Oct 05
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Una educación financiera acrítica puede convertirse en eximente y justificación para los abusos financieros

Por | Economía

ADICAE, con motivo del Día de la Educación Financiera, que se celebra el primer lunes de octubre, presenta 11 retos y propuestas para reivindicar una verdadera educación financiera. Asimismo, desde este día ha puesto en marcha una serie de actividades para los consumidores de todo España.

La Asociación asegura que una educación financiera de calidad no es, por sí misma, “una vacuna” infalible contra los abusos en el sector financiero, aunque además, el enfoque de muchas iniciativas institucionales y de la banca en esta materia fomentan una visión acrítica y conformista de la actividad y productos bancarios.

La educación financiera actual defiende a la banca y prima el negocio financiero sobre los derechos de los consumidores. Ninguna educación financiera habría evitado el abuso de las cláusulas suelo, los gastos hipotecarios, el IRPH, las preferentes o el escándalo de la salida a bolsa de Bankia. Se trata de casos donde el consumidor no solo ha sido engañado, sino que las malas prácticas y las condiciones abusivas eran aplicadas por la práctica totalidad de la banca.

Datos de la educación financiera en España

ADICAE, antes de la crisis del covid-19, elaboró un estudio cuyas conclusiones reflejaban que el 60% de los encuestados reconocía que su nivel de educación financiera era bajo o muy bajo. Este desconocimiento llevó a la mitad de los consumidores a firmar contratos de un producto financiero sin saber lo que estaban firmando.

Asimismo, los encuestados culpan de estas carencias en esta materia a las entidades bancarias en un 30,3% de los casos y solo un 19,7% responsabiliza al sistema educativo. Así, el objetivo de ADICAE es contrarrestar la educación bancaria y financiera que las entidades proporcionan a los consumidores para evitar los abusos de la banca.

Por otro lado, ADICAE califica de “despropósito” la visión de los supervisores respecto a los problemas reales de los consumidores financieros, plasmadas en las intervenciones de la ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño; la ministra de Educación, Isabel Celaá; el gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, y el presidente de la CNMV, Sebastián Albella en el acto central celebrado con motivo del Día de la Educación Financiera.

Sus testimonios, continúa la Asociación, han querido trasladar a los consumidores la responsabilidad de los abusos y fraudes bancarios y financieros, descargando sobre ellos la responsabilidad de los daños sobre los propios consumidores, víctimas de estos abusos. En sus declaraciones, sobre todo las de Albella y Hernández de Cos, parecen obviar la realidad de la abusiva comercialización de tarjetas revolving o los abusos permanentes en materia hipotecaria, claves en relación al sobreendeudamiento.

Propuestas de ADICAE

Ante la situación comentada con anterioridad, ADICAE ha presentado 11 propuestas que, tras un análisis de los contenidos y enfoques impulsados por la banca y los supervisores financieros, considera inaplazables para lograr una educación financiera realmente útil, crítica y eficaz para los consumidores. Para leer las propuestas de la Asociación, haz clic en este enlace: 

ADICAE considera que una educación financiera crítica debe ser una herramienta fundamental para que los usuarios adquieran los conocimientos necesarios y asuman los enfoques adecuados para afrontar los retos económicos y financieros actuales y futuros desde una perspectiva responsable y no bajo los parámetros que se imparten desde las entidades bancarias y diversos sectores interesados en formar “meros buenos clientes futuros”.

Actividades de ADICAE

La Asociación ha planificado más de 100 actividades por toda España que empiezan esta semana y que se extenderán hasta final de año. Con estas iniciativas se persigue conseguir una educación financiera crítica, participativa, reivindicativa y centrada en los derechos e intereses de los consumidores ante la banca.

Todas estas actividades abordarán aspectos como: el sobreendeudamiento y su preocupante aumento en la crisis actual, los productos y prácticas bancarias ligadas al mismo (tarjetas revolving, abusos en hipotecas, etc.), los abusos y conflictos ligados al ahorro, y los productos bancarios básicos y las comisiones ligadas a estos, entre otros temas.

Las iniciativas se podrán seguir tanto de forma online como desde las sedes de ADICAE en toda España (con todas las garantías y medidas necesarias con motivo de la actual situación generada por el covid-19).

