Regulación de la IA

Regulación de la Inteligencia Artificial (IA): Una necesidad para la seguridad de los consumidores

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Contexto y definición.

La inteligencia artificial (IA) es una tecnología que busca desarrollar sistemas capaces de realizar tareas que normalmente requieren de la inteligencia humana. Esta tecnología se ha convertido en una realidad en la actualidad y, en concreto, la inteligencia artificial presenta un potencial transformador, pero también plantea desafíos y preocupaciones, especialmente si no está debidamente regulada y limitada.

A pesar de los avances actuales, aún queda por determinar hasta dónde puede llegar la inteligencia artificial y cómo transformará casi todos los aspectos de nuestras vidas y de la economía. La evolución constante de esta tecnología plantea retos éticos, sociales y legales que deben ser abordados para garantizar un uso responsable y beneficioso para los consumidores.

Necesidad de regular la IA. Peligros que puede suponer para los consumidores la no regulación.

La creciente influencia de la IA en diversos aspectos de la vida cotidiana ha llevado a un debate urgente sobre la necesidad de establecer regulaciones sólidas para esta tecnología. La IA, al ser capaz de aprender y tomar decisiones de manera autónoma, presenta riesgos significativos para los consumidores si no se controla adecuadamente. Uno de los peligros más evidentes radica en la privacidad, ya que los sistemas de IA pueden recopilar y analizar grandes cantidades de datos personales sin el consentimiento adecuado, poniendo en riesgo la confidencialidad de la información.

Además, los sistemas de IA, basados en conjuntos de datos históricos, pueden heredar y perpetuar prejuicios, discriminando a ciertos grupos y afectando negativamente a la equidad y la justicia. Es crucial implementar normativas que exijan la transparencia en los procesos de toma de decisiones de la IA y que promuevan la equidad para garantizar que esta tecnología beneficie a toda la sociedad.

Asimismo, la seguridad es otro aspecto crítico que requiere atención regulatoria. La autonomía de la IA puede generar consecuencias impredecibles, y la falta de estándares de seguridad podría resultar en situaciones peligrosas, tanto en entornos físicos como digitales. Establecer regulaciones claras y responsabilidades legales para los desarrolladores y usuarios de la inteligencia artificial es esencial para mitigar riesgos y garantizar un uso seguro y ético de esta tecnología.

Transparencia y defensa de los derechos fundamentales.

La utilización de la IA puede tener repercusiones negativas para los derechos fundamentales que se recogen en la Carta de los Derechos Fundamentales de la Unión Europea, debido a sus características particulares, como la opacidad, la complejidad, o la dependencia de datos. Por ello, reclamamos la redacción de una normativa por parte de los poderes públicos para garantizar un elevado nivel de protección de estos derechos fundamentales, reforzando y promoviendo el derecho a la dignidad humana, el respeto de la vida privada y familiar, la protección de datos de carácter personal, la no discriminación y la igualdad entre hombres y mujeres.

Por tanto, el reto de la normativa será determinar cómo se utiliza la inteligencia artificial, de dónde proceden los datos, cómo se utilizan para la toma de decisiones, cómo se evalúa y si se producen infracciones que vulneran derechos, o si esta normativa es capaz de ejercer las sanciones correspondientes para que no se vuelvan a producir y no causen daños a los consumidores.

Medidas para regular la IA.

Desde ADICAE proponemos el desarrollo de una normativa que permita disfrutar de los beneficios que ofrece el uso de la IA de un modo responsable.

Medidas de fomento de la transparencia y la ética y sesgo:

  • Exigir que los sistemas de IA sean transparentes en sus procesos de toma de decisiones.

  • Establecer comités consultivos que incluyan a representantes de usuarios y expertos en ética, derechos civiles y disciplinas relevantes.

Medidas para la seguridad y la protección de datos:

  • Garantizar la seguridad cibernética de los sistemas de IA para prevenir ataques y manipulaciones.

  • Establecer normas claras para la recopilación, almacenamiento y uso de datos por parte de las IAs.

  • Imponer sanciones significativas por violaciones de la privacidad y el uso indebido de datos personales.

Muy especialmente, las medidas que se impulsan desde ADICAE en relación con los derechos de los consumidores y usuarios:

  • Exigir que los sistemas de IA proporcionen explicaciones claras y comprensibles sobre cómo llegan a sus decisiones, permitiendo a los usuarios entender el razonamiento detrás de las recomendaciones o acciones automáticas.

  • Regular la publicidad y comercialización de productos y servicios basados en IA, asegurando que las afirmaciones sobre capacidades y beneficios sean verificables y precisas.

  • Prohibir prácticas engañosas que puedan generar falsas expectativas en los usuarios.

