Las comisiones son la principal fuente de ingresos de bancos y cajas, especialmente con bajos tipos de interés. La mayoría son pequeños importes cobrados a diario sin que el consumidor perciba su importancia. Al cabo del año rondan los 460 € y deben hacer reflexionar sobre la elección de la mejor entidad en la que depositar su dinero.
Las libretas no vienen solas
Destaca la campaña publicitaria del Banco Santander, “queremos ser tu banco”, lo que no extraña con semejantes honorarios. Las publicitadas “comisiones cero” son una falacia que cae por su propio peso al leer la letra pequeña. Para ser eximido del pago de las comisiones de servicio hay que tener 500 acciones depositadas en el Santander o contratar uno de estos productos: domiciliación de la nómina, plan de pensiones con aportación anual igual o superior a 600 € o una hipoteca. Y hay que sumar la imposición de la tarjeta de crédito/débito con sus correspondientes comisiones. El BBVA carga a los usuarios del “Libretón” con unas condiciones similares. En Caja Madrid contratar una tarjeta de crédito/débito -que conlleva desembolsar 12 euros anuales sólo por su mantenimiento- es obligatorio para abrir una cuenta corriente.
Las comisiones, cada año más altas
Si echamos un vistazo a los cambios en comisiones, por ejemplo el BBVA que hace un año cobraba 30 céntimos por consultar en el cajero el saldo de una cuenta, ha pasado al doble. ¿Por qué? ¿Son los cajeros diferentes? Con esta misma entidad, si se retira dinero de un cajero que pertenece a otra red, también ha incrementado su importe, pasando de un 3% sobre el saldo dispuesto con un mínimo de 3 € a 4,50% con un mínimo de 3,50€.
En 2009 las comisiones subieron un 6,11%; el IPC el 2,1%. ¿Será por la mejora del servicio o porque al consumidor sólo le queda la alternativa de guardar el dinero debajo del colchón? Las cuotas de las tarjetas también han subido, (7,5% en tarjetas de débito y 8% en las de crédito). La tarjeta de crédito de Bankinter ha pasado de 24 a 30 euros. ¡Sube un 25%! Las comisiones en cuentas y libretas inciden sobre todo en las operaciones más habituales, y afectan especialmente a los clientes poco rentables y poco activos, que realizan operaciones básicas y que sienten que tienen en sus manos un producto de lujo.
¿Qué es mejor, un Banco o una Caja? ¿Grande o pequeño?
El análisis de la comisiones de mantenimiento y administración da unos resultados similares para todas las entidades (entre 36 y 40 €/año por mantenimiento y 0’36 y 0,5 € por apunte). Sólo ING las mantiene a cero. En cuanto a las tarjetas de crédito y débito, nos encontramos con que la mayoría de las entidades cobran unos 30 €/anuales por la tarjeta de crédito clásica y 18 por la de débito.
Saque sólo en su propio banco o le acribillarán a comisiones
En las tarjetas de crédito y débito el principal coste no es la cuota fija sino las comisiones por disposición en cajeros, por lo que es muy importante saber de qué red de cajeros disponemos. Un rápido análisis de estas redes nos muestra que en comunidades como Madrid y Cataluña Servired se ha implantado de tal forma que resulta costoso encontrar cajeros de otras redes, especialmente la Euro6000, sin embargo en el resto de comunidades autónomas la oferta de Euro6000 iguala a la de Servired dejando a 4B en franca minoría.
La red de cajeros que suele resultar más económica es la Euro6000. Dentro de Servired la entidad con una red propia de oficinas y cajeros más amplia en toda España es La Caixa, por lo que cobra comisiones más altas por la utilización de cajeros distintos a los de sus oficinas, pero cuidado con las pequeñas cajas rurales (sirva de ejemplo Cajalón) que todavía tienen comisiones más altas, sin duda debido al precio que les cobran las entidades con grandes redes de cajeros por la utilización de los mismos.
