Cuentas con cero comisiones, remuneraciones por domiciliar la nómina, descuentos en tiendas, devolución de recibos… La banca empieza septiembre con su maquinaría preparada para captar nuevos clientes a través de sus cuentas nómina, con las que ofrece presuntos ‘privilegios’ como operar sin ninguna comisión, acceder a descuentos en las principales tiendas de ropa y carburantes o prometer pequeñas remuneraciones por su dinero. Una cuenta nómina es aquella cuenta que mantenemos abierta en el banco para que nos ingresen nuestra nómina mensual por la que ya suelen ofrecer bonificaciones como la eliminación de la comisión de mantenimiento. Ahora aparecen nuevas ofertas vinculadas a la contratación de productos o servicios que pueden en algunos casos disparar el gasto más que si se pagaran las comisiones habituales.
Remuneraciones con altas condiciones
Las primeras cuentas que podemos encontrar son las que anuncian una remuneración por domiciliar tu nómina con su entidad. En esta categoría encontramos la ‘Cuenta nómina más dinero y punto’ de Bankinter o la ‘Cuenta inteligente’ de Evo Banco. La primera anuncia un tipo de interés nominal anual del 4,94% (5% TAE) el primer año y el resto al 1,99% (2% TAE) con saldo máximo para remunerar de 5.000 euros diarios, aún cuando se domicilien varias nóminas o pensiones. Es decir, el primer año se podrá ganar un máximo de 247 euros, y el resto, de 99,5 euros, en caso de que el cliente mantuviera el saldo máximo, aunque es difícil puesto que las cuentas nóminas tienen muchos movimientos de dinero (domiciliaciones, pagos, etc). No queda claro si la entidad aplicará una permanencia al consumidor para beneficiarse de las remuneraciones. Esta cuenta es exclusiva para nuevos clientes con ingresos iguales o superiores a 1.000 euros además de domiciliar un recibo al mes o tres al trimestre, domiciliaciones con las que el banco gana dinero, y una tarjeta de crédito activa con una compra al mes o tres al trimestre, por lo que pese a la alta remuneración puede incurrir en más gastos. Estas condiciones las deben cumplir todos los titulares de la cuenta y, si alguna se incumple, deja de tener remuneración y se comienzan cobrar las comisiones correspondientes.
La segunda cuenta remunerada, la ‘Cuenta inteligente’ de EVO Banco, son dos cuentas conectadas: una cuenta corriente de hasta 3.000 euros de saldo al 0,50% TAE y otra para los ahorros en una cuenta a plazo que se renueva cada 4 meses y al 1,50% TAE. Son dos cuentas conectadas de forma que cuando el dinero depositado en la cuenta corriente supere los 3.000 euros, la diferencia se transfiere a la cuenta a plazo. Además, por cada titular de la cuenta, hay que contratar una tarjeta de débito, sin comisiones, y otra de crédito, con comisiones por disponer de efectivo (3% mínimo 3 euros). El incumplimiento de alguna de las condiciones durante tres meses consecutivos implica la perdida de las bonificaciones y el cobro de las comisiones.
Devolución escasa de parte de los recibos
La segunda apuesta de la banca para captar clientes consiste en devolver una parte de los recibos que domicilian. Así, encontramos la ‘Cuenta Expansión’ del Banco Sabadell que devuelve el 3% de los recibos de la luz, teléfono, gas, móvil e Internet, hasta un máximo de 20 euros. Esta supuesta ventaja sólo saldría beneficiosa si el consumidor tuviera recibos exageradamente altos para poder llegar al máximo de 20 euros (recibos por valor de 666 euros). Para la escasa devolución que ofrecen, el cliente puede conseguir mejores ofertas comparando y negociando con la entidad. La ‘Cuenta Expansión’ también ofrece un 2% de descuento en las gasolineras de Repsol, Campsa y Petronor utilizando la tarjeta Repsol Máxima, una tarjeta que no es exclusiva de esta cuenta puesto que se ofrece a todos los clientes del banco. Además, para esta cuenta hay que contratar una tarjeta de débito y crédito, la primera sin comisiones por disponer de efectivo, pero no ocurre lo mismo con la de crédito (4% mínimo 3 euros en la propia entidad).