  • Asegurar que los usuarios tengan el derecho de apelar decisiones automatizadas que les afecten significativamente, y establecer procesos transparentes y accesibles para dichas apelaciones.

  • Prohibir la toma de decisiones automatizadas en situaciones que requieren evaluación humana especializada, como procesos legales o médicos.

Dia de la mujer

ADICAE REIVINDICA UN CAMBIO EN EL SISTEMA FINANCIERO EN PRO DE LA IGUALDAD DE GÉNERO

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La eliminación de la violencia económica, la educación financiera temprana y la presencia equitativa de la mujer en órganos de poder son algunas de las reivindicaciones de la Asociación como herramientas para la igualdad real

En un mundo donde las desigualdades persisten, es imperativo que el sistema financiero y el modelo de consumo se transformen para garantizar la equidad entre hombres y mujeres. ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) se une a la lucha, como ya ha hecho otros años, reivindicando un cambio en el sistema financiero y de consumo con el fin de implementar la igualdad, y donde las oportunidades económicas no estén condicionadas por el género.

En el mundo financiero aún existe una falta acuciante de mujeres en los órganos de dirección de las empresas, construyendo un techo de cristal que, como consumidoras y consumidores responsables, debemos denunciar y romper. De la misma forma reivindicamos una equiparación de la remuneración en las pensiones, tanto públicas como privadas, de las mujeres frente a las de los hombres, ya que, en multitud de ocasiones, éstas se vieron obligadas a dedicarse al cuidado familiar.

Y de la misma manera ADICAE señala acabar con las diferencias salariales entre hombres y mujeres como hecho que imposibilita a las mujeres poder acceder a productos y servicios financieros en las mismas condiciones que los hombres.

Es necesario un cambio en este sistema económico, político y social que tenga en cuenta a las mujeres y que se promuevan políticas públicas enfocadas a la sensibilización, a la promoción de estudios e investigaciones y al desarrollo de una educación financiera de calidad para un empoderamiento en el ámbito económico-financiero desde edades tempranas.

ADICAE reclama una mayor importancia y visibilidad al papel de la mujer en el mundo financiero y de consumo, apostando por un cambio de modelo donde la igualdad de género sea estructural, y no sirva de lavado de cara de las empresas.

La Asociación llevará a cabo diversas actividades en sus sedes con el fin de crear conciencia y de reivindicar el papel de la mujer dentro del consumo y del mundo financiero.

entidades financieras seguros hipotecas

Las entidades financieras vinculan indebidamente la contratación de seguros con la concesión de hipotecas

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En muchas ocasiones los consumidores se ven forzados a situaciones de sobreaseguramiento

Un microestudio de ADICAE ha verificado que, en España, las principales entidades financieras vinculan indebidamente la concesión de hipotecas con la forzosa contratación de seguros en relación con las mismas, a pesar de que la entrada en vigor de la Ley 5/19 de Contratos de Crédito Inmobiliario pone un claro coto a este tipo de prácticas.

Tanto es así que según los datos recogidos por ADICAE de la última Memoria Estadística anual de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (correspondiente a 2022) llama la atención que dos de los cuatro primeros puestos en relación al importe bruto por primas imputadas corresponden a aseguradoras ligadas a entidades financieras.

Este hecho no hace sino corroborar la percepción de ADICAE de que se sigue utilizando la concesión de hipotecas para incrementar el mercado asegurador propio de las entidades bancarias o de aseguradoras en acuerdo con dichas entidades.

Por otro lado, la información que recoge la normativa 5/19 antes expuesta brilla por su ausencia para con los consumidores. A este respecto hay que recordar que la propia ley obliga a las entidades bancarias a admitir pólizas alternativas de otros proveedores con condiciones y nivel de prestaciones equivalentes a las que la entidad financiera ofrece, tanto en la suscripción inicial como en las renovaciones. Esta posibilidad no aparece explicitada en todas las ofertas hipotecarias analizadas dejando, por tanto, un cierto halo de oscurantismo y premeditada ocultación en muchas de ellas.

ADICAE denuncia que la falta de información antes expuesta aboca a muchos consumidores a contratar seguros con primas infladas o coberturas excesivas que en realidad no necesitan, es decir, a sobreasegurarse. Otros clientes, incluso, acaban creyendo que tienen que mantener durante todo el período de duración del préstamo el mismo seguro que se contrató inicialmente con la entidad bancaria. La falta de información y transparencia en la contratación para con el consumidor a este respecto resulta más que evidente.

Por ello ADICAE exige al regulador que vigile y no permita estas conductas abusivas que atentan contra los derechos de los usuarios, a pesar de los avances normativos que se han llevado a cabo últimamente.

