Feb 01
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En el último mes se han incrementado un 10% las consultas por ciberestafas. ADICAE te da las claves para hacerlas frente

Por | Ciberseguridad

La Comunidad de Madrid es la región donde mayor ha sido el incremento de las consultas por ciberestafas. Un 8,9% más que en diciembre de 2022.

Con el paso de los años los fraudes bancarios han ido incrementándose dando lugar a diferentes estafas que tiene como resultado de la usurpación de dinero de los consumidores.

En ADICAE hemos recogido más de 50 consultas en el último mes de enero sobre ciberestafas de diferentes entidades bancarias, un 10% en relación al mes anterior. La comunidad con un mayor número de consultas realizadas es la Comunidad de Madrid con más de la mitad de ellas.

Las consultas realizadas en su mayoría son por phishing y smishing, pero ¿Cómo se lleva a cabo las estafas de phishing y smishing?

Phishing es una modalidad de estafa diseñada con la finalidad de robarle la identidad. Este tipo de fraude se recibe habitualmente a través de mensajes de correo electrónico, ventanas emergentes.

Smishing es una variante de phishing. La operativa de este fraude es muy similar a la del phishing convencional, pero en este caso mediante mensajes de texto (SMS). Actualmente también se reciben a través de mensajería instantánea como Whatsapp, aunque lo más habitual es por SMS.

Desde el grupo de banca de ADICAE ante estos tipos de fraudes ofrecen los siguientes consejos y advertencias:

  1. Nunca responda a solicitudes de información personal a través de correo electrónico. Las empresas de prestigio contraseñas, números de tarjeta de crédito u otro tipo de información personal por correo electrónico.

  2. Desconfía de los mensajes que contengan enlaces. Revísalos antes de clicar. Para ello, pasa el cursor sobre el hipertexto para ver el enlace verdadero

  3. Consulte frecuentemente los saldos bancarios y de sus tarjetas de crédito. Si consulta sus saldos bancarios y de sus tarjetas de crédito al menos una vez al mes, podrá sorprender al estafador e impedir que provoque daños significativos.

Otro de los fraudes más utilizados por los estafadores es el SMS Spoofing, este tipo de estafa consiste en que los SMS aparecen en la misma sección donde con anterioridad habían llegado SMS reales de la entidad como los que te envían para las autorizaciones de pagos.

¿Cómo es eso posible? Reemplazando el número de teléfono móvil desde el cual se envía el mensaje por un texto alfanumérico que aparenta ser la entidad, para que el destinatario, cuando lo reciba, no sospeche del emisor y acceda a realizar la operación solicitada. Se realiza mediante diversas páginas web y aplicaciones móviles que permiten enviar SMS desde una fuente desconocida suplantando una identidad conocida con relativa facilidad.

¿Cómo puede prevenir este fraude?

  1. Aunque recibas los SMS en el mismo sitio que el resto de mensajes de la entidad, fíjate en el formato o contenido, o si tienen faltas de ortografía.

  2. Recuerda que desde la entidad nunca te pedirán que les facilites contraseñas o claves completas.

La ciberestafa realizada a través de llamadas fraudulentas por medio de internet se denomina Vishing. El fraude ejecuta solicitando los números de las tarjetas de crédito, claves secretas, etc. La persona que realiza falacia configura un “war dialing” (técnica que consiste en hacer llamadas a una serie de números de teléfono automáticamente con el fin de encontrar módems conectados y permitiendo la conexión con algún otro ordenador) para llamar a números telefónicos en una determinada región.

¿Cómo debes protegerte de estos ataques?

  1. No facilites a nadie los datos de tu cuenta o tarjeta por teléfono. No des información tuya ni respondas a solicitudes que no hayas promovido o iniciado.

  2. Las compañías legítimas ya disponen de tu información personal; no necesitan pedírtela de nuevo y no lo harán por teléfono. Familiarízate con los datos que sí suele requerirte tu entidad como, por ejemplo, una determinada posición o posiciones de tu clave de acceso.

