Hipoteca online

Transformación hipotecaria en España: La Era Digital impulsa las hipotecas online

By | Actualidad, Hipotecas

Hipoteca online

En el contexto actual del mercado hipotecario español, las primeras conclusiones de nuestro estudio reflejan importantes cambios en la oferta de hipotecas online y el impacto de las medidas de ayuda implementadas en los últimos años. La Era Digital impulsa las hipotecas online, lo que ha acelerado estos cambios. Los hallazgos destacan tendencias clave entre 2021 y 2024, marcando una transformación significativa en este sector.

Prácticas y Comparativa en la Contratación Hipotecaria Online

La contratación de préstamos online ofrece mayor claridad que la presencial, donde se induce a los consumidores a obtener bonificaciones a cambio de productos vinculados con sobrecoste. La Era Digital impulsa las hipotecas online, y en su oferta, los consumidores reciben opciones con y sin bonificación, sin condiciones adicionales, favoreciendo una toma de decisiones más informada.

Sin embargo, también existen diferencias en los tipos de interés ofrecidos entre los canales online y presenciales. Hemos notado que los tipos de interés online suelen ser más altos que los disponibles en oficinas físicas, donde los consumidores a menudo enfrentan presiones para adquirir productos vinculados.

Por otro lado, la oferta hipotecaria online se destaca por su accesibilidad instantánea y amplia, así como por la seguridad jurídica que proporciona. La documentación, al ser escrita y electrónica, facilita un análisis detallado y un asesoramiento más profundo para el consumidor, dejando constancia de las condiciones frente a las ofertas verbales de los comerciales en oficinas.

También hemos observado que el rol de los comparadores hipotecarios y los brokers ha evolucionado. Comparadores como Rastreator y HelpMyCash dirigen a los consumidores a entidades bancarias, mientras que brokers como Housfy y Helloteca negocian préstamos directamente, con un coste por servicio que puede llegar a ser desproporcionado, alcanzando hasta los 4.500 euros.

Impacto de las Medidas de Ayuda Hipotecaria – Código de Buenas Prácticas (2023-2024)

Las medidas de ayuda de 2023 para la «clase media» han llevado a muchos a cambiar sus hipotecas de variable a fijo, con tipos cercanos al 4%. Sin embargo, la reciente reducción al 3,25% por parte del BCE pone en duda su efectividad. La Era Digital impulsa las hipotecas online, lo que influye en cómo los consumidores acceden a estas medidas. Las ayudas hipotecarias para clase media (período de carencia, ampliación de plazo y cambio de tipo variable a fijo sin coste) dejarán de estar en el Código de Buenas Prácticas en diciembre de 2024.

Cuando las solicitudes del Código de Buenas Prácticas se dirigían exclusivamente a usuarios vulnerables, apenas alcanzaban el 0,5% de las hipotecas en 2012. En 2023, a pesar de que las medidas se ampliaron para incluir a la clase media (hasta 20.500 € de ingresos), solo se triplicaron las solicitudes, aunque el número de potenciales beneficiarios era significativamente mayor.

Además, las extensiones de plazos y períodos de carencia para la clase media han incrementado el endeudamiento de los hogares, planteando una doble cara en su aplicación. Las entidades bancarias ven en estas extensiones una forma de garantizar ingresos adicionales con un riesgo moderado.

Evolución de la Oferta Hipotecaria (2021-2024)

Una de las tendencias más notables es el regreso a las hipotecas de tipo variable. A pesar de la volatilidad de los tipos de interés, el tipo variable, vinculado al Euribor, sigue siendo la opción más beneficiosa para hipotecas a largo plazo (25-30 años). En 2024, las hipotecas variables han aumentado al 40%, volviendo a los niveles de 2020, debido a la expectativa de una reducción de tipos, frente al 75% de hipotecas fijas de 2022.

También destaca la expansión de la contratación hipotecaria online. Cada vez más usuarios optan por negociar sus hipotecas a través de plataformas digitales, aunque la Ley 5/2019 sigue exigiendo que la firma se realice de forma presencial ante notario para garantizar la transparencia y proteger a los consumidores. Esto sugiere un cambio en la forma en que los consumidores abordan la adquisición de hipotecas.

Por último, la consolidación de la hipoteca mixta está ganando terreno. Las entidades bancarias han fortalecido esta oferta, reduciendo el período de tipo fijo a cinco años, en comparación con los diez años habituales en 2021. Esta flexibilidad ante las fluctuaciones en los tipos de interés ha hecho que la hipoteca mixta se vuelva más atractiva para los consumidores.

