Feb 20
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Centro de estética

ADICAE insta a los afectados por el cierre de Centros ÚNICO a actuar con precaución ante las ofertas de Athena Dynamics

By | Actualidad, Centros ÚNICO, Notas de prensa

La Asociación de Consumidores ADICAE hace un llamamiento a los afectados por el cierre de los Centros ÚNICO para que actúen con prudencia ante cualquier propuesta de la nueva propietaria, Athena Dynamics. La nueva empresa, impulsada por el Grupo Llongueras y la Cadena de peluquerías Carlos Conde, ha anunciado la reactivación de la red de clínicas bajo la marca «Único Life Clinics». Además, ha planteado estudiar los casos “uno por uno” y  ofrecer «servicios gratuitos» como solución a los clientes que quedaron con sus tratamientos sin finalizar.

La asociación recuerda que todos los usuarios afectados tienen derecho a la finalización efectiva de los tratamientos contratados. O, en su defecto, a la devolución del importe íntegro pagado. Aceptar soluciones parciales o descuentos en nuevos tratamientos no supone una solución efectiva, y podría comprometer futuras reclamaciones. Por lo tanto, cualquier solución debe abordarse desde  lo colectivo, en este sentido la Asociación recomienda a todos los afectados:

•    Exigir información clara y detallada sobre el alcance real de los «servicios gratuitos» ofrecidos por Athena Dynamics.

•    No firmar ningún acuerdo ni aceptar soluciones sin antes consultar sus derechos.

•    Reclamar formalmente la finalización del tratamiento contratado o la devolución del dinero en caso de incumplimiento.

ADICAE sigue trabajando para que ningún consumidor vea vulnerados sus derechos y pone a disposición de los afectados sus canales de atención para orientación y acciones colectivas, ofreciéndose a mediar  tanto con los nuevos propietarios como con las entidades financieras.

Para más información, los afectados pueden contactar con ADICAE a través del correo electrónico consultas@adicae.net o acceder a la web de la Asociación.

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Feb 18
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Rescate anticipado de los planes de pensiones

REFORMA LEGAL PARA EL RESCATE ANTICIPADO DE PLANES DE PENSIONES

By | Actualidad, Ahorros, Notas de prensa

Mayor flexibilidad, ¿mejor opción de ahorro para la jubilación?

Madrid, 18 de febrero de 2025 – La modificación de la normativa de Planes y Fondos de Pensiones realizada en 2018, ha entrado en vigor el 1 de enero de 2025. Permite un rescate anticipado de los planes de pensiones. Se introducen importantes cambios para los consumidores que dispongan de un plan de pensiones.

Flexibilidad

Este cambio permite el rescate anticipado de los planes de pensiones como máximo por el importe correspondiente a las aportaciones y sus beneficios con mas de diez años de antigüedad. El objetivo de este cambio es aportar flexibilidad a este producto, en tanto que ha ido viendo reducidas sus ventajas y deducciones fiscales a lo largo del tiempo.

Esta flexibilidad aporta un nuevo atractivo al plan de pensiones. Además, puede suponer un aliciente para aquellos consumidores que todavía no han dado el paso de invertir en un fondo de pensiones para su jubilación. Quizás por la incertidumbre de no poder disponer de ese dinero hasta la edad de jubilación.

Ahorro de las familias

Según el último informe de Inverco sobre el ahorro financiero de las familias españolas (3er T de 2024), los hogares mantenían los siguientes volúmenes de ahorro:

  • Fondos de pensiones: 132.989 millones de euros.

  • Depósitos a la vista y a plazo, y efectivo: 1.075.459 millones de euros.

  • Inversión directa renta fija y variable

(acciones, bonos, deuda pública y privada, etc.): 1.011.575 millones de euros.

  • Fondos de inversión e IIC: 494.170 millones de euros.

  • Seguros: 240.190 millones de euros.

  • Créditos: 16.852 millones de euros.

Los datos reflejan que los planes de pensiones ocupan un papel secundario dentro del ahorro de las familias, ya que se mantienen por debajo de otras opciones para el ahorro jubilación, como los seguros. Además, están muy lejos de otras opciones como la inversión directa (deuda pública, privada, acciones y otros títulos) o como los fondos de inversión. Estos últimos también pueden utilizarse para el ahorro jubilación y ofrecen liquidez.

