Nov 23
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ADICAE debate sobre la Ley de Crédito Inmobiliario, los conflictos en el ámbito hipotecario y la transparencia

Por | Vivienda

La Asociación celebró las jornadas online ‘Los consumidores ante el mercado hipotecario post-covid’, un encuentro enmarcado dentro del proyecto ‘Observatorio Hipotecario’, que cuenta con la colaboración del Ministerio de Consumo. Durante dos días, más de 20 expertos analizaron la Ley de Crédito Inmobiliario, la oferta hipotecaria durante la pandemia, los retos de los conflictos masivos de los consumidores y las moratorias, entre otros temas.

La apertura del primer día de las jornadas corrió a cargo del Presidente de ADICAE, Manuel Pardos, y la Subgobernadora del Banco de España, Margarita Delgado, quien no pudo asistir al acto pero envió un vídeo para dar la bienvenida a todos los participantes.

Margarita Delgado señaló que espera que “la Ley de Crédito Inmobiliario proporcione un marco adecuado para el desarrollo del mercado hipotecario, dejando por fin atrás la inseguridad jurídica que ha venido arrastrando”. “Creo que sería positivo intentar aprender de los errores del pasado y superar ese clima de confrontación cliente-banca. Estamos todos en el mismo barco y tenemos que salir de esta crisis juntos”, deseó.

Por su parte, Manuel Pardos aseguró que ADICAE “ha resuelto muchos más conflictos de los consumidores con las hipotecas que nadie, más que nadie en una proporción enorme”. Así, indicó que, aunque la pandemia ha dejado las hipotecas “bajadas de cantidad, no podríamos decir que la hipoteca no sea uno de los principales asuntos para los ciudadanos y consumidores españoles”.

Asimismo, destacó que con estas jornadas “se ha venido a insinuar que las hipotecas antes del covid-19 y las hipotecas después del covid-19 van a ser lo mismo pero exigiendo la presencia luchadora y responsable de todos los hipotecados y de todas las instituciones”. “Pedimos al Banco de España que haga ver a la banca que tiene mucho que explicar y resolver mediante el diálogo con las organizaciones representativas como ADICAE”, alertó el Presidente.

Conflictos masivos en el ámbito hipotecario

A continuación, el magistrado de la Audiencia Provincial de Málaga, Enrique Sanjuán y Muñoz, y el profesor titular de Derecho Civil en la Universidad de Granada, Francisco Pertiñez, abordaron el presente y futuro de los conflictos masivos de los consumidores en el ámbito hipotecario.

Por su parte, Francisco Pertiñez analizó “la confusión de los grandes tipos de acciones que existen, las de cesación y las de resarcimiento”, y aseguró que “habría que agilizar la acción colectiva de resarcimiento cuando los consumidores sean de muy difícil o imposible determinación”. “Se tendría que excluir la posibilidad de que los consumidores se personen en este procedimiento formulando alegaciones a título individual, para así tener una acción colectiva realmente eficaz para todos”, dijo.

En este sentido, Enrique Sanjuán y Muñoz indicó que “estamos en una situación donde el consumidor puede tener el pensamiento de que hay inseguridad jurídica y donde los profesionales se encuentran en una situación de no saber responder a todas las cuestiones porque hay muchas”. “Os animo para que presionéis en esta gran reforma del derecho de consumo que necesitamos y la directiva de acciones colectiva puede ser una gran oportunidad”, alentó.

Ley de Crédito Inmobiliario y transparencia

La segunda ponencia versó sobre las prácticas en la comercialización de hipotecas tras la Ley de Crédito Inmobiliario y el covid-19. En ella intervinieron la periodista especializada en banca del diario Expansión, Raquel Lander, y la abogada y miembro del Consejo Jurídico de ADICAE, Eva María García Alegre.

Raquel Lander repasó los datos de las hipotecas, las subrogaciones y las moratorias durante la pandemina, apuntando que esta “ha reducido el negocio de las hipotecas, ha caído la actividad hipotecaria, pero no ha provocado grandes cambios en la oferta comercial, de hecho, las entidades bancarias la han querido encarecer”. Además, Lander confirmó que “España es uno de los países que tiene el IAJD con el gravamen más caro”.

Por otro lado, Eva María García Alegre indicó que “con la pandemia se ha acelerado la transformación de la banca, cosa que se traduce en disrupción digital, sostenibilidad, concentración bancaria, fintech, trabajo en remoto y cierre de oficinas bancarias”. Con todos estos cambios, continuó, el objetivo en este escenario actual “es que el consumidor sea informado, sea crítico y sea responsable, sobre todo ante la Ley de Crédito Inmobiliario”.

Finalmente, esta primera jornada culminó con una ponencia del Catedrático de Derecho Civil en la Universidad de Valencia y exmagistrado del Tribunal Supremo, Javier Orduña, quien analizó las polémicas Tribunal Supremo-TJUE y la importancia de la transparencia en sus sentencias.