Estas primeras conclusiones del estudio muestran una transformación en el sector hipotecario español, con mayor competencia entre bancos en una nueva «guerra hipotecaria» impulsada por la digitalización y nuevos intermediarios financieros (Comparadores-Hipotech). La Era Digital impulsa las hipotecas online, intensificando esta transformación. Sin embargo, estas medidas requieren que los consumidores tengan más información, especialmente sobre los brokers de alto coste, para garantizar su protección.

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Los desafíos y oportunidades de la economía sostenible

By | Actualidad, Economía sostenible

Economía sostenible

En los últimos años, la sostenibilidad se ha convertido en un concepto clave, tanto en el ámbito económico como en el social. La creciente preocupación por el cambio climático, el agotamiento de los recursos naturales y la contaminación han impulsado la transición hacia un modelo de economía sostenible, que busca equilibrar el bienestar social, económico y ambiental. Este cambio abarca grandes retos. Los desafíos y oportunidades de la economía sostenible, especialmente para los consumidores, se ven envueltos en un mercado cada vez más complejo y lleno de mensajes contradictorios.

La Economía Sostenible: Un Reto para el Consumidor

La economía sostenible, con sus desafíos y oportunidades, no solo implica adoptar modelos de producción más responsables y ecológicos, sino también modificar nuestros hábitos de consumo. Esto representa un desafío para muchos, ya que las opciones sostenibles suelen estar asociadas a precios más altos o a una menor disponibilidad. A pesar de que cada vez hay más alternativas verdes en el mercado, el consumidor sigue enfrentándose a obstáculos significativos para acceder a ellas de manera fácil y asequible.

Además, la transición hacia una economía más verde puede generar cierta confusión debido a la falta de transparencia en los productos. La sostenibilidad, entendida como la integración de aspectos ambientales, sociales y económicos en la producción, es un concepto complejo que muchas veces se utiliza de manera superficial para atraer a los consumidores, sin un compromiso real con el medio ambiente o la justicia social.

Las Tres R: Reducir, Reutilizar y Reciclar

Otro principio fundamental dentro de la economía sostenible es la aplicación de las tres R: reducir, reutilizar y reciclar. Estas prácticas, que deben convertirse en hábitos cotidianos, tienen un impacto directo en la reducción de residuos, el ahorro de recursos y la disminución de la contaminación. Sin embargo, no basta con que los consumidores asuman la responsabilidad de aplicar estas pautas en su día a día. Las empresas también deben asumir su parte, diseñando productos más duraderos, fáciles de reparar y, en la medida de lo posible, reciclables.

El fomento de la economía circular es clave en este sentido, promoviendo modelos de producción y consumo donde los productos al final de su vida útil no se conviertan en desechos, sino que puedan ser renovados o reutilizados en nuevos procesos productivos. Esto no solo beneficia al medio ambiente, sino que también puede generar ahorros y crear nuevos modelos de negocio basados en el reciclaje y la reutilización.

Como consumidores, debemos optar por productos que favorezcan este ciclo, y como sociedad, debemos presionar para que las empresas adapten sus procesos a este modelo.

Greenwashing: El Riesgo de la Desinformación

El fenómeno del greenwashing se ha convertido en uno de los mayores desafíos en la lucha por una economía sostenible. Las empresas, en su afán de aprovechar la creciente demanda de productos responsables, han comenzado a utilizar etiquetas ecológicas o mensajes sostenibles que no siempre reflejan una verdadera conciencia ambiental. En muchos casos, estas estrategias buscan dar una falsa impresión de responsabilidad ecológica, sin que realmente se produzca un cambio sustancial en sus prácticas.

Esta falta de transparencia y honestidad puede resultar perjudicial para los consumidores, quienes pueden sentirse engañados y confundidos al intentar hacer elecciones informadas. Por eso, es fundamental que existan mecanismos que garanticen una información veraz y clara sobre los productos y servicios, para que los consumidores puedan discernir entre lo genuino y lo superficial.

La Necesidad de un Etiquetado Claro y Correcto

Uno de los aspectos más relevantes de una economía sostenible es la necesidad de un etiquetado transparente y confiable que permita a los consumidores tomar decisiones informadas. Actualmente, existen múltiples sellos ecológicos, certificados y etiquetas de sostenibilidad, pero muchos de ellos son ambiguos o, en algunos casos, carecen de un control riguroso que los respalde.

