prensa celebrada hoy, destacan tendencias clave entre 2021 y 2024 que marcan una transformación significativa en este sector.

Prácticas y Comparativa en la Contratación Hipotecaria Online

En cuanto a la transparencia en la contratación de productos vinculados, se ha observado que la contratación de préstamos online ofrece más claridad. Los consumidores reciben opciones con y sin bonificación sin condiciones adicionales, lo que favorece una toma de decisiones más informada. Sin embargo, existen diferencias en los tipos de interés ofrecidos entre canales online y presenciales. Se ha notado que los tipos de interés ofrecidos online son generalmente más altos que los disponibles en oficinas físicas, donde los consumidores a menudo enfrentan presiones para adquirir productos vinculados.
Por otro lado, la oferta hipotecaria online se destaca por su accesibilidad instantánea y amplia, así como por la seguridad jurídica que proporciona. La documentación es electrónica y accesible en cualquier momento, facilitando un análisis detallado y asesoramiento para el consumidor.
El rol de los comparadores hipotecarios y los brokers también ha evolucionado. Comparadores como Rastreator y HelpMyCash dirigen a los consumidores a entidades bancarias, mientras que brokers como Housfy y Helloteca negocian préstamos directamente, lo que ha suscitado preocupaciones sobre la transparencia en la protección de datos debido a las comisiones que pueden alcanzar hasta los 4.500 euros.

Impacto de las Medidas de Ayuda Hipotecaria (2023-2024)

Las medidas de ayuda implementadas en 2023 para la «clase media» han motivado a muchos usuarios a cambiar sus hipotecas de tipo variable a fijo, con tipos cercanos al 4%. Sin embargo, la reciente reducción de tipos al 3,25% por parte del Banco Central Europeo (BCE) ha generado preocupación, ya que algunos usuarios podrían haber experimentado un perjuicio a corto plazo. Estas medidas están programadas para finalizar en diciembre de 2024, y no se prevé su extensión según el Banco de España.
Un incremento significativo se ha observado en las solicitudes del Código de Buenas Prácticas. A pesar de que este código sólo afectó al 0,5% de las hipotecas en 2012, en 2023 las solicitudes triplicaron las cifras anteriores, alcanzando las 21.480. Este aumento se atribuye a la extensión de las ayudas a usuarios de clase media con ingresos de hasta 29.500 euros anuales, ampliando el acceso a medidas de apoyo que antes solo beneficiaban a hogares vulnerables.
Además, las extensiones de plazos y carencias en los préstamos han demostrado ser útiles para evitar desahucios por pérdida de liquidez. Sin embargo, estas medidas también han incrementado el endeudamiento de los hogares, lo que plantea una doble cara en su aplicación. Las entidades bancarias ven en estas extensiones una forma de garantizar ingresos adicionales con un riesgo moderado.

Evolución de la Oferta Hipotecaria (2021-2024)

Una de las tendencias más notables es la preferencia por hipotecas a tipo variable. A pesar de la volatilidad en los tipos de interés, el tipo variable, vinculado al Euribor, se mantiene como la opción preferida para hipotecas a largo plazo (25-30 años). En 2024, la proporción de hipotecas variables ha aumentado al 40%, regresando a los niveles de 2020. Este fenómeno se debe a la expectativa de una reducción progresiva de los tipos de interés, en contraste con el 75% de hipotecas fijas registrado en 2022.
Otro aspecto relevante es la expansión de la contratación hipotecaria online. Cada vez más usuarios optan por negociar sus hipotecas a través de plataformas digitales, aunque la Ley 5/2019 sigue exigiendo que la firma se realice de forma presencial ante notario para garantizar la transparencia y proteger a los consumidores. Esto sugiere un cambio en la forma en que los consumidores abordan la adquisición de hipotecas.
La consolidación de la hipoteca mixta también está ganando terreno. Las entidades bancarias han fortalecido esta oferta, reduciendo el período de tipo fijo a cinco años, en comparación con los diez años habituales en 2021. Esta flexibilidad ante las fluctuaciones en los tipos de interés ha hecho que la hipoteca mixta se vuelva más atractiva para los consumidores.

Conclusión

Estas primeras conclusiones del estudio ponen de relieve una clara transformación en el sector hipotecario español, impulsada por la digitalización y las políticas de ayuda. Sin embargo, estas medidas, aunque beneficiosas en ciertos casos, requieren ajustes para evitar perjuicios financieros inesperados. Es esencial regular las prácticas online y los servicios de brokers para proteger a los consumidores, al tiempo que se consolidan medidas de apoyo que se adapten a las circunstancias económicas actuales.

