La pobreza energética en España creció en 2020 y afecta prácticamente a uno de cada diez consumidores. Muchos hogares se ven obligados a destinar una cantidad excesiva de sus ingresos para pagar la factura energética de su vivienda. Y en este sentido, la modificación del recibo les introduce un elemento de confusión y ansiedad del que se aprovechan las compañías eléctricas, que comercializan estos días nuevas ofertas con un objetivo claro: pasarles a mercado libre y sacarlos del mercado regulado.

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La Comisión Nacional del Mercado de Valores ha celebrado esta semana un encuentro digital que le ha servido para recordar su Encuesta de Competencias Financieras. El muestreo, que realizó entre 2016 y 2017 más de 200 preguntas entre población adulta de todo el territorio español, tenía como objetivo medir el conocimiento del consumidor sobre conceptos económicos y financieros básicos, así como su capacidad de ahorro y tenencia de productos financieros.

Los resultados de dicha encuesta revelan que casi el 100% de los encuestados posee cuentas corrientes, y que los siguientes productos financieros más comunes son las tarjetas de crédito (58%), seguidos de las hipotecas (32%), seguros de vida (31%), y cuentas de ahorro (28%). Menos frecuente es la inversión en acciones (14%), fondo de inversión (9%) y los activos de renta fija pública y privada (2%). Esto es, préstamos y créditos suponen un peso mucho mayor que productos de ahorro e inversión en la cesta financiera de los hogares españoles.

Con estos resultados, la CNMV trata de establecer un sesgo formativo en las decisiones financieras de los consumidores. El supervisor señala el porcentaje de ahorradores aumenta a medida que lo hace el nivel de conocimientos financieros, como si ahorrar fuese sólo cosa de gente con conocimientos financieros. Sin embargo, la propia encuesta desvela que los consumidores conceden una importancia muy alta al hecho de ahorrar, independientemente de su nivel de formación económica, pero casi el 40 % de ellos declara no haberlo hecho en el último año.

De lo cual se deduce que más que un problema de educación, lo que se observa con el ahorro es un problema de renta. Otras preguntas del estudio van en esa misma dirección; así, la unidad de convivencia y la situación profesional influyen en la tenencia de activos financieros. Así, las personas que viven solas o en pareja son más propensas a contratar cuentas de ahorro y planes de pensiones, mientras que los que conviven en familias con hijos tienen menos propensión. De hecho, la probabilidad de ahorrar es menor a medida que el individuo tiene más edad y cuando convive con hijos e hijas. En general, las personas que pueden ahorrar optan además por un número muy reducido de activos financieros, que en pocos casos son más de dos.

El estudio apunta cómo los conocimientos financieros influyen en la contratación de diversos tipos de productos de ahorro. En este sentido, los resultados indican que el papel de las competencias financieras no es uniforme en la toma de decisiones financieras, sino que depende del producto financiero contratado, siendo especialmente significativa su influencia en la decisión de adquirir títulos de renta fija y variable de forma directa o a través de fondos de inversión. Esto es, entre los que sí pueden ahorrar algo, la formación económica puede determinar el tipo de producto que se contrata.

Se observa que entre quienes no poseen ningún activo de inversión, hay un 25% con una nota financiera alta o muy alta. En cambio, este porcentaje aumenta hasta un 67% cuando el grupo de encuestados posee tres o más activos financieros distintos. Los resultados alcanzados permiten afirmar, dice la CNMV, que existe una relación de causalidad entre las competencias y las decisiones financieras, y además hace posible establecer la dirección de esta: son los conocimientos financieros los que incrementan la probabilidad de adquirir acciones o renta fija y de participar en fondos de inversión, y no a la inversa.

Pero ese sesgo es minoritario, y no esconde una realidad que la propia encuesta también refleja: más de la mitad de los consumidores desconoce el significado de conceptos económicos básicos como inflación, interés compuesto o diversificación. Ciertamente, en materia de formación financiera, reguladores, supervisores y autoridades financieras deben recorrer un camino largo y contar de manera decidida, con las asociaciones legítimas y representativas como ADICAE. Porque, de lo contrario, se puede pensar que se desea mantener ese conocimiento escaso entre los consumidores para poder responsabilizarles, y culpabilizarles, por no poder ahorrar, porque no ‘saben’ tomar decisiones financieras correctas y ocultar carencias sistemáticas que hacen del actual sistema, un sistema injusto en el reparto de la riqueza y desigual de forma transversal.

La evolución de las tecnologías ha traído a los consumidores nuevas formas de realizar compras e inversiones lo que ha hecho a su vez que existan nuevas trampas y nuevos peligros, de tal modo que muchos usuarios puedan perder incluso todos sus ahorros. En 2009 llegó a la era de internet la criptomoneda, pero ¿qué conocemos de este tipo de moneda virtual?

¿En qué consisten?

