Las comisiones bancarias son la principal fuente de ingresos de las entidades financieras especialmente en épocas de bajos tipos de interés. La mayoría de estas comisiones son pequeños importes cobrados a diario sin que el consumidor perciba su importancia. Pero al cabo del año estas comisiones alcanzan fácilmente los 280 € y deben hacer reflexionar al usuario sobre la elección de la mejor entidad en la que mantener depositado su dinero
Las libretas no vienen solas
Destaca la campaña publicitaria del Banco Santander, “quiere ser tu banco”, lo que no es extraño con semejantes honorarios. Las tan cacareadas “comisiones cero”, vendidas hasta la saciedad por la publicidad del banco, no son sino una falacia que cae por su propio peso al leer la letra pequeña. Para ser eximido del pago de las comisiones de servicio es necesario, o bien tener 500 acciones depositadas en el Santander, o contratar uno de estos productos: domiciliación de la nómina, plan de pensiones con aportación anual igual o superior a 600€ o una hipoteca. A estas condiciones hay que sumar la imposición de la tarjeta de crédito/débito con sus correspondientes comisiones.
El BBVA, carga a los usuarios de su “libretón” con unas condiciones casi idénticas. ¿Está pensando en acudir a una caja, a ver si el panorama es más alentador? Olvídese. En Caja Madrid, la contratación de una tarjeta de crédito/débito -que conlleva desembolsar 12 euros anuales sólo por el mantenimiento de la misma- es condición sine qua non para tener una cuenta corriente. Por si esto fuera poco, para depositar nuestro dinero en esta entidad hay que pagar otro peaje: estampar la firma en un seguro de decesos. En resumen, que entra usted en la oficina en busca de unas condiciones razonables para depositar sus ahorros y puede salir con 4 ó 5 contratos firmados.
Las comisiones cada año más altas
En el año 2009 las comisiones subieron una media del 6,11%, el IPC solo fue del 2,1%. ¿Será por la mejora del servicio o porque al consumidor solo le queda la alternativa de guardar el dinero debajo del colchón?
Si echamos un vistazo a los cambios concretos en comisiones, por ejemplo el BBVA que antes por consultar en el cajero el saldo de una cuenta cobraba hace un año 0,30 € ahora ha pasado al doble (0,60 €). ¿Por qué? ¿Son los cajeros diferentes? Con esta misma entidad, si se retira dinero de un cajero que pertenece a otra red, también ha incrementado sustancialmente su importe, pasando de un 3% sobre el saldo dispuesto con un mínimo de 3 € a 4,50% con un mínimo de 3,50€. Aunque en este caso, todavía nos queda la fortuna de que retirar dinero en un cajero de la propia entidad no tiene comisión. Aunque, viendo esto, no sabemos hasta cuándo seguirá siendo gratis este servicio.
Las cuotas de las tarjetas también han experimentado una gran alza, (7,5% de media en tarjetas de débito y 8% en tarjetas de crédito) por ejemplo, la tarjeta de crédito de Bankinter ha pasado de 24 € a 30 €. ¡Un incremento de un 25%! También esta misma entidad, ha incrementado de forma considerable los porcentajes de las disposiciones en efectivo de los cajeros. Y es que, las modificaciones al alza en las comisiones por las disposiciones de efectivo en los cajeros han experimentado cambios significativos en la mayoría de las entidades para este año 2010.
Además, las comisiones en cuentas y libretas inciden sobre todo en las operaciones más habituales, y van a afectar sobre todo a los clientes poco rentables y poco activos, que realizan operaciones básicas en su entidad financiera, y que sienten que tienen entre sus manos un producto de lujo.
¿Qué es mejor un Banco o una Caja? ¿Grande o pequeño?