Para más información sobre del estudio hipotecario acudir al estudio completo en el Observatorio Hipotecario

Para mantenerte al tanto de la actualidad acude a la web de la Economía del Consumidor.

Oct 30
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ADICAE apoya a los afectados por la DANA y les ayuda con los seguros

ADICAE apoya a los afectados por la DANA y les ayuda con los seguros

By | Actualidad, Notas de prensa

 

Coches inundados pLa asociación se solidariza y compromete con todas las áreas afectadas por el paso de la devastadora DANA, ofreciendo su colaboración como Asociación de Consumidores a todos los municipios afectados. ADICAE apoya a los afectados por la DANA y les ayuda con los seguros, actuando como canal de información abierto al público para resolver dudas y consultas sobre sus seguros de daños.

 

Desde ADICAE, informan a todos los consumidores que aunque sus seguros no cubran los daños provocados por la tormenta, estos serán cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros; encargado de compensar los daños producidos por Riesgos Extraordinarios (entre otros, fenómenos naturales), siempre y cuando se tenga suscrita con cualquier entidad aseguradora, una póliza de daños.

Para ello, la asociación de defensa de los Consumidores, Usuarios de Bancos, Cajas de ahorro y Seguros, solicita que se declare de forma urgente zona catastrófica, especialmente en la provincia de Valencia (zona más afectada) para que todos los afectados puedan iniciar los trámites de reclamación ante el Consorcio de Compensación.

Ante la difícil situación que afrontan los ciudadanos de la provincia de Valencia, ADICAE traslada su apoyo más sólido a todos los consumidores afectados y les anima a que contacten con la asociación para informarse de los procedimientos de reclamación, y reivindicar sus derechos.

ADICAE contactará con sus socios de los municipios afectados para apoyarles en todas las gestiones necesarias y pondrá al servicio de todos los consumidores afectados su estructura y canales de comunicación para prestar soporte y asesoramiento. ADICAE apoya a los afectados por la DANA y les ayuda con los seguros, ayudándoles a gestionar los siniestros sufridos como consecuencia de la DANA y las lluvias torrenciales.

Para más información sobre ADICAE, échale un vistazo aquí.

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Oct 28
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Banco de España

Falta de transparencia de la banca: Análisis de las acciones de El Banco de España

By | Actualidad, Banca
Banco de España

Imagen de El Banco de España

Desde ADICAE vemos con preocupación los datos presentados por el Banco de España en su Memoria de Reclamaciones 2023, que revelan una realidad persistente. El sistema bancario español sigue recibiendo una gran cantidad de reclamaciones, en materia de productos financieros tan básicos como los préstamos hipotecarios, tarjetas y cuentas corrientes, resaltando la falta de transparencia de estas entidades. Esta falta de transparencia de la banca sigue afectando a los consumidores, que no siempre tienen claridad en los productos que adquieren ni en las condiciones que se les imponen.

A continuación, analizamos los datos presentados por el Banco de España con respecto al aumento de reclamaciones.

Persistencia en las reclamaciones

Según el informe de El Banco de España el 87% de las reclamaciones se concentran en torno a cinco productos clave:

  •  Préstamos hipotecarios
  • Tarjetas
  • Cuentas Corrientes
  • Transferencias 
  • Préstamos Personales

Los tres primeros suponen casi el 75% de las quejas de los usuarios. Este alto porcentaje es una clara indicación de que los consumidores siguen enfrentando obstáculos a la hora de gestionar sus productos bancarios más básicos, un hecho inaceptable en un sector como el bancario, que debe primar por la seguridad y confianza hacia sus usuarios.

Los datos ponen de manifiesto que las prácticas bancarias continúan caracterizándose por una falta de transparencia en la información proporcionada a los usuarios. Las 33.191 reclamaciones presentadas en 2023, a pesar de la ligera disminución del 2,8% respecto al año anterior, no reflejan una mejora sustancial en la relación de las entidades financieras con los consumidores. Esto es particularmente grave en productos como los préstamos hipotecarios, donde la complejidad y las consecuencias financieras para los clientes son mayores, y donde debería prevalecer una comunicación clara y comprensible y libre de toda abusividad.

Ineficacia de las soluciones actuales

Uno de los puntos más preocupantes desde ADICAE es que, a pesar de que el 79,8% de las reclamaciones resultó en rectificaciones por parte de las entidades bancarias, estas se producen a raíz de una reclamación; rectificando solo tras la intervención de organismos como el Banco de España.

Además, el hecho de que un 61% de las reclamaciones sean inadmitidas sugiere que las entidades financieras están eludiendo muchas de sus responsabilidades, ya sea porque las quejas no llegan a tramitarse adecuadamente o porque el marco actual no es suficientemente estricto como para garantizar que se examinen todos los casos de manera justa. 

