Introducción
ADICAE presenta un detallado análisis sobre la evolución de la oferta hipotecaria online y las prácticas de los comparadores hipotecarios en España, poniendo de manifiesto las estrategias de la banca tras la reestructuración del sector. El estudio revela importantes diferencias entre las ofertas digitales y presenciales, la falta de transparencia en los costes de productos vinculados y el impacto desigual de las condiciones según el perfil económico del consumidor. Además, señala cómo los comparadores hipotecarios a menudo no cumplen con la normativa de transparencia, generando dudas sobre la imparcialidad de la información que ofrecen.
Ante la jornada que tendrá lugar sobre Los Consumidores ante la actual Oferta Hipotecaria Online, esta tarde a las 16:30 horas, ADICAE invita a los medios de comunicación a seguirla desde aquí
A 21 de noviembre de 2024: La Asociación para la Defensa de los Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) ha llevado a cabo un exhaustivo estudio sobre la evolución de la oferta hipotecaria online y las prácticas de los comparadores hipotecarios en el contexto español, revelando importantes tendencias y desafíos para los consumidores.
En la Rueda de Prensa que ha tenido lugar esta mañana, el presidente de ADICAE, D. Manuel Pardos, afirmaba que «la vivienda se acaba de constituir en los barómetros del CIS como el segundo problema principal de la población española».
Principales conclusiones del estudio
- Crecimiento de la oferta hipotecaria online como resultado de la reestructuración bancaria
La expansión de las hipotecas online responde a decisiones estratégicas de las entidades bancarias, que buscan alternativas a la reducción de oficinas y personal. Sin embargo, la Ley 5/2019, que regula los contratos de crédito inmobiliario, exige la firma presencial ante notario como garantía frente a cláusulas abusivas y para asegurar la transparencia en la comercialización de productos vinculados.
Susana Tirado, abogada de la red de ADICAE, añadía que este nuevo modelo de oferta hipotecaria responde a un cambio generacional y debido a un nuevo acceso a la tecnología. Aseguraba que: «no nos podemos olvidar de que se trata de un producto complejo y de riesgo».
- Oferta hipotecaria en 2024: Impacto de la bajada de tipos del BCE
- La bajada de tipos del Banco Central Europeo ha generado una reducción en los tipos de interés de las hipotecas a tipo fijo, mientras que entidades como BBVA y Banco Santander han elevado los diferenciales de las hipotecas variables para mantener sus márgenes.
- La cuota de contratación de hipotecas variables ha repuntado al 52% en marzo de 2024, tras caer al 26% en 2022.
- Los bancos penalizan a clientes con menores ingresos al ofrecer condiciones menos competitivas, destacando casos como Unicaja, que presenta mejores ofertas para usuarios con ingresos superiores a 2.500 €.
- Comparativa entre oferta online y presencial
El análisis muestra diferencias significativas:
En muchas ocasiones, la oferta presencial es mejor que la online, gracias al margen de negociación de los empleados de oficina.
La oferta online es más transparente, pero su propósito principal es captar datos de los usuarios para fines comerciales.
- Coste de productos vinculados supera los beneficios de la bonificación
El análisis evidencia que los costes asociados a productos vinculados (seguros, tarjetas de crédito, fondos de inversión, etc.) superan los ahorros derivados de la bonificación en el tipo de interés. Por ejemplo:
El ahorro medio por bonificación (1%) es de 65 €/mes, mientras que el coste de los productos vinculados puede superar los 1.500 €/año.
- Prácticas y financiación de comparadores hipotecarios
Los comparadores hipotecarios ofrecen tres tipos de servicios:
Información gratuita, aunque esta suele ser un gancho para otros servicios.
Intermediación con comisiones pagadas por los bancos, aunque estas no se comunican con transparencia al usuario.
Servicio de bróker, que puede costar hasta 4.000 €, comprometiéndose a negociar ofertas que en ocasiones ponen en duda la protección de los datos personales.
- Falta de transparencia en el cumplimiento normativo
Tal y como indicaba el Jefe de Proyectos de ADICAE, D. Javier Blancas, «los comparadores hipotecarios no cumplen plenamente con la normativa de la Ley 5/2019. Publicitan que son gratuitos para los consumidores, pero no informan de las comisiones que perciben de los bancos». Aunque están obligados legalmente, retrasan esta información hasta que el usuario se decanta por una oferta concreta y recibe la oferta vinculante, limitando la capacidad del consumidor para tomar decisiones informadas.
- Comparativa entre comparadores y bancos
En general, las ofertas de los comparadores no son mejores que las de las entidades bancarias. Destacan prácticas como:
- En la mayoría de sus análisis comparativos muestran hipotecas “seleccionadas” en lugar de mostrar la oferta completa
- Promoción de hipotecas bonificadas exclusivamente vinculadas a productos adicionales.
ADICAE insta a los consumidores a informarse exhaustivamente antes de contratar hipotecas, a no dejarse presionar y a desconfiar de prácticas que penalizan a usuarios con menores ingresos o que obligan a contratar productos vinculados. Asimismo, recuerda la importancia de consultar las condiciones completas y exigir transparencia en los procesos, tanto a los bancos como a los intermediarios financieros. Además de acudir a la propia asociación para recibir asesoramiento y ayuda si se encuentran cláusulas dudosas.
Para más información puedes acceder al apartado web de ADICAE del Observatorio Hipotecario y descargarte las guías y catálogos online, así como el estudio completo
Asimismo, puedes acceder a la web de la Economía del consumidor para mantenerte informado.