Es imprescindible que los productos contengan información detallada sobre su origen, composición, huella de carbono, impacto en la biodiversidad y condiciones laborales en su cadena de suministro. Además, el etiquetado debe ser sencillo, comprensible y accesible, para que no solo los consumidores más informados, sino cualquier persona, pueda entenderlo sin dificultades.

En este sentido, como consumidores, debemos exigir transparencia a las empresas y reclamar un etiquetado correcto que se base en criterios objetivos y verificables. Solo así podremos evitar que el greenwashing se perpetúe y garantizar que el mercado realmente ofrezca alternativas sostenibles.

Hacia un Consumo Responsable y Consciente

La transición hacia una economía sostenible no se logrará solo a través de la producción de bienes más ecológicos, sino también mediante una transformación en los hábitos de consumo de los consumidores. Es primordial fomentar el consumo de productos que respeten el medio ambiente, y contribuyan al bienestar de todos.

Esto implica cuestionar constantemente nuestras elecciones de consumo y evitar caer en la trampa del greenwashing. Debemos exigir productos que realmente cumplan con los estándares de sostenibilidad, y  adoptar comportamientos más responsables, como la reducción del consumo innecesario, la compra de productos duraderos y la reparación de artículos en lugar de desecharlos.

Al mismo tiempo, es esencial que las políticas públicas y las empresas sigan impulsando la sostenibilidad de manera efectiva, garantizando que las opciones responsables sean accesibles para todos los usuarios.

Un Futuro Sostenible Es Posible

Dentro del camino de los desafíos y oportunidades de la economía sostenible, los consumidores juegan un papel crucial en esta transformación, ya que nuestras decisiones de compra tienen un impacto directo sobre el mercado y el medio ambiente. Sin embargo, para que este proceso sea verdaderamente efectivo, es esencial que haya transparencia, un etiquetado claro y un compromiso real con los principios de sostenibilidad.

Es vital que las empresa tomen iniciativas realmente comprometidas con la Economía sostenible, adaptando su modelo de producción a las nuevas exigencias de los consumidores, cada vez más informados y comprometidos con la sostenibilidad, y lo hagan fehacientemente y de forma transparente.

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eCommerce

eCommerce seguro y educación en la Era Digital

By | Actualidad
Comercio electrónico

consumidora comprando por internet

El comercio electrónico o eCommerce ha transformado profundamente la forma en que consumimos bienes y servicios. En tan solo una década, hemos pasado de hacer compras físicas a realizar una gran parte de nuestras adquisiciones a través de plataformas online. Un eCommerce seguro y la educación en la Era Digital son esenciales para garantizar transacciones confiables y proteger a los consumidores.

Sin embargo, este cambio también ha traído consigo una serie de riesgos y retos para los consumidores. En este contexto, la educación en eCommerce se vuelve crucial, no sólo para optimizar la experiencia de compra, sino también para proteger los derechos de los consumidores. Desde ADICAE estamos en la vanguardia de esta misión, defendiendo y educando al consumidor en el nuevo entorno digital.

El comercio online ha democratizado el acceso a productos y servicios, permitiendo a las personas comparar precios, acceder a productos de otras regiones e incluso aprovechar ofertas exclusivas. Sin embargo, también presenta desafíos únicos. Problemas frecuentes y difíciles de detectar para el consumidor promedio, que puede carecer de los conocimientos necesarios para identificar y evitar estos riesgos.

Dentro de esta necesidad urgente de educación en el ámbito del comercio electrónico, trabajamos para que los consumidores comprendan mejor cómo funciona el eCommerce, cuáles son sus derechos y cómo protegerse frente a posibles abusos. Nos enfocamos, no solo en evitar problemas, sino también en capacitar a los consumidores para que saquen el máximo provecho del comercio online. Saber leer entre líneas en las políticas de devolución, identificar posibles estafas, entender el papel de los intermediarios y gestionar de forma segura los métodos de pago… Todos aspectos esenciales que en la asociación buscamos enseñar a través de talleres, seminarios y materiales educativos específicos para el ámbito digital.

El futuro del comercio electrónico debe basarse en un mercado justo, transparente y ético donde el consumidor se sienta protegido. ADICAE apuesta por un eCommerce responsable, promoviendo la regulación de las plataformas y la adopción de prácticas más transparentes en el sector. No obstante, la educación del consumidor sigue siendo la herramienta más poderosa para alcanzar este objetivo.