Desde ADICAE le recordamos sí ha sido víctima de fraude acuda a la comisaria más cerca y denuncie. Exija que estos cargos sean devueltos. De darse el caso, no deje que la entidad se exima de toda responsabilidad. Que no le carguen con la responsabilidad del fraude. Sí considera que su entidad financiera ha actuado negligentemente y por este motivo ha sido víctima de fraude. Acuda a una asociación de consumidores como ADICAE, donde le asesorarán sobre el modo más adecuado para reivindicar sus derechos

Ene 24
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ADICAE solicita a grupos parlamentarios y al Gobierno que aprueben cinco normas clave para los consumidores y que garantizarán la acción colectiva para la defensa de sus derechos

Por | Notas de prensa

Manuel Pardos, presidente de ADICAE: “Estas normativas supondrán una revolución judicial, pues facilitaría el funcionamiento de la Justicia y no se continuaría con el espectáculo grotesco de la concentración en los juzgados de cientos de miles de demandas”

“En estos 35 años solo nos hemos encargado en defender los derechos de los consumidores, especialmente desde el prisma colectivo, con mucha energía y también riesgos.”, ha señalado Pardos.

Esta mañana en rueda de prensa, el presidente de ADICAE, Manuel Pardos, ha hecho balance de los 35 años de ADICAE. Una historia vinculada al fuerte compromiso de la asociación en cuanto a la protección de los derechos de los consumidores y su defensa desde la colectividad.

“En estos 35 años, ADICAE ha estado claramente a la cabeza de la defensa de los consumidores en los bárbaros fraudes y los abusos masivos. Notorio es el trabajo de ADICAE en la macrodemanda por cláusulas suelo con más de 100 entidades bancarias demandadas, donde esperamos que Tribunal Europeo nos dé la razón como ya ha nos la dio otras instancias judiciales”

Igualmente, la asociación tiene puesta la mirada al futuro para que se aprueben cuatro leyes clave: la Ley de acciones colectivas (llamadas «acciones de representación»), la ley de reforma del mercado de valores, la creación de la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero y la ley de servicios de atención al cliente. Todas ellas actualmente en tramitación y vertebradas en una de las señas de identidad de la asociación, la lucha colectiva.

“ADICAE ha sido pionera en la defensa del cliente financiero. Desde su nacimiento ha reivindicado la creación de un organismo independiente, lejos de ser intoxicado por la banca, que abogue por defender los intereses reales de los clientes”, ha señalado el presidente de ADICAE.

El presidente de ADICAE, Manuel Pardos enseñando una portada del aniversario del diario «La Economía de los Consumidores»

También la asociación trabaja para la aprobación del Real del Registro Estatal de Asociaciones de Consumidores y Usuarios. “Las asociaciones de consumidores necesitamos una ley orgánica para que se nos equipare en derechos y financiación a otras entidades, como los partidos políticos o sindicatos, para poder hacer nuestra labor con mucha mayor eficacia y mayores garantías”, ha defendido Pardos.

Si se consigue la aprobación de estas normativas, se mejoraría la defensa de los consumidores y la situación judicial. “Estas normativas supondrán una revolución judicial, pues facilitaría el funcionamiento de la Justicia y no se continuaría con el espectáculo grotesco de la concentración en los juzgados de cientos de miles de demandas”, remarca el presidente de ADICAE.

Como colofón, Manuel Pardos ha querido poner en valor, con orgullo, toda la gran labor de la asociación durante su historia: “En estos 35 años solo nos hemos encargado en defender los derechos de los consumidores, especialmente desde el prisma colectivo, con mucha energía y también riesgos.”

Para aquellos medios que quieran, la asociación les puede facilitar las posiciones y propuestas remitas por ADICAE al Gobierno en relación a estas 5 normativas, que están a la espera de aprobación.
Ene 18
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EL BCE confirma la tesis de ADICAE, las subidas de tipos se están trasladando mucho más rápido al crédito que al ahorro

Por | Banca

La institución se rinde ante las evidencias, pero de momento no toma las medidas necesarias para revertir la situación.

El ahorro en depósitos de los hogares españoles vuelve a acercarse a máximos y se sitúa en los 989mil millones de euros.

Ha tardado, pero el BCE ha claudicado ante una situación cada vez más evidente y reconoce la tesis defendida por ADICAE. Las entidades financieras y, especialmente las españolas, están trasladando con mucha mayor celeridad las subidas de tipos al crédito que a la remuneración de los ahorros de los consumidores.

Aunque la entidad presidida por Christine Lagarde reconoce que suele ser lo habitual en épocas de cambio de las políticas monetarias, no deja de sorprender que de momento no tome cartas en el asunto. Es evidente que venimos de un período excepcional con los tipos fijados en el 0% desde hace varios ejercicios, pero la historia es cíclica y tienda a repetirse. ¿Qué ocurrió la última vez que el BCE inició una escalada de tipos?