Puedes revisar el microestudio aquí: Estudio sobre seguros vinculados a hipotecas (calameo.com)

O puedes repasar nuestro artículo anterior: Criptomonedas: El camino hacia un mercado regulado

criptomonedas

Criptomonedas: El camino hacia un mercado regulado

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MiCA y DORA prometen cambios de calado en la regulación de estos activos

Aunque la legislación en materia de criptomonedas en España y en Europa no es muy amplia en estos momentos, próximamente tendrán lugar importantes novedades.

Y es que esta situación cambiará radicalmente con la entrada en vigor de los Reglamentos MICA y DORA, impulsados por el Parlamento Europeo y la Comisión Europea, cuya entrada en vigor está prevista para finales de 2024 y principios de 2025 respectivamente.

¿Qué cambios proponen los Reglamentos?

La entrada en vigor de estos Reglamentos supone el primer paso de las instituciones europeas para la necesaria regulación de los mercados de criptoactivos. Ahora bien, se podría afirmar que aquí terminan las buenas noticias para los consumidores. A continuación, expondremos el porqué de esta frase lapidaria.

MiCA viene para establecer una serie de medidas para implantar un régimen de emisión (que no de supervisión) de este tipo de valores. Cuando el Reglamento entre en vigor, un emisor de criptoactivos deberá poseer personalidad jurídica propia y recibir autorización de la Autoridad Bancaria Europea (EBA, por sus siglas en inglés). Además, se aplicará sobre todo activo que puede ser definido como “representación digital de valor o derechos que puedan ser transferidos o almacenados”, siendo especialmente restrictivo con la emisión de E-Money Tokens, también conocidos como stablecoins.

MiCA no establecerá una supervisión del sector, sino que regulará la emisión de este tipo de activos.”

Como aspecto positivo, MiCA establecerá un procedimiento de reclamación similar al de los servicios de atención al cliente y el derecho de desistimiento de 14 días, lo que podría abrir la puerta a reclamaciones extrajudiciales en el sector.

DORA, por su parte, propone una legislación en materia de gestión de riesgos de tecnologías de la información y comunicación. Dicho de otra forma, pretende implementar pruebas de resiliencia operativa digital para reducir el riesgo e inestabilidades financieras, la carga administrativa y aumentar la protección de los inversores.

¿Van a ser más seguras las criptomonedas?

Para los mercados y el sistema financiero sí, para los consumidores no tanto.

Este tipo de activos van a continuar sin contar con una supervisión efectiva. La CNMV, no obstante, decidió hace ya un tiempo intentar poner límites a su publicidad, la puerta de entrada para los múltiples fraudes vinculados a las criptomonedas.

Ponzi, estafas piramidales, pump and dump, phising, falsedad en intercambios, apps maliciosas, suplantaciones de identidad… son solo algunos de los fraudes más frecuentes que se han encontrado (y seguirán encontrando) los consumidores al acceder a este mercado, lo cual unido a la falta de supervisión en el sector, las comisiones del bróker y exchanges o falta de liquidez en algunas criptos convierten este mercado en una bomba de relojería.

¿Cómo evoluciona este tipo de activos?

Si por algo destacan es por su alta volatilidad, que puede llegar a ser muy superior a la negociación con valores bursátiles. En ocasiones pueden presentar variaciones diarias con una horquilla situada entre el 5-10%. Por este motivo, muchos analistas consideran más apropiado clasificarlas como un producto de especulación, en lugar de un producto de inversión.

Si tomamos como referencia los principales valores del mercado, nos encontramos con proyectos muy consolidados, stablecoins e incluso una “meme coin” como Dogecoin.

 