Como consumidores digitales, cada uno juega un papel crucial en el desarrollo de un mercado seguro y justo. Así que, desde ADICAE invitamos a la búsqueda de información, a participar y a protegerse en el mundo del eCommerce. El eCommerce seguro y la educación en la Era Digital son fundamentales para disfrutar de todas las ventajas de este nuevo mercado y, al mismo tiempo, salvaguardar nuestros derechos. La educación es la clave para lograrlo.

Para más información, participa en nuestros cursos sobre eCommerce.

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Valencia declarada zona catastrófica con medidas de apoyo

By | Actualidad

Hace unas horas se hacía efectiva la declaración de zona catastrófica para la Comunidad Valenciana y otras áreas afectadas por la DANA. Valencia declarada zona catastrófica con medidas de apoyo urgentes y respaldo a los afectados, lo que permitirá que los damnificados accedan a varias medidas de apoyo, entre las que se incluyen compensaciones económicas y asistencia logística. Esta acción se enfoca en tres fases clave: una respuesta inmediata, la reconstrucción de infraestructuras y la reactivación económica a largo plazo.

MEDIDAS TRAS LA DANA

Las medidas implementadas antes y tras la declaración de zona catastrófica incluyen:

MEDIDAS PRINCIPALES

  • Ayudas del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS): Los afectados con pólizas de seguro que cubren eventos extraordinarios pueden presentar sus reclamaciones al CCS para recibir compensaciones por los daños sufridos en viviendas, negocios y vehículos. Esta cobertura se activa automáticamente en situaciones de catástrofe natural. Esta semana se comenzarán a pagar las primeras ayudas aportadas por el CCS. 
  • Apoyo financiero a los municipios: Según ha anunciado el presidente del Gobierno, el mismo Gobierno de España cubrirá el 100% de los gastos de emergencia de los ayuntamientos en las áreas afectadas, como la limpieza y recolección de escombros, restauración de infraestructuras y recuperación de servicios básicos. Esta financiación incluye el restablecimiento de redes eléctricas y de telecomunicaciones, además de la reparación de carreteras y vías férreas​. 

MEDIDAS ADICIONALES

Pedro Sánchez ha anunciado una partida de hasta 10.600 millones de euros para asistir a los damnificados. Este plan contempla compensaciones de hasta 72,000 euros por incapacidad, 60,000 euros para reparaciones en viviendas y hasta 10,300 euros para reponer enseres. Para pymes y autónomos, se han asignado 838 millones en ayudas directas, con montos de entre 5,000 y 150,000 euros según el tamaño del negocio.

  • Nueva figura de incapacidad temporal: El Presidente del Gobierno también anunció una medida especial de incapacidad temporal extraordinaria. Esta atañe a personas afectadas física o psicológicamente por el temporal, permitiéndoles recibir el 75% de su salario desde el primer día de incapacidad​.
  • Movilización de recursos y cuerpos de seguridad: La declaración permite una amplia movilización de la Unidad Militar de Emergencias y otros cuerpos de seguridad. El objetivo es  apoyar las labores de rescate y limpieza en las áreas más dañadas.

Otras medidas específicas que se han implementado, se traducen en exenciones del Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI) y reducciones del Impuesto sobre Actividades Económicas (IAE) para los afectados en 2024.  Así como la exención de tasas de Tráfico y Policía en trámites relacionados con vehículos dañados. Además, los afectados pueden solicitar un aplazamiento en pagos de hipotecas y préstamos, así como beneficios en el IRPF y el IVA para actividades agrícolas. Se crearán mecanismos de cooperación entre el gobierno central y los regionales para coordinar las labores de recuperación y reconstrucción.

Por su parte, la Generalitat Valenciana ha lanzado ayudas directas por 250 millones de euros para necesidades urgentes, como limpieza y adquisición de mobiliario, con 6,000 euros iniciales por damnificado. También se ofrecen tarjetas de transporte gratuitas y servicios de apoyo psicológico para afectados, mientras se espera la activación del Fondo de Solidaridad de la Unión Europea.

VALORACIÓN DE ADICAE

Desde ADICAE, instamos a los residentes a que sigan las recomendaciones de las autoridades y se mantengan seguros. Además, insistimos a los afectados que documenten exhaustivamente los daños para que puedan tramitar adecuadamente sus reclamaciones. Asesoraremos a los consumidores en la tramitación de las ayudas y compensaciones con el CCS, ayudándoles a acceder a las ayudas directas del Gobierno. Enfatizamos en la importancia de estar informados y realizar las solicitudes con prontitud para obtener el respaldo económico y logístico necesario, tras ser Valencia declarada zona catastrófica con medidas de apoyo.