Desde ADICAE consideramos que esto refleja un vacío regulatorio y una ineficiencia estructural en la defensa de los consumidores.

Necesidad de una supervisión más estricta y proactiva

Consideramos que el Banco de España, como máximo organismo regulador del sistema financiero, debe asumir un papel más firme en la supervisión y regulación de las prácticas bancarias, aplicando medidas que ayuden a prevenir y frenar aquellas actuaciones que puedan ser poco transparentes y/o abusivas por parte de las entidades, garantizando así un marco de actuación seguro para los consumidores. Esto es fundamental para combatir la falta de transparencia de la banca, debiendo ser siempre la vía de la reclamación la última etapa.

Por otra parte, las entidades bancarias son las máximas responsables de llevar a cabo prácticas que cumplan con los criterios de transparencia y claridad que merecen los consumidores, cumpliendo con la normativa y el marco de actuación regulado por el Banco de España.

Desde ADICAE proponemos las siguientes acciones para lograr reducir el porcentaje de reclamaciones hacia la banca:

  • Mayor transparencia y claridad en los contratos
  • Revisión periódica de las comisiones y tarifas aplicadas: Un alto porcentaje de las reclamaciones está relacionado con las tarjetas y las cuentas corrientes, debido a la imposición de comisiones inesperadas e incluso abusivas, o poco justificadas.
  • Reforzar las sanciones a las entidades que incumplan la normativa: Actualmente, las entidades rectifican un alto porcentaje de reclamaciones, pero solo después de que los consumidores han pasado por un proceso complicado y prolongado. Esto es una señal de que no se sienten lo suficientemente presionadas para cumplir con ciertos criterios normativos desde el principio.
  • Creación de un mecanismo de alerta temprana: Para evitar la acumulación de reclamaciones, el Banco de España debería establecer un sistema de alerta temprana que identifique prácticas abusivas o confusas de forma inmediata, permitiendo tomar medidas antes de que las quejas lleguen a colapsar el sistema. 

Protección contra el fraude y la mejora en la gestión digital

Otro de los focos de preocupación es el fraude en las transferencias y el manejo inadecuado de cuentas en desuso, especialmente en el contexto de la banca digital. Las entidades financieras deben aplicar medidas de seguridad más severas para proteger a los consumidores de posibles vulnerabilidades.

Desde ADICAE, creemos que el informe del Banco de España es un reflejo de que, la falta de transparencia y las prácticas abusivas siguen siendo una constante en el sistema bancario español. Esto pone de relevancia la necesidad de una reforma integral del sistema de reclamaciones y una supervisión más estricta por parte del Banco de España, que no debe limitarse a mediar en conflictos sino a prevenirlos mediante la regulación efectiva y la protección de los consumidores, así como la urgencia de que las entidades bancarias asumen su papel y responsabilidad en sus actuaciones hacia los consumidores.

Es imperativo que las instituciones bancarias sean obligadas a mejorar la claridad de sus productos, y se comprometan a implementar medidas en favor de los consumidores, basadas en la transparencia y la aplicación de buenas prácticas, para corregir la falta de transparencia de la banca que sigue afectando a muchos usuarios.

La fuente de este artículo.

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Sep 30
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Bajada del Euribor

Bajada del Euríbor: ADICAE alerta sobre posibles abusos bancarios

By | Actualidad

Usuarios firmando hipoteca

En los últimos meses, el Euribor ha experimentado una notable caída, lo que ha suscitado un debate entre los consumidores y la industria financiera. Este tipo de interés promedio al que los bancos de la zona euro se prestan dinero entre sí es un referente clave para los préstamos a interés variable. Afecta directamente a las cuotas hipotecarias de millones de hogares en España. Tras los resultados finales de septiembre, la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE), considera fundamental analizar las implicaciones de esta bajada del Euribor, especialmente para los hogares que dependen de este índice para sus hipotecas.

Recientemente, el Euribor no deja de disminuir a niveles que no se veían desde hace tiempo. Se cierra el mes de septiembre de 2024 con un registro de este interés promedio de aproximadamente 2,94%. Una notable baja respecto a los picos que alcanzó en 2023, cuando superó el 4%. Esta tendencia podría aliviar la carga financiera de muchas familias que han sufrido en los últimos años debido al aumento de las tasas de interés. Supone que la hipoteca media con revisión anual se abaratará unos 105 euros cada mes, más de 1.200 euros en el acumulado de un año.

La bajada del Euribor representa una buena noticia para los consumidores con hipotecas de tipo variable. Los hogares que revisen sus hipotecas en los próximos meses podrían ver reducciones significativas en sus cuotas mensuales. Esto les permitirá liberar recursos para otros gastos esenciales. Además, la disminución del coste del dinero puede incentivar el consumo, estimulando la economía en general.