FECHA

Bitcoin

Ethereum

Tether USDT

BNB

XRP

Solana

USDC

Cardano

Avalanche

Dogecoin

30/01/2024

39.964,430 €

2.181,760 €

0,922 €

285,720 €

0,470 €

95,660 €

0,922 €

0,478 €

32,840 €

0,074 €

19/12/2023

38.500,700 €

1.983,720 €

0,911 €

230,300 €

0,551 €

66,600 €

0,911 €

0,525 €

36,270 €

0,082 €

12/12/2023

38.408,600 €

2.040,420 €

0,910 €

235,800 €

0,573 €

63,440 €

0,926 €

0,535 €

34,660 €

0,087 €

19/11/2023

34.293,300 €

1.846,250 €

0,910 €

226,100 €

0,574 €

56,070 €

0,917 €

0,352 €

20,920 €

0,074 €

19/09/2023

25.477,200 €

1.538,410 €

0,912 €

203,700 €

0,481 €

18,780 €

0,936 €

0,239 €

8,660 €

0,059 €

19/06/2023

24.566,100 €

1.588,730 €

0,911 €

223,300 €

0,450 €

14,800 €

0,915 €

0,241 €

10,540 €

0,057 €

19/03/2023

26.243,900 €

1.670,830 €

0,911 €

318,100 €

0,362 €

20,650 €

0,936 €

0,323 €

16,550 €

0,070 €

19/12/2022

15.482,800 €

1.099,380 €

0,911 €

226,700 €

0,319 €

11,250 €

0,942 €

0,238 €

10,730 €

0,067 €

19/12/2021

41.529,300 €

3.491,350 €

0,912 €

471,200 €

0,742 €

160,170 €

0,890 €

1,106 €

95,610 €

0,151 €

 

MÁXIMO HISTÓRICO

Bitcoin

Ethereum

Tether

BNB

XRP

Solana

USDC

Cardano

Avalanche

Dogecoin

10/11/2021

16/11/2023

25/02/2015

10/05/2023

04/11/2018

06/11/2021

16/11/2021

02/09/2021

21/11/2021

08/05/2021

62.757,60 €

4.462,76 €

1,11 €

630,35 €

3,51 €

237,26 €

2,14 €

2,83 €

133,40 €

0,67 €

Sacando de la ecuación a Tether y USDC que, por su carácter de stablecoin, evolucionan en función del cambio dólar-euro, podemos apreciar una fuerte variación en el valor de estos activos ya sea a un mes, tres meses, seis meses o varios años. El mercado, además, no atraviesa por sus mejores momentos ya que como se puede observar, muchas de ellas se encuentran muy lejos de sus valores máximos.

En ADICAE siempre hemos apostado por la prudencia ante un producto que podría ser considerado como exclusivo para inversores profesionales que estén dispuestos a asumir grandes riesgos. En caso de decidir participar en el mercado, es recomendable que no destinemos más de un 5% de nuestros ahorros disponibles y diversificar la inversión entre varios activos.

Si quieres conocer más detalles sobre las criptomonedas y su funcionamiento, consulta nuestra guía ¿Revolución o fraude? Descifrando las criptomonedas. O repasa nuestras noticias sobre criptomonedas.

Reclamaciones presentadas ante el Banco de España

Más de la mitad de las reclamaciones presentadas ante el Banco de España resueltas como favorables al consumidor son ignoradas por la banca

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A juicio de ADICAE los datos sobre las resoluciones de las reclamaciones presentadas ante el Banco de España en 2022 confirman el deficiente funcionamiento y diseño del sistema actual de reclamaciones en el ámbito bancario y refuerzan la urgente necesidad de crear la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero

Los datos de las resoluciones de las reclamaciones presentadas ante el Banco de España para el año 2022 son preocupantes para los consumidores. De los escasos 3.247 informes en los que el Banco de España da la razón al consumidor solo en un 48,23% de los casos (1.566 informes) el banco rectificó su actuación. De esta forma, si no se consideran los «allanamientos» (aceptación de la reclamación por parte de la entidad bancaria) a las reclamaciones las cifras de rectificación o acatamiento de las resoluciones del Banco de España quedan muy por debajo de lo publicitado por el supervisor, poniendo de manifiesto que en más del 50% de las ocasiones el banco se negó a rectificar (1.681 casos).

Desde ADICAE ponemos el foco sobre el hecho de que el organismo incluya entre las resoluciones «a favor del cliente» aquellas rectificaciones de la entidad bancaria antes de que el supervisor llegara a emitir informe (3.247). Pero incluso si se agregan los datos –los 7.413 allanamientos y las 1.566 rectificaciones tras informe–, el resultado es claramente decepcionante, ya que en total solo un 27,6% de las 32.527 reclamaciones presentadas ante el Banco de España encontraron solución.

ADICAE calificamos estas cifras de preocupantes, y apuntamos también que deben tenerse en cuenta las más de 17.178 reclamaciones que fueron inadmitidas (un 52,4% de las reclamaciones presentadas), reenviadas a los servicios de atención al cliente (SAC) de la entidad reclamada o rechazadas por información incompleta u otros motivos.

En paralelo a estas cifras siguen siendo más de 200.000 las demandas judiciales de consumidores frente a la banca atascadas en los tribunales sin que las entidades ni el supervisor propicien una solución eficaz.

Esta situación expresa la farragosa complejidad a la que se somete a los consumidores a la hora de reclamar frente a la banca, y pone de manifiesto los déficits del actual sistema de reclamaciones y la necesidad de impulsar de manera urgente la Autoridad Administrativa Independiente de Defensa del Cliente Financiero.

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