Desde el primer momento resaltamos la necesidad de medidas de alivio financiero adicionales, especialmente en lo referente al aplazamiento de hipotecas, para el cual tres meses son realmente escasos, requiriéndose apoyo a las familias vulnerables. Asimismo, enfatizamos la importancia de una vigilancia continua en la implementación de las ayudas para asegurar que lleguen sin obstáculos burocráticos y se atiendan con prontitud las necesidades de quienes lo han perdido todo.

Con este conjunto de medidas y apoyos, buscamos mitigar los impactos de esta emergencia climática y asegurar una recuperación efectiva y rápida para los damnificados en la Comunidad Valenciana y otros territorios afectados.

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Centros de estética

Cierres masivos en centros estéticos: crisis financiera

By | Actualidad

Centros de estéticaEn los últimos meses, varias cadenas de centros de estética en España, incluyendo Centros Único e Ideal, Hedonai, o de los más recientes, el grupo Stop, han cerrado sus puertas de forma abrupta, afectando a miles de consumidores que habían pagado por tratamientos incompletos o no iniciados. Los cierres masivos en centros estéticos han dejado a muchos clientes sin opciones para reclamar o recibir reembolsos.

Estos cierres han estado principalmente relacionados con problemas de liquidez y una gestión financiera insostenible. Muchas cadenas de estética ofrecen servicios de financiamiento, lo que en un mercado saturado puede generar deuda cuando la demanda real es menor a la esperada. En situaciones de baja rentabilidad, el endeudamiento masivo ha hecho que estas empresas no puedan cubrir sus gastos lo que les ha llevado a declararse en concurso de acreedores. 

¿Por qué están cerrando tantos centros de estética?

Este problema puede partir de una serie de circunstancias:

Cada vez hay más competencia, lo que se traduce en una saturación del mercado. La expansión agresiva de cadenas de estética en toda España ha llevado a una saturación del mercado. Esto ha derivado en una fuerte competencia y, en algunos casos, en una disminución de la calidad del servicio para reducir costos, lo que desincentiva a los clientes y disminuye la rentabilidad.

Hay un aumento de los costes operativos. La inflación ha disparado el precio de suministros, alquileres y servicios públicos, lo que ha incrementado significativamente los costes operativos para estos negocios. Esto afecta en particular a las franquicias y cadenas que dependen de locales en zonas comerciales con alquileres elevados.

Debido al aumento de precios, no sería de extrañar que muchos consumidores hayan cambiado sus hábitos y recortado gastos en servicios como la estética, priorizando así otros tipos de consumo. Esta disminución en la demanda ha hecho que las empresas del sector se enfrenten a una baja sostenida en ingresos, dificultando su supervivencia.​

¿Cómo afecta a los consumidores?

Como consecuencia, los clientes se han visto en una situación compleja al tratar de recuperar el dinero pagado o de continuar sus tratamientos interrumpidos​. 

Para los consumidores, los efectos son significativos: quienes financiaron sus tratamientos deben ahora enfrentar la cancelación o renegociación de sus préstamos, mientras que aquellos que pagaron directamente tienen que iniciar reclamaciones legales, a menudo prolongadas y sin garantía de reembolso completo. 

Posición de ADICAE y consejos: 

Desde ADICAE aconsejamos a los consumidores afectados que primero intenten localizar otro centro de la misma cadena, ya que algunas empresas han cerrado solo ciertas sucursales y podrían seguir operando en otros puntos.

Si la empresa ha cesado sus actividades por completo, recomendamos a los usuarios iniciar el proceso de reclamación formal ante la administración concursal. Para ello, sugerimos recopilar toda la documentación que respalde los pagos realizados y los servicios no recibidos. Además, en el caso de que los tratamientos estuvieran financiados mediante un préstamo, instamos a los clientes a contactar con su entidad financiera para solicitar la paralización de los cobros pendientes y la devolución de las cantidades abonadas por servicios no prestados.

También ofrecemos orientación a los afectados y sugerimos que en caso de no tener una solución extrajudicial satisfactoria, los clientes inicien un proceso judicial, especialmente en casos donde los pagos fueron realizados directamente a los centros. Los cierres masivos en centros estéticos han dejado a muchos consumidores sin reembolsos, y nos mostramos activos y comprometidos en la defensa de los derechos de los afectados, promoviendo la protección de sus derechos de reembolso.

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