Desde principios de 2014, la banca anuncia a través de sus páginas webs ofertas hipotecarias con supuestos diferenciales ‘baratos’ por debajo del 2%, a cambio de aceptar unas abusivas condiciones de vinculación. Entre estas encontramos tener ingresos mensuales de 5.000 euros, contratar diversos seguros como el de protección de pagos, contar con acciones de la entidad o tener 3.000 euros en fondos de inversión, un producto de riesgo. Con más de 4 millones de parados y sueldos medios de 1.200 euros al mes (según datos del INE), es casi imposible que un consumidor medio pueda hacer frente a estas condiciones. El incumplimiento de las requisitos dispara el diferencial hasta el 2,95% en algunos casos. Una supuesta reapertura del crédito hipotecario falsa que no es más que marketing, puesto que las condiciones son tan restrictivas que resultan imposibles de asumir para los consumidores medios, por lo que son hipotecas solamente accesible para ciertas élites.
Ingresos de 5.000 euros mensuales, 3.000 euros en fondos de inversión o tener acciones de la entidad
La web oficinadirecta.com, perteneciente a Banco Popular, publicita una hipoteca bonificada con Euribor + 1,89%, pero, para conseguir este diferencial, hace falta contratar una serie de productos hasta conseguir la bonificación máxima de un 1%; en caso contrario, el diferencial será de 2,89%. Entre las condiciones para reducir el diferencial, encontramos: domiciliar unos ingresos mensuales mínimos de 5.000 euros, contratar un depósito y administración de valores con al menos 500 acciones del Banco Popular, contar con 3.000 euros en fondos de inversión, un seguro de protección de pagos y realizar aportaciones a planes de pensiones, entre otras.
Por su parte, Barclays anuncia su hipoteca bonificada con un Euribor + 1,95%, eso sí, sólo pueden acceder a esta hipoteca los consumidores que en el momento de formalizar el préstamo tengan domiciliada una nómina o ingresos de al menos 3.000 euros al mes. Después, para mantener el diferencial de 1,95% se deben cumplir las siguientes condiciones: domiciliar la nómina o pensión con ingresos de al menos 2.500 euros mensuales y tener un seguro de hogar y un seguro de vida con la entidad. En caso contrario, el diferencial sube hasta el 2,95%. Además, Barclays también comercializa otra hipoteca con un diferencial de 1,85% destinada solamente a los miembros de su Club Premier, es decir, para aquellos que tengan domiciliada una nómina o ingresos de 5.000 euros mensuales o al menos 100.000 euros en productos de ahorro o inversión.
Reducción de los diferenciales
Desde comienzos de año, tanto ING Direct como Bankinter lanzaron sus nuevas hipotecas con diferenciales mínimos de 1,99% y 1,95% respectivamente. Desde entonces, las entidades se han visto obligadas a ‘mejorar’ estas ofertas en al menos dos ocasiones. Así, al comienzo del verano, Bankinter redujo el tipo de interés que aplicaba el primer año de hipoteca de un 3,90% a un 2,90%. Poco después, ING Direct redujo el diferencial que aplicaba de un 1,99% al 1,89%. Ahora, encontramos nuevas reducciones en estas dos hipotecas. ING ha optado por volver a bajar el diferencial hasta el 1,69%; con Bankinter encontramos algo parecido: antes ofrecía un Euribor + 1,95%, pero actualmente lo ha reducido hasta el 1,70%, además de disminuir una de sus condiciones más restrictivas como tener ingresos de 3.000 euros mensuales, ahora exige que sean de 2.000 euros.
Como hemos visto, ambas entidades han cambiado sus ofertas hipotecarias al menos dos veces en lo que va de año. Unas ofertas que llevan anunciándose desde el comienzo de 2014 y cuyas rebajas hacen suponer que no han vendido hipotecas debido a sus restrictivas condiciones, por lo que las entidades se han visto obligadas a reducir los requisitos. Destaca el caso de Bankinter, que no ha dejado de ampliar el plazo de concesión de su ‘Hipoteca Sin Mas’ sin alterar el importe ofertado destinado a la concesión de estas hipotecas desde comienzos del año. Una prueba de que no ha habido una reapertura real del crédito para la compra de viviendas.
Productos vinculados: ninguno es legalmente obligatorio
Estas ofertas hipotecarias van asociadas a la contratación de diversos productos, como pueden ser varios seguros con las aseguradoras de la propia entidad, con las que mantienen a los consumidores bien atados al banco. El único obligatorio de contratar por ley es el seguro contra incendios en el hogar con la aseguradora que ofrezca las mejores condiciones, que no tiene que ser necesariamente la del banco. Si analizamos la normativa, ni siquiera es obligatorio que sea el consumidor el que tenga que contratar este seguro, ya que sólo se especifica que la vivienda debe estar asegurada.
En cuanto a los seguros de vida o de protección de pagos, son seguros que los bancos exigen contratar para conseguir reducciones del diferencial, una práctica abusiva que la banca sigue aplicando pero que en ningún momento son obligatorios por ley. El seguro de protección de pagos es un producto que en teoría garantiza el pago de las cuotas hipotecarias en caso de no poder hacer frente a ellas, pero con el que puedes llevarte más de una sorpresa si no lees con detenimiento las situaciones que cubre.
Evolución de los tipos de interés
Según la última estadística del INE, el tipo de interés medio para hipotecas concedidas sobre viviendas en agosto de este año fue de 3,76%. Desde abril de 2014, se aprecia que el tipo de interés medio ha empezado a bajar del 4%, pero en ningún caso llega hasta el 2%. Estos datos demuestran que las altas vinculaciones que pide la banca impiden que los consumidores puedan acceder a hipotecas con diferenciales bajos y tengan que terminar con hipotecas con diferenciales por encima del 2%.
Con la nueva bajada de los tipos de interés del Banco Central Europeo del 0,15% al 0,05%, los bancos consiguen dinero mucho más barato, por lo que deberían trasladar estas bajadas a los créditos que conceden. A pesar de que los diferenciales han disminuido, en ningún momento bajan del 1%, por lo que siguen siendo caros puesto que en el momento en que el Euribor comience a subir y alcance unos valores normales (sobre el 4%), la cuota mensual puede dispararse.
Estas nuevas hipotecas con diferenciales por debajo del 2% tienen unas condiciones tan abusivas que son imposibles de asumir por los consumidores medios, además de que exigen la contratación de productos con la propia entidad con el objetivo de vincularlo más con el banco. Si el consumidor tiene ya varios productos contratados, puede utilizarlos para conseguir reducciones en la hipoteca y obtener mejores condiciones de las publicitadas por las entidades. En el caso de tener tarjetas, cuentas corrientes o planes de pensiones, no permita que le obliguen a contratar unos nuevos y aproveche para mejorar las condiciones de su hipoteca. En caso de necesitar ayuda u orientación, puede pasarse por cualquiera de las sedes de ADICAE.