La elección de la entidad financiera que nos puede resultar más económica no es fácil, debemos pensar en qué operaciones solemos realizar con nuestro dinero. El análisis de la comisiones de mantenimiento y administración dan unos resultados similares para todas las entidades (40 €/año por mantenimiento y 0,5 € por apunte que en algunos casos baja a 36 €/año por mantenimiento y 0,36 € por apunte). Sólo ING mantiene 0 comisiones por mantenimiento y administración pero no tiene una red de oficinas a la que acudir.
El siguiente coste de servicio a analizar son las tarjetas de crédito y débito, y de nuevo en este aspecto nos encontramos con que la mayoría de las entidades, grandes y pequeñas, cobran precios parecidos unos 30 €/anuales por la tarjeta de crédito clásica y 18 por la tarjeta de débito. Es evidente que a pesar de las campañas publicitarias no existe una competencia en comisiones, todo lo contrario la tendencia es a fijar todos precios similares.
La red de cajeros es determinante
En las tarjetas de crédito y débito el principal coste no es la cuota fija por tener la tarjeta sino las comisiones por disposición en cajeros, por este motivo es muy importante saber de qué red de cajeros podemos disponer, y dado que este tipo de operaciones son las más habituales es este análisis el que debemos realizar para elegir dónde abrir la libreta o cuenta.
Un rápido análisis de estas redes de cajeros nos muestra que en comunidades como Madrid y Cataluña Servired se ha implantado de tal forma que resulta costoso encontrar cajeros de las otras redes, especialmente la Euro6000, sin embargo en el resto de comunidades autónomas la oferta de cajeros de Euro6000 iguala a la de Servired dejando a la red 4B en franca minoría.
Redes de cajeros en España
Servired reúne a BBVA, La Caixa, Caja Madrid, Bancaja, Caixa Cataluña, Caja España, Cajas Rurales, Barclays, Citibank, Bankinter y a la práctica totalidad de cajas de ahorros catalanas, junto con otras entidades financieras
Euro6000 reúne a las principales Cajas de Ahorros en todas las comunidades autonómas exceptuando las integradas en Servired
4B reúne Banco Santander, B.Popular, Banesto, B.Pastor, Open Bank, Banif, B. Valencia, B. Gallego y B. Guipuzcoano.
Las entidades financieras, a día de hoy no cobran comisión por disposición en cajeros propios (resulta natural ya que en muchas de ellas para determinados importes ni siquiera atienden al cliente en ventanilla), pero entre los cajeros ajenos, en sus comisiones distinguen aquellos que forman parte de su red de los de otras redes.
Las comisiones en cajeros de una red distinta a la de nuestra entidad (Servired, Euro6000 o 4B) son igual de altas que si sacamos dinero en un cajero en Alemania.
La red de cajeros que suele resultar más económica es la Euro6000. Dentro de Servired la entidad con una red propia de oficinas y cajeros más amplia en toda España es La Caixa por este motivo cobra comisiones más altas por la utilización de cajeros distintos a los de sus oficinas, pero cuidado con las pequeñas Cajas Rurales (sirva de ejemplo Cajalon) que todavía tienen comisiones más altas, sin duda debido al precio que les cobran las entidades con grandes redes de cajeros por la utilización de los mismos.
Comisiones en cajeros distintos a los de la entidad
Entidad / Red cajeros / Disposición en su red / Disposición en otra red o en la U.E.