La falta de liquidez de los planes de pensiones ha sido tradicionalmente uno de los factores que han desincentivando su contratación. Esto, frente al atractivo que podía tener su tratamiento fiscal, pero este se ha ido perdiendo en la medida en la que se han reducido las deducciones en la base imponible. La entrada en vigor de la reforma legislativa de los planes de pensiones ofrece un horizonte temporal más accesible para el rescate de los ahorros (10 años).

La rentabilidad

Otro aspecto clave en la decisión de los consumidores es la rentabilidad. Según los últimos datos de Inverco (octubre 2024), la rentabilidad media anual de los fondos de pensiones está muy próxima a la de los fondos de inversión

Rentabilidad media de los fondos de pensiones en 2024 y en los últimos 5 años ha estado muy pareja a la de los fondos de inversión:

Rentabilidad ultimó año (2024)

  • Renta variable: 13,71% en fondos de pensiones frente al 11,13 de los fondos de inversión nacionales.

  • Renta fija a corto plazo: 3,12% de fondos de pensiones frente al 3,64% de los fondos de inversión nacionales

  • Renta fija a largo plazo: 3,2% de fondos de pensiones frente al 3,54 de los fondos de inversión nacionales

(Datos Inverco.- Diciembre 2024)

Rentabilidad últimos 5 años

  • Renta variable: 6,45% en fondos de pensiones frente al 5,37 de los fondos de inversión nacionales.

  • Renta fija a corto plazo: 0,37% de fondos de pensiones frente al 1% de los fondos de inversión nacionales

  • Renta fija a largo plazo: -0,11% de fondos de pensiones frente al 0,1 de los fondos de inversión nacionales

(Datos Inverco.- Diciembre 2024)

Comparativamente, otros productos financieros alternativos, con similar liquidez que podríamos considerar serían los bonos de deuda pública a 10 años (actualmente con un rendimiento del 3,09€). Pero los planes de pensiones nos ofrecen además la oportunidad de mantener la inversión por mas tiempo si nos conviene.

Conclusión

Rescate anticipado de los planes de pensiones: Este cambio en la ley supone una oportunidad para reconsiderar los planes de pensiones como una alternativa de ahorro dada su mayor flexibilidad y liquidez. Aunque su conveniencia dependerá del perfil de riesgo de cada consumidor. La asociación recuerda a los consumidores que, a pesar de no contar con garantía de rentabilidad, los planes de pensiones ofrecen mayor transparencia gracias a su regulación y cotización pública.  Su conveniencia para el consumidor sigue dependiendo de su tratamiento fiscal como rendimientos del trabajo y la elección de una forma de rescate en forma de capital, renta o mixto idóneo y según las necesidades de cada usuario.

Puede obtener más información sobre los datos recabados en Inverco

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Feb 13
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ADICAE exige control efectivo en la regulación de la IA para proteger a los consumidores

ADICAE exige control en la IA para los consumidores

By | Actualidad, Consumo, Normativa europea, Notas de prensa

ADICAE advierte: La regulación de la IA llega con fechas clave y riesgos para los consumidores si no hay control efectivo

 

Para regular los riesgos que conlleva la Inteligencia Artificial (IA), la UE ha puesto en marcha un marco normativo progresivo desde 2024. El Reglamento de Inteligencia Artificial prohíbe ciertos tipos de Inteligencia Artificial y establece obligaciones estrictas para los sistemas de alto riesgo. Estas se impondrán a partir de agosto de 2025. ADICAE advierte que su efectividad dependerá de una supervisión rigurosa y la aplicación de las sanciones previstas. La asociación también subraya que la educación en IA es clave para un uso seguro y responsable. ADICAE exige control en la regulación de la IA para proteger a los consumidores.

El 2 de febrero entraron en vigor las prohibiciones de ciertas prácticas de IA consideradas “inaceptables”, entre estas prácticas se encuentran: El usarla para influir en las personas de manera engañosa o manipuladora (deepfakes, algoritmos que explotan sesgos cognitivos para manipular decisiones). La publicidad hiper personalizada que explota emociones, o los ataques cibernéticos automatizados. Sistemas que asignan una calificación a individuos en función de su comportamiento, interacciones o historial. Como el sistema de crédito social en China. O la identificación biométrica para deducir determinadas características protegidas y en espacios de acceso público en tiempo real; entre otras. Estas restricciones buscan evitar un uso abusivo de la IA que pueda influir en las decisiones de los consumidores sin su  consentimiento.