Ante esta situación, ADICAE insiste: es crucial que las entidades financieras trasladen esta disminución del Euribor a los clientes. La asociación defiende una mayor transparencia en las condiciones hipotecarias y en la aplicación de índices de referencia. Para que los consumidores se beneficien plenamente de esta caída, es indispensable garantizar una competencia real entre entidades y evitar prácticas que limiten el acceso a las mejores condiciones del mercado.

Sin embargo, ADICAE advierte que en ocasiones los bancos aplican márgenes adicionales que impiden a los clientes aprovechar completamente la bajada del Euribor. Por ello, hace un llamado a la transparencia. También pide a los consumidores que revisen sus contratos hipotecarios y negocien condiciones más favorables.

Sin embargo, muchas veces los bancos aplican márgenes adicionales, impidiendo que los consumidores vean los beneficios completos de esta reducción. Desde la asociación, se hace un llamado a la transparencia y a la competencia entre entidades para asegurar que los usuarios puedan aprovechar realmente las mejores condiciones del mercado.

En este tiempo, lo que más ha preocupado a ADICAE ha sido la situación en la que se han encontrado muchas familias. Estas han visto subir la cuota y  no se han podido acoger a los Códigos de Buenos Prácticas o a la Ley de la Segunda Oportunidad al no cumplir alguno de los requisitos que se les requería. Desde la asociación se ha criticado este hecho y se advierte que no se puede volver a producir. Sobre todo cuando esta situación ha sido sobrevenida. Además, se insta a los consumidores a revisar sus contratos hipotecarios. También a no dudar en negociar con su entidad bancaria para obtener condiciones más favorables. Además, es crucial que se fomenten políticas que protejan a los usuarios frente a prácticas abusivas.

La reciente caída del Euribor es un paso positivo en el contexto financiero actual, brindando un respiro a los hogares españoles. Sin embargo, la vigilancia y la defensa de los derechos de los consumidores deben ser constantes para garantizar que estas ventajas se materialicen realmente en el bolsillo de cada familia. La asociación, que valora positivamente el esfuerzo que está haciendo el Banco Central Europeo para aliviar los mercados, a su vez, se muestra crítica y queda pendiente de que la entidad supervise de cerca y correctamente que los bancos cumplan con las políticas establecidas. 

ADICAE ofrece recursos y asesoría para ayudar a los consumidores a navegar por estas complejidades.

Si quieres más información relacionada con el Euribor y otros tipos de interés, pincha aquí.

Sep 27
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ADICAE exige reparaciones inmediatas a Ryanair

ADICAE Exige Reparaciones Inmediatas a Ryanair para los consumidores afectados por la Incidencia del Vuelo Vigo-Barcelona

By | Notas de prensa

ADICAE solicita a Ryanair que efectúe una compensación adecuada para los pasajeros afectados por el retraso y eventual cancelación del vuelo FR7512, que debía operar entre Vigo y Barcelona la noche del lunes 9 de septiembre.

La asociación denuncia el incumplimiento de la normativa europea que protege los derechos de los consumidores ante retrasos o cancelaciones en sus vuelos. La aerolínea no facilita información alguna, ni comida ni bebida, durante la espera. Además, olvidando su obligación de buscar alojamiento y transporte para los afectados, que se vieron forzados a buscarlo por cuenta propia en la madrugada. Sin alternativas viables debido al cierre nocturno del aeropuerto. La situación se ve agravada por la falta de información oficial sobre la causa del retraso, que para mayor preocupación se rumorea deberse a un exceso de horas de la tripulación.

ADICAE exige a Ryanair una disculpa formal por el trato ofrecido y la más alta compensación económica. Esta está establecida por el Reglamento CE 261/2004 por un total de 600 euros para retrasos mayores a 4 horas, a los afectados. También exige una revisión de sus procedimientos para evitar que situaciones similares se repitan en el futuro, cumpliendo con sus obligaciones legales. Y además demandan una compensación justa por las molestias y perjuicios económicos ocasionados a los pasajeros.

La organización hace un llamamiento a todos los afectados a interponer la reclamación oportuna, primero ante la propia compañía aérea y posteriormente ante la AESA, animando a contactar con la asociación si requieren de asesoramiento y apoyo en el proceso de reclamación, e invita a los consumidores a ejercer sus derechos y exigir una compensación adecuada por los inconvenientes sufridos.

Para más información sobre la normativa, no dudes en pinchar aquí.

Si te interesa más información de actualidad puedes acudir a La Economía del Consumidor  y a  la web de ADICAE .

La Economía De Los Consumidores
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