La Caixa
Servired
1,5% Min 1,8 €
4,5% Min 3,5 €
BBVA
Servired
1,2% Min 0,6 €
4,5% Min 3,5 €
Caja Madrid
Servired
1,2 % Min 0,7 €
4% Min 3 €
Bancaja
Servired
1% Min 1 €
4% Min 3 €
Cajalon
Servired
2% Min 1,5 €
4% Min 3 €
B.Santander
4B
1,2 % Min 0,6 €
4% Min 3,5 €
B. Popular
4B
1% Min 0,6 €
4,5% Min 2,7 €
Banesto
4B
1,3% Min 0,6 €
4,5% Min 3,01 €
CAM
Euro6000
Min 0,6 €
4% Min 3€
Ibercaja
Euro6000
Min 0,75 €
3% Min 2 €
BBK
Euro6000
Min 1 €
3% Min 2,1 €
Unicaja
Euro6000
Min 0,7 €
0,25 % Min 1€
Para transferencias y cheques es imprescindible negociar
En general, podemos observar como las entidades más importantes suelen tener comisiones mayores para este tipo de operaciones, pero no mucho más. Todas las comisiones son negociables, sin embargo en operaciones puntuales como transferencias y el cobro de cheques en los que la comisión puede ser elevada, la elección del mejor banco o caja ya no va a ser el resultado de analizar las comisiones registradas sino que tras negociar con el director de la oficina tendremos que decidir si nos interesa seguir manteniendo la cuenta o libreta en esa oficina. Es muy posible, que en el mismo banco, el director de otra oficina sea más flexible y nos proporcione mejores condiciones.
Para negociar el coste de una transferencia, sobre todo si es de importe elevado, el consumidor va a encontrar una dura reticencia por parte de la entidad bancaria, debido al mero hecho de sacar una cantidad importante del dinero depositado. Si el coste es elevado, basta con solicitar el importe a transferir en metálico para que nos ofrezcan buenas condiciones en la realización de la transferencia. (Hay que tener en cuenta que las oficinas bancarias soportan un coste de seguridad y camión blindado por el hecho de solicitar liquidez a su central, motivo por el que la entidad siempre va a preferir realizar las operaciones de forma telemática y sin necesidad de mover dinero en efectivo).
Para negociar el ingreso de un cheque, si es de importe elevado, es una operación muy interesante para la oficina bancaria que siempre está deseosa de aumentar los fondos depositados, basta con advertir de que lo ingresará en otra entidad para que las comisiones se reduzcan al mínimo o desaparezcan. Si el cheque es de un importe pequeño tiene la alternativa de cobrarlo sin costes en ventanilla de la entidad bancaria emisora del cheque (siempre y cuando tenga oficina en su ciudad).
Hay que destacar la práctica realizada por La Caixa de cobrar comisión por el cobro de un cheque en ventanilla emitido también por La Caixa. Esta comisión es un abuso, el cheque es una orden de pago por un determinado valor, no admita que intenten abonarle un importe inferior.
Llama poderosamente la atención, el hecho de que en la actualidad muchas entidades bancarias cobran por realizar transferencias entre cuentas de la misma entidad con distintos titulares, y las comisiones previstas son muy parecidas a las de una transferencia a otro banco. A pesar de que el servicio apenas es el registro informático de la operación, el coste es similar. Solo consideran como traspaso gratuito el movimiento de dinero entre dos cuentas del mismo titular en la entidad. Ante este servicio tan caro, la recomendación vuelve a ser solicitar el dinero a transferir en efectivo, y hacer el ingreso en la cuenta de destino en la misma ventanilla.
Comisiones en cobro de cheques y transferencias a otras entidades
Entidad / Transferencia / Cheque de misma plaza / Cheque de distinta plaza
BBVA
0,3% Min 2,5 €
0,3% Min 3 €
0,3 % Min 3 €
B.Santander
0,4% Min 3,01 €
0,2% Min 1,9 €
0,3% Min 3 €
La Caixa
0,35 % Min 3,25 €
0,25 % Min 2,5 €
0,25 % Min 2,5 €
Caja Madrid
0,35 % Min 3 €
0,25 € Min 3,01 €
0,35 % Min 3,01 €
Bancaja
0,3 % Min 3,25 €
0,2 % Min 2,5 €
0,2% Min 2,5 €
Ibercaja
0,3 % Min 2,75 €
0,25 % Min 2,4 €
0,25 % Min 2,4 €
BBK
0,3% Min 3 €
0,2% Min 2 €
0,2% Min 2 €