Similar al Sabadell, encontramos la ‘Cuenta nómina El Estirón’ del Banco Popular, que también devuelve el 2% de los recibos del hogar domiciliados, con un mínimo de 4 euros (facturación mínima de 200 euros) y máximo de 14 euros al mes. Para llegar al máximo, el consumidor debería domiciliar pagos de hasta 700 euros. Al igual que la anterior cuenta, va aparejada a la contratación de una tarjeta de débito y crédito que están exentas de las cuotas de emisión y renovación, pero no del resto de las comisiones. También ofrece como una gran ventaja “cuatro transferencias al mes gratis realizadas por la Banca por Internet”, es decir, por una operación que realiza el propio consumidor y por la que no corresponde cobrar comisión. Otro servicio que va asociado a la cuenta es “Responsabilidad cero en caso de que realicen un uso fraudulento de tu tarjeta. Le devolvemos el total del importe de su dinero, siempre que el fraude se notifique al banco sin demora”. La ley recoge que en el momento en que se notifica al banco el robo de la tarjeta, la entidad tendrá que hacerse cargo de las pérdidas ocasionadas a partir de ese momento; el cliente sólo deberá responder por 150 euros extraídos antes de notificar al banco. No deja muy claro si se hacen responsables de todo el dinero extraído tanto antes como después de notificarlo o si sólo del después alertar al banco.
Descuentos en compras a cambio de los ahorros
La campaña del Santander ‘Queremos ser tu banco’ se ha decantado por los descuentos en empresas como Iberia, Galp, Cepsa, Orange… En total, 12 empresas. Estos descuentos son más bien escasos, con bonificaciones del 4% 5% o 7% u ofertas determinadas, como puede ser un año de antivirus gratis o alojamiento de una noche en hoteles por 100 euros. Además, algunos de los descuentos sólo son aplicables en los establecimientos asociados. Similares condiciones tiene la ‘iCuenta Nómina’, que también devuelve un 2% de lo repostado en las estaciones Galp asociadas, y su plan ‘Efecto ahorro’ incluye descuentos en 15 empresas.
Bankia, Caixabank y BBVA publicitan la eliminación de las principales comisiones si se domicilia la nómina y si se cumplen otra serie de requisitos. En el caso de Bankia, hay que contratar uno de estos productos: un seguro de riesgo con prima anual mayor o igual a 125 euros, un plan de pensiones con saldo de al menos 3.000 euros o con aportación anual de 360, saldo en productos de ahorro al final de mes de 30.000 euros o una tarjeta de crédito activa realizando una operación monetaria al mes o doce en los últimos 12 meses. Si la comisión por mantenimiento son 50 euros y la de la tarjeta de débito es de 20 euros, el consumidor llega a pagar más contratando uno de los productos necesarios de esta promoción.
En la ‘Cuenta nómina multiestrella’ de Caixabank, para beneficiarse de la eliminación de las comisiones hay que domiciliar la nómina y, además, realizar tres compras al trimestre con tarjeta o domiciliar tres recibos y utilizar los cajeros automáticos o el servicio de ‘Línea Abierta’ (Internet o móvil) para la realización de operaciones en lugar de hacerlos en las oficinas, con lo que la entidad ahorra gastos que no benefician al consumidor. Si se incumple alguna de las condiciones o requisitos, al consumidor se le aplicará una tarifa de 6 euros al mes, por lo que podrían llegar a pagar a final de año 72 euros, 24 euros más que si pagaran la comisión de mantenimiento anual (48 euros). El servicio de banca online no es exclusivo de esta cuenta, por lo que, si ya se realiza este tipo de operaciones, el consumidor puede exigir la eliminación o rebaja de las comisiones puesto que no le están dando el servicio que se incluye en algunas de ellas.
Comparar y analizar antes de contratar
Como se ha podido comprobar, las supuestas ventajas de las nuevas cuentas nómina no son tan beneficiosas para los consumidores si se compara y hacen cuentas. Las entidades se reservan el derecho de cambiar en cualquier momento las condiciones de contratación de las cuentas contratadas, aunque estos cambios deben notificarlos con al menos dos meses de antelación; por lo que si el consumidor está recibiendo actualmente un 2% de remuneración, en el caso del Bankinter y transcurrido el primer año, en unos años puede reducirse a un 1%. Además, la mayoría de estas ofertas incluyen los servicios de banca a distancia y exigen realizar operaciones a través de ella. Si el consumidor ya opera a través de Internet y realiza operaciones como apuntes en cuenta, transferencias, etc, puede exigir a la entidad que le dejen de aplicar dichas comisiones por los servicios que está realizando él mismo.
El consumidor puede encontrar mejores ofertas de las publicitadas por los bancos comparando o, incluso, negociando con su entidad financiera para la eliminar las comisiones de sus cuentas o conseguir mejorarlas. Los clientes bancarios tienen una importante baza para ejercer presión, sus ahorros, y si no lo consiguen, pueden cambiarse de banco.