Además, recuerda que ADICAE tiene disponible para todo el mundo la web http://formacion.adicae.net/cursos-online/, una plataforma gratuita que contiene más de 20 cursos que tratan sobre los derechos de los consumidores y aportan información sobre hipotecas, seguros, servicios financieros, métodos de pago, entre otros aspectos.

Oct 01
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ADICAE debate la fusión de CaixaBank y Bankia y el futuro de la banca

Por | Banca

La Asociación organizó los días 29 y 30 de septiembre unas sesiones online en las que se abordó esta fusión que tantas inquietudes está generando entre clientes y pequeños accionistas. Así, abogados, periodistas y expertos de ADICAE analizaron los efectos que esta operación tendrá para los consumidores, cuál será el futuro de la banca y se debatió sobre la evolución del sector bancario.

El primer webinar contó con la participación del Presidente de ADICAE, Manuel Pardos; el miembro de la Junta Directiva de ADICAE y del Comité Consultivo de la CNMV, Fernando Herrero; el director del Consejo Jurídico de ADICAE y ex miembro del Comité Consultivo de la EBA, Víctor Cremades, y el jefe de economía de Onda Cero y colaborador en la Brújula de la Economía, Ignacio Rodríguez Burgos.

Manuel Pardos aseguró que esta fusión “no tendrá consecuencias para los derechos de los consumidores, las condiciones de una hipoteca, un crédito o un seguro no se pueden tocar”. «Necesitamos a los consumidores y a los pequeños ahorradores para imponer nuevas relaciones bancarias, algo que no está en los acuerdos poco transparentes que han realizado, y conseguir que esta fusión sea lo que la ciudadanía quiere de verdad», dijo Pardos.

El Presidente señaló que ADICAE aceptará la fusión «si se garantiza un servicio mejor para los consumidores, si liquida la mancha en su historia sobre preferentes o cláusulas suelo, si mejora la participación de los clientes, sobre todo la de los 750.000 pequeños ahorradores con los que cuenta, y si mantiene las acciones de las fundaciones, que son lo mejor que han tenido las cajas de ahorros».

Datos de la fusión CaixaBank y Bankia

Durante su intervención, Fernando Herrero repasó alguno de los datos más importantes de esta fusión entre los que resaltó que “casi el 82% de los pequeños ahorradores de Bankia tiene menos de 5.000 acciones y en CaixaBank este porcentaje llega a casi el 90%”. Herrero comentó que esta fusión era “inevitable”, al tiempo que declaró que “la creación de grandes bancos va a llegar, así como la digitalización que tanto defendemos desde ADICAE».

Asimismo, puso en valor “el reto de la participación de los pequeños ahorradores en las juntas, su organización es fundamental para que tengan voz y sus intereses sean tenidos en cuenta, ya que ahora mismo, tal y como está planteado, no se logra ningún avance”.

Por su parte, Víctor Cremades criticó “la falta de transparencia en los documentos que explican la fusión, estos no tienen puntos de interés porque dejan para el futuro aspectos importantes como la restructuración de oficinas, qué pasará con los empleados, entre otros aspectos”.

Cremades apuntó que esta nueva entidad bancaria, “deberá aplicar medidas para mejorar su reputación respecto a sus clientes, y, a su vez, los consumidores deberán poder adaptarse a los nuevos mercados”. “Debería haber cambios en la RSC de este nuevo banco para conseguir que los consumidores estén más allá que en órganos de consulta, que tengan capacidad de decisión y presencia en los órganos de administración”, manifestó.

Fundaciones de las cajas de ahorro

Finalmente, Ignacio Rodríguez puso en valor la importancia de las fundaciones de las cajas de ahorro, “las que han estado ahí apoyando con parte de sus beneficios en tiempos de crisis, en el incremento de las desigualdades”. Asimismo, Rodríguez lamentó que no se hagan “fusiones transfronterizas” y que Europa siga siendo “un conjunto de islas financieras”, ya que “son una pérdida de oportunidad para los clientes y los consumidores”.

Para acabar su intervención, Rodríguez explicó que “la fusión está bien sobre el papel, pero a ver cómo afecta a los clientes, a los fondos de pensiones, a las compañías de seguros y a la gente que necesita un crédito”.

Concentración bancaria

El segundo webinar, abordó los retos de la concentración bancaria para los consumidores. Esta sesión contó con el expresidente de la CNMV, Carlos Arenillas; el profesor de la Universidad de Alcalá de Henares y colaborador habitual en distintos medios de comunicación, José Carlos Díez, y la abogada y miembro del Consejo Jurídico de ADICAE, Karina Fábregas.