Javier Orduña declaró que “el valor de transparencia es un valor de la ciudadanía, es de la sociedad porque es un valor transversal que cohesiona y que va a mejorar la calidad democrática, política, constitucional y económica”.

Durante su ponencia, Orduña hizo hincapié en el principio de buena fe, poniendo de manifiesto que “la fuente de todo lo que puede llegar a ser considerado como un elemento que acabe llevando a la abusividad es la buena fe”.

Nov 23
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ADICAE analiza la actuación de la banca y de los consumidores durante la crisis de la covid-19 en el ámbito hipotecario

Por | Vivienda

La Asociación celebró el último día de sus jornadas ‘Los consumidores ante el mercado hipotecario post-covid’, un proyecto que cuenta con la colaboración del Ministerio de Consumo. En este segundo día, los profesionales en el sector analizaron el Registro obligatorio de los formularios de contrato, las medidas frente a circunstancias excepcionales en la vida de la hipoteca, la reacción del sector bancario ante la crisis de la covid-19 y la opinión de los consumidores ante la evolución del alquiler, hipotecas y acceso a la vivienda.

Esta segunda jornada empezó por todo lo alto, hablando del registro obligatorio de los formularios de contrato. Esta mesa estuvo formada por el presidente del Consejo de Consumidores y Usuarios de España y registrador de la Propiedad, Carlos Ballugera; el catedrático de Derecho Civil de la Universidad de A Coruña, José Manuel Busto, y la catedrática de Derecho Civil de la Universidad de Zaragoza, Teresa Alonso.

Carlos Ballugera valoró de forma positiva “el establecimiento de la obligación legal del depósito en el Registro de Condiciones Generales de Contratación” al tiempo que solicitaba que “se extendiese a otros sectores donde es, si acaso, más importante la inscripción obligatoria”. Asimismo, aseguró que “la falta de depósito o mal depósito es un incumplimiento de una ley imperativa y esto da lugar a la nulidad de pleno derecho de la condición general afectada”.

En este sentido, José Manuel Busto matizó que “en la Ley de Crédito Inmobiliario y la reforma que esta misma ha introducido, el legislador ha rehabilitado este registro de condiciones generales de la contratación”. “Del mismo modo, da la sensación de que ese registro era una buena idea pero que su función estaba deshabilitada”, postuló.

Para finalizar esta mesa, Teresa Alonso habló de la función notarial en este proceso, indicando que “va a ser un instrumento al servicio de la consecuencia de ese alto nivel de transparencia que busca la Ley de Crédito Inmobiliario”. “Con esta Ley se ha alargado mucho la formulazión del contrato del préstamo hipotecario”, apuntó.

En otro orden de cosas, el catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Castilla-La Mancha, Manuel Jesús Marín, expuso las medidas frente a circunstancias excepcionales en la vida de la hipoteca.

En este sentido, repasó las moratorias que se establecieron durante el Estado de Alarma en relación a los préstamos hipotecarios. “El régimen de las moratorias es un régimen positivo, legal, fácil de implementar, pero que a la vista de la situación en la que estamos puede ser una medida insuficiente y, en consecuencia, habrá que adoptar nuevas medidas para proteger a los prestatarios, pero no hacerlo a costa de los prestamistas”, comentó.

Digitalización y educación financiera

La reacción del sector bancario ante la crisis del covid-19 ocupó un importante lugar en estas jornadas. El portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB), José Luis Martínez Campuzano, y el Presidente de ADICAE, Manuel Pardos, analizaron esta y otras cuestiones.

José Luis Martínez Campuzano puso de manifiesto “el siempre importante papel de la banca, pero sobre todo de las medidas que tomó durante la crisis sanitaria”. Asimismo, abogó por pensar “en el futuro, un futuro que pasa por estar sostenido en una doble base, la educación financiera y la digitalización”.

En este sentido, destacó que “todos hemos descubierto los beneficios de la digitalización en todos los ámbitos, pero nadie se puede quedar atrás. Hay un problema de falta de capacitación digital, necesaria para mejorar el acceso a los servicios financieros y a otros ámbitos”. “La educación financiera es vital, tanto que ahora mismo nadie la pone en duda, ya que te permite mayor seguridad para tu futuro financiero”, continuó Campuzano.

Al respecto, Manuel Pardos, hizo hincapié, como ha venido diciendo la Asociación durante años, en la importancia de la alfabetización digital, pero aseguró que “las grandes empresas bancarias o las de energía o seguros son las que deben pagar esta alfabetización, ya que son ellas las que han impuesto estos cambios en los consumidores”.