Según el Banco de España, una criptomoneda es una moneda virtual (no son billetes ni monedas metálicas) que sirve para realizar operaciones de compra, venta y otras transacciones financieras. Este tipo de moneda opera en forma independiente de los gobiernos y bancos centrales. Estas divisas se encuentran al alcance de cualquier usuario a través de distintas aplicaciones que puedan descargarse en un teléfono móvil, con las que se rastrea la red en busca de ‘monedas’.

Los usuarios que obtienen la criptomoneda la guardan en billeteras electrónicas que están protegidas con contraseña. El usuario puede transferir dinero de billetera a billetera de forma anónima, pero la persona a la que la llega este dinero debe aceptar la transacción.

Inversiones a través de la criptomoneda

Apenas hace un mes la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España emitieron un comunicado sobre el riesgo de las criptomonedas como inversión. Muchas de ellas, como el Bitcoin y Ether, han experimentado una elevada volatilidad en sus precios, lo cual ha llevado a un aumento significativo de la publicidad, en ocasiones agresiva, para atraer inversores. El Banco de España y la CNMV ya advirtieron en 2018 sobre el riesgo de este tipo de inversiones debido, entre otros factores, a su extrema volatilidad, complejidad y falta de transparencia que las convierten en una apuesta de alto riesgo.

Desde el punto legal, las criptomonedas no tienen la consideración de medio de pago, no cuentan con el respaldo de un banco central u otras autoridades públicas y no están cubiertas por mecanismos de protección al cliente como el Fondo de Garantía de Depósitos o el Fondo de Garantía de Inversiones. ¿Entonces… qué lleva a pensar que son seguras y que hay que invertir en las criptomonedas? Hay usuarios que piensan que el hecho de que estén fiscalizadas por Hacienda las hace seguras, y eso no tiene nada que ver. Y también nos encontramos que empresas como Paypal (y otras) aceptan pagos en criptomonedas.

Esto nos puede llevar a pensar que las inversiones con bitcoin son seguras, cuando realmente no se tiene ni respaldo ni conocimiento real sobre cómo funciona el mercado. De hecho, han aparecido en los últimos tiempos numerosos chiringuitos de inversión que ofrecen rentabilidades increíbles por coger ahorro de consumidores y usarlo para el rastreo y la recaudación de criptomonedas. Algunos de estos chiringuitos, que se publicitan en portales de anuncios por palabras o de mercado de segunda mano, ya están siendo investigados por los jueces por supuesto fraude piramidal.

¿Cómo detectar un fraude?

A continuación te damos una serie de claves para poder detectar este tipo de engaño.

• Frases mal redactadas. Las compañías que usan este tipo de fraude utilizan softwares de traducción automáticos que hace que muchas veces sean frases incoherentes. Este es un indicador típico de esquemas fraudulentos.
• Beneficios instantáneos. Ninguna plataforma multiplicará su dinero en menos de 24 horas.
• Términos legales. Revise todos los datos del sitio web. Muchas de estas plataformas dicen la verdad bajo la exención de responsabilidad. Si el sitio web en el que se encuentra no tiene información legal, es un ejemplo claro de estafa.
• No todo es lo que parece. La aparición de contenidos publicitarios engañosos que ofrecen ganancias extraordinarias, esto es otro motivo de fraude ya que estás empresas utilizan este tipo de información para la captación de clientes.
• Buscar información sobre la plataforma en la que se encuentra. Obtener todos los datos sobre la aplicación o el portal en el que te encuentras ya que muchas de las informaciones que ofrecen las plataformas fraudulentas son deficientes.
• Leer con detenimiento todo el contrato con el proveedor de billetes digitales. A diferencia de los bancos y las compañías de tarjeta de crédito, es posible que no asuman la responsabilidad de reponerte el dinero en caso de robo.

Aún así, no es posible negar el gran auge de las monedas digitales. Europa no quiere quedarse atrás y ya los bancos centrales están cambiando su discurso hacia ellas buscando ofrecer un producto con las mismas prestaciones, pero con la seguridad y garantías de las inversiones institucionales. Así que Europa lanzará el euro digital. La gran diferencia con las criptomonedas en curso es que estará sometida a regulación, ya que el BCE delimitará el marco operativo, los controles y las características técnicas.

Sin embargo, ante este panorama innovador y de candente actualidad, nos encontramos con otra realidad, el consumo desmesurado de energía y recursos que cuesta su mantenimiento. Según un análisis del Centro de Finanzas Alternativas de la Universidad de Cambridge (CCAF, por sus siglas en inglés), el bitcoin, consume más electricidad al año que Finlandia, Suiza o Argentina.

De acuerdo con los investigadores, la minería de bitcoins utiliza cerca de 121,36 teravatios-hora (Twh) de electricidad al año, un récord que provoca un fuerte impacto en el medioambiente y supera a una larga lista de países. Pequeño y mediano inversor, te invitamos a que hagas inversiones seguras desde el conocimiento pleno, y no te dejes deslumbrar por todo lo que puedes ganar por algo que ni se conoce ni se controla, y como dice el refrán, más vale lo malo conocido que lo bueno por conocer.