Carlos Arenillas destacó que tanto esta fusión como las futuras «parecen inevitables y generan inquietud porque hay aspectos preocupantes en el sistema financiero europeo, donde la situación de la banca es muy difícil».

Arenillas confió en que se cree «una entidad seria, con grandes profesionales, pero no hay que olvidar que la situación es difícil y los consumidores y los supervisores de la competencia deben estar vigilantes». «Esta fusión es el primer episodio de lo que sucederá en los próximos meses y años en los que se transformará el sistema bancario y financiero en su conjunto, así que hay que estar alerta», manifestó.

Transformación tecnológica

Por su parte, José Carlos Díez aseguró que «el componente global en todas las fusiones que están sucediendo a nivel mundial es el cambio tecnológico». «La clave en esta fusión será la capacidad de adaptarse a la realidad tecnológica, deberían entrar en el negocio del dato y de la IAT para tener más proximidad con los consumidores tras el futuro cierre de las sucursales», apuntó.

Díez indicó que «se avanzará en la banca digital y la banca a través del móvil, un hecho que puede tener beneficios en la España vaciada». Asimismo, indicó que «la fusión «no va a cambiar el entorno competitivo, pero los consumidores y las asociaciones como ADICAE tienen que estar alerta para que, al haber menos entidades, no suponga un problema en su funcionamiento».

Para acabar, Karina Fábregas indicó que aunque en el inicio los consumidores «no han tenido mucho papel, en el futuro deben tener un papel vigilante y de representación, sobre todo de los pequeños ahorradores, y seguir estando alerta sobre los antiguos abusos de la banca para que no se vuelvan a producir».

Además, Fábregas mencionó que esta fusión hará que «se integre en el Consejo de Administración un 33% de representación femenina» algo que, para la abogada «tendría que ser lógico y no impuesto y no nos debería sorprender».

Sep 29
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ADICAE pone de manifiesto la importancia de los consumidores como agentes de cambio en la economía circular

Por | Economía

España es el séptimo país de Europa que más comida tira a la basura. En 2019, los hogares españoles desperdiciaron 1.352 millones de kilos de alimentos y bebidas, un dato que estima que un 42% del desperdicio alimentario se origina en casa. Por su parte, el 39% del desperdicio se origina en la fase de fabricación, un 14% en la restauración y un 5% en la distribución. Ante esta situación, ADICAE aprovecha el Día Internacional de Conciencia de la Pérdida y el Desperdicio de Alimentos, que se celebra el 29 de septiembre, para poner en valor la economía circular y el papel fundamental de los consumidores para hacer posible otro modelo de consumo. Asimismo, la Asociación defiende el papel de los consumidores en la lucha contra el cambio climático. 

Durante los meses de confinamiento provocados por la crisis sanitaria del covid-19 el desperdicio alimentario se redujo un 14% en los hogares españoles, según el Ministerio. La cuarentena provocó que los usuarios planificaron mejor sus compras y aprovecharon más los alimentos.

Asimismo, esta crisis sanitaria y económica ha aumentado la preocupación de la ciudadanía por la implementación de hábitos más saludables y por un cambio sustancial de los hábitos de consumo como motor de cambio hacia una economía más sostenible: la economía circular.

La economía circular está presente en el día a día de los usuarios. Incorporar este concepto a los hábitos de consumo puede dar respuesta al reto de desligar el crecimiento económico del agotamiento de recursos naturales. Además, aporta una mirada crítica hacia los modelos tradicionales de producción y consumo que siguen pensando que existe un planeta de repuesto.

ADICAE señala que, para hacer real este cambio, es fundamental aumentar la concienciación de los consumidores y su papel proactivo en esta transición hacia una economía más justa y sostenible. A través de la toma de conciencia colectiva y la organización en la defensa de los derechos se podrán exigir marcos regulatorios y de control claros, políticas públicas eficaces y prácticas empresariales transparentes y responsables.

En este sentido, la preocupación de los consumidores por los hábitos de consumo sostenibles ha hecho que el mercado tenga que adaptar sus productos a esta demanda, aunque en ocasiones se queda únicamente en una acción de marketing sin contenido real sobre el producto o servicio que promocionan, el denominado greenwashing.

Contra un consumismo irracional y compulsivo, ADICAE promueve mediante sus talleres y actividades la formación de los consumidores para dar paso a un consumo responsable y a nuevos modelos de negocio.