En diciembre de 2005 el BCE cambió una política monetaria que llevaba varios años estancada en tipos fijos al 2% y llevó a cabo subidas del 0,25% hasta finales del año 2008, dónde llegaron a alcanzar el 4,25%. En esta ocasión, estas subidas, bastantes más moderadas que las actuales, si fueron acompañas por una remuneración a los ahorros acorde a esta política monetaria. De hecho, su pico fue alcanzado a finales de dicho ejercicio, dónde se llegaron a remunerar a más de un 5% en territorio español.

El BCE preso de su propia política monetaria

Hay un hecho muy significativo que marca una gran diferencia respecto a la situación actual. Con motivo de evitar el colapso del sistema bancario europeo, que en más de una ocasión ha estado cerca del abismo al no poder obtener financiación en el mercado interbancario, el BCE puso en marcha una serie de operaciones conocidas como TLTRO en los años 2014, 2016 y 2019.

Estas operaciones han permitido a la banca europea obtener préstamos a tipos muy competitivos, o incluso negativos, por valor de más de 1 billón de euros con el condicionante de hacer llegar ese dinero a través de la financiación a hogares y empresas (excluida la adquisición de vivienda). Condiciones que incluso fueron mejoradas a raíz de la pandemia. Dicho de otra forma, al sector le sobra el dinero y no necesita de los ahorros de los consumidores para poder financiarse.

Además, ante el escenario de subida de tipos, la banca depositó gran parte del dinero obtenido en las subastas TLTRO III en el propio BCE, animados por una tasa de depósito que actualmente se sitúa en el 2%. Para intentar evitar esta práctica que ha generado unos beneficios caídos del cielo para el sector, el pasado 27 de octubre se modificaron las condiciones de dichas subastas.

Desde ADICAE, podemos afirmar abiertamente que la banca se ha malacostumbrado a generar beneficios sin ningún esfuerzo y pretende trasladar ese modelo de negocio a los consumidores al abrigo del dinero facilitado por un BCE, que se verá obligado a realizar nuevas modificaciones en las subastas si quiere que la remuneración al ahorro llegue a los consumidores europeos.

La imposición de un modelo de negocio ruinoso

La banca española por su parte, como ya adelanto la asociación, se muestra reticente a remunerar los ahorros de los consumidores y se limita al lanzamiento de campañas de captación de nóminas que ofrecen una pequeña limosna a cambio de un lucrativo negocio.

CaixaBank ha sido la última en sumarse a esta tendencia y remunerará los 5.000€ primeros euros al 5% de sus clientes con nóminas superiores a 2.500€. ¿Su objetivo?, hacer negocio a través de la colocación de seguros, fondos de inversión, planes de pensiones… y cualquier otro tipo de producto que los reporte un suculento beneficio a base unas comisiones que superarán ampliamente el valor de la remuneración ofrecido al 5%.

Mientras, los consumidores españoles siguen aumentando las aportaciones a depósitos a la espera de un aumento de la remuneración que no llega. Hasta noviembre de 2022 los consumidores aumentaron dichas aportaciones en 40mil millones de euros, lo que supone un aumento aproximado del 3%, o más de un 5% si tomamos como punto de partido junio del 2021.

A pesar de estos datos, muchos consumidores se ven abocados a caer en el juego sucio del sector y acaban destinado sus inversiones al lucrativo negocio de los fondos de inversión, cuyas captaciones netas ascendieron en diciembre en 1.974 millones de euros y cerraba el ejercicio con un patrimonio total de 306mil millones de euros, a pesar de tener rentabilidades prácticamente negativas a 5 años (0,02%) y negativa al cierre del ejercicio (-8,70%).

ADICAE quiere poner de manifiesto la absoluta desvirtuación de un modelo de negocio bancario que no puede vivir de espaldas a los consumidores y cuya normalización es más necesaria que nunca para poder garantizar la futura estabilidad del sector y de las altas tasas de inflación a corto plazo.

Ene 17
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La cara B de los créditos al consumo: financiación con TAE abusiva

Por | Productos financieros

ADICAE ha descubierto créditos al consumo de artículos con una TAE que llega hasta el 19%, muy por encima de los tipos de interés medio de crédito al consumo que publica el Banco de España.

La asociación recomienda al usuario siempre fijarse en la cuota que se va a pagar al mes, el plazo de amortización y el total de intereses que se va a pagar.