Por otro lado, el Presidente de ADICAE lamentó que España “lleva un retraso enorme en la acción colectiva”. “Espero que toda la banca decida pasar a un cambio de cultura, que cambiaría la posición de la misma y la confianza de los clientes de un modo radical. Queremos que se reconozca esa nueva cultura de confianza y resolver los litigios de una forma pacífica y ordenada, y reconocer los derechos de los consumidores”, exigió.

Acceso a la vivienda y alquiler

Finalmente, se trató sobre el tema del alquiler, las hipotecas y el acceso a la vivienda de la mano del catedrático de Finanzas en la Universidad de Zaragoza, Luis Ferruz, y el director de Idealista/hipotecas, Juan Villén.

Durante su exposición, Luis Ferruz dijo que “si no se resuelve la crisis sanitaria no se podrá resolver la crisis económica, financiera y social”. Ferruz analizó cómo ha afectado la crisis en la compra de viviendas y en el alquiler, indicando que “ya no somos tan propensos al ladrillo, aunque se siguen comprando viviendas, cada vez hay más propensión al alquiler”.

Para concluir, Juan Villén apuntó que “aunque la venta de viviendas cayó en la pandemia, se ha recuperado y ya es más alta que hace un año”, la diferencia es que los consumidores “exigen ahora a la banca más transparencia, ya que tienen que decidir con criterio”. “Hay un problema de oferta, debería haber más oferta, pero una oferta destinada a quien realmente lo necesita, que cubra la necesidad de la gente que no está accediendo a la vivienda”, finalizó.

Nov 20
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El Banco Santander, obligado a devolver los gastos hipotecarios a todos los consumidores gracias a ADICAE

Por | Acción colectiva

La Asociación ha conseguido una histórica sentencia que ordena la devolución de los gastos no solo a los consumidores adheridos a la demanda colectiva de ADICAE, sino a todos aquellos que deseen sumarse a esta resolución judicial. Por ello, ADICAE anima a unirse a todos aquellos afectados para obtener el resarcimiento de los gastos hipotecarios sin necesidad de iniciar nuevas demandas.

Con esta histórica sentencia, dictada por el juzgado mercantil nº 3 de Pontevedra, se condena a Banco Santander a devolver el 100% de los gastos de registro, tasación y gestoría, y el 50% de los gastos de notaría, tanto si la hipoteca está en vigor como si fue cancelada en su día. Estos gastos no solo se tienen que devolver a los casi 100 consumidores adheridos a la demanda colectiva de ADICAE, sino a todos aquellos que deseen sumarse ahora a esta resolución judicial.

Esta sentencia pone de manifiesto que los juzgados empiezan a estimar las demandas colectivas de ADICAE tras la campaña iniciada hace unos meses por la Asociación. Esta iniciativa se tradujo en la interposición de 107 demandas colectivas por la abusividad de la imposición de los denominados “gastos hipotecarios”.

Sentencia histórica sobre gastos hipotecarios

Este juzgado ha resuelto la demanda colectiva que ADICAE interpuso frente al banco Santander por la cláusula que imponía al consumidor el pago de todos los gastos de formalización de la hipoteca, sentenciando el carácter abusivo y nulo de dicha cláusula.

La sentencia determina entre los gastos que deben restituirse a los consumidores, no solo gastos de registro y la mitad de los gastos de notaría, sino también el 100% de los gastos de tasación como los de gestoría, importes que ascienden a unos 1.100 euros de media para cada consumidor.

También se establece en la sentencia que se deberán devolver las cantidades indebidamente pagadas a aquellos hipotecados cuyos préstamos no estén ya en vigor y hayan sido cancelados o finalizados. Así, se reconoce que los derechos de los consumidores que se hayan visto vulnerados deben restituirse aunque ni siquiera exista el contrato en cuestión.

Asimismo, el juzgado ordena la devolución a los afectados, “sean adheridos a esta demanda, sus causahabientes, o los que pudiesen adherirse posteriormente”, de las cantidades abonadas. Así, se aplican los criterios que ADICAE lleva tiempo defendiendo respecto de la acción colectiva como único instrumento eficaz para afrontar abusos masivos.

Con esta sentencia, la justicia evitará a decenas o cientos miles de hipotecados tener que acudir a demandas individuales, facilitándoles la recuperación de las cantidades que les corresponden simplemente sumándose a esta sentencia a través de ADICAE para solicitar la ejecución del fallo también para ellos.

ADICAE anima a los consumidores a unirse

En este sentido, ADICAE hace un llamamiento a todos los consumidores que suscribieron hipotecas con el banco Santander Central Hispano y el Santander y afrontaron el pago indebido de todos los gastos en sus hipotecas a sumarse a la Asociación para obtener el resarcimiento de los gastos hipotecarios sin necesidad de iniciar nuevas demandas judiciales.

Así, las personas afectadas pueden unirse a ADICAE a través de la web www.adicae.net y www.hipotecaconderechos.es para organizar la aplicación de esta sentencia a todos los afectados.

La Economía De Los Consumidores