Inicialmente, el 2 de mayo de 2025 estaba programado el establecimiento de Códigos de Buenas Prácticas, aunque su implementación se ha adelantado y ya está en marcha. Este código tiene como objetivo proporcionar directrices voluntarias para el desarrollo y uso responsable de sistemas de IA. Así se promueven la rendición de cuentas y el respeto a los derechos fundamentales de los consumidores.

El siguiente hito clave será el 2 de agosto de 2025. En esta fecha entrarán en vigor las obligaciones para los sistemas de IA de alto riesgo y para los sistemas de IA de riesgo sistémico.

Entre los sistemas IA de alto riesgo se encuentran usos de IA como los utilizados en biometría en ámbitos de empleo, servicios esenciales y justicia. Un ejemplo son los empleados para exámenes automatizados de solicitudes de visado, para preparar resoluciones judiciales, etc. La integración de la IA en infraestructuras críticas, como el transporte, es cada vez más común. Por ejemplo, los sistemas de control de tráfico aéreo y ferroviario utilizan algoritmos de IA para optimizar rutas y horarios, un fallo en estos sistemas podría tener consecuencias catastróficas.

Entre los sistemas IA de riesgo sistémico, se encuentran modelos funcionales de IA con gran impacto, como pueden ser ChatGPT, Gemini, Copilot o Siri, que aunque no se consideren de alto riesgo poseen gran capacidad de cálculo o impacto en múltiples sectores.  La adopción de estas herramientas ha crecido y sigue creciendo significativamente: En agosto de 2024, ChatGPT alcanzó más de 200 millones de usuarios semanales, duplicando sus cifras respecto al año anterior. Google tiene como objetivo expandir la base de usuarios de su tecnología de IA, Gemini, a 500 millones de personas para finales de 2025. Con la introducción de Apple Intelligence, se espera que Siri incorpore capacidades de IA más avanzadas para competir con herramientas como ChatGPT y Gemini. El uso masivo de estas herramientas puede influir en la opinión pública, impactar elecciones o generar crisis de confianza en la información.

Entre las obligaciones para todos estos sistemas, destacan la evaluación de impacto sobre los derechos fundamentales, la documentación exhaustiva sobre su funcionamiento, la supervisión humana obligatoria y la implementación de mecanismos de gestión de riesgos.

El 2 de agosto también entra en vigor el régimen sancionatorio, y por tanto ADICAE insta a la Agencia Española de Supervisión de la Inteligencia Artificial (AESIA) y a los organismos europeos supervisores a establecer mecanismos de control efectivos y a aplicar sanciones proporcionales a las empresas que no cumplan con sus obligaciones de transparencia. ADICAE exige control en la regulación de la IA para proteger a los consumidores.

ADICAE continuará vigilando el desarrollo de la normativa y fomentando la capacitación del consumidor para el adecuado aprovechamiento de las aplicaciones de Inteligencia artificial a su alcance a través de su portal informativo.

Para más información de actualizada acudir a La Economía del Consumidor  y a  la web de ADICAE.

Feb 10
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Beneficios récord de la banca

Los beneficios récord de la banca evidencian el maltrato al ahorro de los consumidores

By | Actualidad, Banca, Notas de prensa

Beneficios récord de la banca

Las principales entidades bancarias en España han cerrado el ejercicio del 2024 con beneficios calificados de “récord” que superan los 32.000 millones de euros. Esto pese a la entrada en vigor del impuesto extraordinario a la banca. Se debe al aumento del margen en tipos de interés y al incremento de las comisiones aplicadas a los consumidores para suplir los efectos de este impuesto. Las entidades bancarias han continuado, una vez más, llenando sus arcas a costa de los consumidores. Mientras, estos han visto mermados sus ahorros con una política agresiva de cobros de comisiones y una escasa remuneración del ahorro.

El crecimiento de los beneficios ha sido notable en todas las entidades con respecto a años pasados. Banco Santander lidera la lista con 12.574 millones de euros (+37,1%), seguido de BBVA con 10.054 millones (+25%) y CaixaBank con 5.787 millones (+20,2%). En total, los consumidores han pagado más de 27.000 millones de euros en comisiones, con aumentos significativos en entidades como BBVA (+27%) y Santander (+8%).