En pleno periodo de rebajas los consumidores aumentan sus compras, a su vez hay un gran incremento de peticiones en las entidades bancarias de la obtención de productos financieros como son los créditos al consumo, en el pasado mes de septiembre creció en 1.543 millones, este dato es el más alto de los últimos 4 años. Toda esta situación viene alentada por dos factores: el primero, la crisis del descontrol de los precios y la insufrible inflación. Y, el segundo, al feroz marketing que las financieras y la banca están realizando. Más acentuadamente en épocas de crisis  o etapas de un gran llamamiento al consumo masivo, como puede ser el periodo de rebajas.

Asimismo, la irrupción de las plataformas «buy now pay later», creada como otra herramienta de gancho para el consumidor, han favorecido la opción de la financiación de los artículos. Esa comodidad, que en un principio se vende para el usuario, al final se acaba pagando caro por la abusividad de los intereses, como se demuestra en los siguientes ejemplos de productos.

Las grandes marcas tienen diversas formas de financiar sus artículos, la financiación de estos productos tiene una serie de interés debido a que es un crédito al consumo, pero para ADICAE este tipo de interés aplicable a estos productos y, directamente la TAE, que debe incluir otros conceptos sería abusivo y podría generar endeudamiento.

La asociación ha estado observando los tipos de financiación que ofrecen algunos de los establecimientos en su compra de artículos. En uno de los, en cuánto al índice del TAE, que en la compra de un frigorífico de 799 euros, que está rebajado y ahora su precio es 649 euros, el TAE sería el siguiente:

Para un plazo de 3 meses: 19,51%

Para un plazo de 12 meses: 19,49%

Para un plazo de 30 meses: 19,51%

Otro ejemplo una lavadora de 480 euros, que ahora su precio rebajado es 336 euros, el TAE sería el siguiente:

Para un plazo de 3 meses: 19,51%

Para un plazo de 12 meses: 19,53%

Para un plazo de 30 meses: 19,49%

Lo que se manifiesta es que en este establecimiento el TAE se sitúa por encima del 19%. Un porcentaje muy elevado a lo que indica el Banco de España.

Consejos de ADICAE

No es oro todo lo que reluce, desconfié de las condiciones aparentemente amigables y sencillas de financiación, las condiciones varían enormemente en función del plazo elegido, y no siempre de forma proporcional.

Las TAE investigadas varían, pero pueden llegar hasta a un 19% TAE, muy por encima del los tipos de interés medios de créditos al consumo y que publica el Banco de España, aplicados por las entidades financieras a estos dos tipos de créditos al consumo que han pasado del 7,3% de diciembre de 2021 al 8,17% de noviembre pasado, para los créditos al consumo.

Entendemos entonces que si el interés medio de los préstamos al consumo está a fecha de noviembre de 2022 a 8,17% cualquier tipo de interés ofrecido podría ser considerado usura. Se debe analizar si ese interés supera el doble del interés medio ordinario en las operaciones de crédito al consumo en la época en la que se concertó el contrato. Es decir, cualquier préstamo solicitado por encima de 16,34% superaría el doble del interés medio actual, si es un crédito al consumo. En el caso de revolving deberá superar el doble del 18 % destacando específicamente ese sistema de financiación que no puede superar cada disposición de 1500 euros.

Siempre fíjese en la cuota que voy a pagar al mes, en el plazo de amortización y el total de intereses que voy a pagar.

Debemos desconfiar de las empresas que nos ofrecen prestamos a interés cero, y debemos siempre disponer de toda la información del contrato, con tiempo suficiente, para poder leerlo y aceptarlo con garantías.

EVITAR EL SOBREENDEUDAMIENTO

ADICAE cuenta con un proyecto, vinculado a un plan europeo, enfocado para prevenirse de caer en el sobreendeudamiento. Estas plan se compone de los siguientes pilares:

1.Comité científico
Órgano con carácter académico del proyecto, cuya función será elaborar un marco contextual de la deuda en diferentes aspectos, no solo el económico.

2.Red de voluntarios
Formada por consumidores medios, que han sido sufrido las consecuencias cláusulas abusivas y/o consideren que pueden o quieren ayudar a otros consumidores o personas que quieran recibir formación en materia financiera y de endeudamiento.

3.Consultas
Si quieres hacer consultas relativas al endeudamiento, siempre tenemos disponible el email consultas@adicae.net, o puedes acercarte a tu sede más cercana, pero hay muchas personas que necesitan de tu ayuda y tú puedes ayudarles.

La Economía De Los Consumidores