Beneficios bancarios Vs Impuestos

Si se realiza una comparativa entre los beneficios obtenidos por la banca y los impuestos pagados en 2024, estos últimos resultan ínfimos en comparación con sus ganancias. El Santander ha abonado solo 224 millones de euros en impuestos (un 2% de su beneficio), BBVA apenas 215 millones (2,7%) y CaixaBank 373 millones (7,7%). Un desajuste que evidencia que el llamado «impuestazo» no ha supuesto un freno real a sus ingresos, sino que ha sido trasladado a los clientes a través de más comisiones y peores condiciones para el ahorro, lastrando la economías de los consumidores.

Beneficios a costa de los ahorros de los consumidores

Los bancos continúan resistiéndose a trasladar a los depósitos los tipos de interés actuales, beneficiándose de los diferenciales a través del crédito, pero penalizando el ahorro de los españoles. Las remuneraciones de los depósitos en España rondan el 0,5% y 0,75%, lejos de los tipos de interés actuales y el marco retributivo que se da en la Unión Europea.

ADICAE considera que las entidades deberían compartir esta bonanza económica de sus empresas con los consumidores y clientes en un Estado social y de derecho. Resulta inaceptable que continúen 200.000 demandas vigentes en los tribunales por las cláusulas suelo, cuestión ya resuelta en los tribunales, y que los bancos sigan sin actuar en consecuencia. Deberían proceder a la devolución de las cantidades indebidamente cobradas.

Comisiones bancarias

En lo relativo a las comisiones bancarias, los bancos prosiguen acorde a la política de hace 40 años. Actúan sin regulación alguna, sin establecer comisiones máximas o criterios sobre el cobro de comisiones,. Comporta un oligopolio bancario, al actuar todas las entidades al unísono en este aspecto.

Conclusión

ADICAE, destaca que continuará realizando un exhaustivo seguimiento de los datos presentados. Resaltará la recopilación de datos a través de su observatorio hipotecario, y los observatorios de depósitos y comisiones.

Para más información de actualizada acudir a La Economía del Consumidor  y a  la web de ADICAE

Feb 05
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El Supremo sentencia la falta de transparencia de las Tarjetas Revolving

By | Actualidad, Banca, Tarjetas Revolving

El Tribunal Supremo ha emitido este lunes la sentencia que evidencia la falta de transparencia de las tarjetas revolving.

Tras evaluar este producto financiero, el Supremo ha establecido los criterios que determinarían la abusividad de estas tarjetas, basada en la falta de transparencia de la información sobre el funcionamiento de este producto financiero.

¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?

Las tarjetas revolving funcionan mediante un sistema de pago aplazado en el que la deuda se renueva automáticamente cada mes. Este sistema hace que se generen intereses elevados, llegando en muchos casos a superar el 20% TAE.

Este mecanismo conduce a un endeudamiento progresivo, dado que una gran parte del pago mensual se destina principalmente a cubrir intereses en lugar de amortizar el capital pendiente. Como consecuencia, los consumidores acaban atrapados en un ciclo interminable de pagos que, a largo plazo, resulta totalmente inasumible.

Criterios del Tribunal Supremo para determinar su abusividad

El Supremo ha señalado que la falta de transparencia en la comercialización de estas tarjetas es un factor clave para su posible nulidad. Las entidades bancarias tienen la obligación de informar con claridad a los consumidores sobre el coste real del crédito, la forma en que se recalcula la deuda y los riesgos asociados a este tipo de financiación. En este sentido, el fallo establece que la ausencia de información clara y comprensible para el consumidor puede constituir una práctica abusiva. Especialmente, sobre la TAE, la forma en que se amortiza la deuda pendiente y el impacto real de los intereses.

¿Qué debes hacer si eres afectado por las tarjetas revolving?

Ante esta situación, es fundamental que revises detalladamente tu contratos y verifiques si la información presentada sobre su funcionamiento es clara. En caso de detectar falta de transparencia o condiciones abusivas, te recomendamos que  inicies los trámites para reclamar la nulidad del contrato y exigir la restitución de las cantidades indebidamente cobradas.

Este fallo supone un avance significativo en la defensa de los derechos de los consumidores, hacia una mayor transparencia bancaria.

Conclusión

Desde ADICAE exigimos que los organismos reguladores adopten medidas estrictas para evitar que estos productos continúen perjudicando a los consumidores y garanticen que las entidades  cumplan con sus obligaciones de información y transparencia hacia el consumidor.

Para más información sobre tarjetas revolving puedes acceder a nuestros artículos en nuestra web.

Si detectas falta de transparencia y abusividad en tus tarjetas revolving, ¡reclama con nosotros!

La Economía De Los Consumidores
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