La Asociación considera que se debe ejercer un consumo consciente y ético y contar con unos consumidores críticos, responsables y solidarios que tengan claro que otro consumo es posible. Además, destaca la importancia de los consumidores en la lucha contra el cambio climático, quienes pueden y deben ser parte de la solución a la situación de emergencia climática.

En el reto climático, asegura ADICAE, se debe dar voz a los consumidores y conseguir que sean agentes activos en la transformación hacia una economía verde. Esto no significa descargar en exclusiva en ellos la responsabilidad en la lucha contra el cambio climático y un modelo de consumo más justo, esta responsabilidad debe ir acompañada de prácticas empresariales responsables y políticas institucionales justas.

Así, ADICAE apuesta por informar y formar a los consumidores en un nuevo modelo de producción que mira hacia un futuro más sostenible y solidario. Por ello, ha puesto en marcha un proyecto de economía circular destinado a todos aquellos usuarios que han decidido cambiar sus hábitos de consumo y se muestran preocupados por el exceso de consumo, la universalidad del uso de plásticos, la obsolescencia programada, el desperdicio de alimentos y el desaprovechamiento energético.

Economía circular en un escenario de crisis económica y sanitaria

Como se ha mencionado con anterioridad, la situación sanitaria y económica provocada por el COVID-19 ha hecho que la preocupación por la salud y los hábitos saludables se sitúen en un primer plano. Ahora, los consumidores están analizando qué modelo de consumo les es más favorable y se les plantea el reto de cómo minimizar el impacto de la crisis económica en los hogares.

Por ello, ADICAE ha lanzado este proyecto que busca fomentar y reforzar los hábitos de consumo responsable, la alimentación saludable y la economía circular en el conjunto de los consumidores, así como facilitarles las estrategias y acciones necesarias para modificar hábitos domésticos cotidianos en relación al consumo.

Los objetivos de esta iniciativa son:

  • Informar y formar sobre el consumo sostenible y la economía circular como herramienta para amortiguar los efectos de la crisis económica provocada por el covid-19.

  • Fomentar el acceso al consumo de proximidad a precios asequibles.

  • Fomentar hábitos de alimentación y consumo saludables en esta situación de crisis sanitaria y económica.

  • Sensibilizar sobre la reducción del uso de plásticos en todos los hábitos de consumo.

  • Conseguir la participación crítica de los consumidores en discernir prácticas comerciales de greenwashing de los productos y prácticas realmente saludables, sostenibles y circulares.

  • Informar y formar sobre la obsolescencia programada en los bienes de consumo, a favor de un consumo consciente y crítico.

Con el desarrollo del proyecto se pretende que exista un consumidor más formado, capaz de modificar sus hábitos de consumo en la compra y los hogares hacia otros más saludables y sostenibles, al tiempo que se promueve su rol activo en la implementación de estrategias circulares para fomentar la redes de producción de cercanías, las energías sostenibles y la reutilización de bienes y productos, entre otros.

Actividades del proyecto

En el marco de esta iniciativa se llevará a cabo un encuentro para analizar la necesidad de realizar un consumo circular y sostenible para propiciar un mayor ahorro en los hogares y un impacto positivo en la economía nacional y mundial.

Durante el desarrollo de esta jornada se hablará sobre qué papel juega la economía y el consumo circular en la promoción de hábitos más saludables, cómo puede la circularidad mejorar la economía de los hogares en periodo de crisis y qué efectos positivos puede tener la economía circular vinculada al consumo en la recuperación económica.

También se organizarán 17 encuentros territoriales con el objetivo de analizar y estrechar la relación de los consumidores con los productores, así como las posibles mejoras para el acceso de los mismos a dichos productos al mejor precio. La situación actual ha recordado a los consumidores la necesidad de reforzar el acceso a los productos de mayor calidad y cercanía a menor escala.

Además, se realizarán 3 talleres de ‘Basura cero en tu compra: reduce, reutiliza, recicla’ sobre cultura alimentaria y hábitos sostenibles. Es una actividad que tendrá una primera parte divulgativa de conceptos y hábitos saludables y circulares en el hogar y otra parte de carácter práctico, con cocina, recetas y exposición de productos. Todas estas actividades serán desarrolladas de forma hibrida, es decir, se podrán seguir de manera presencial y online mediante inscripción.

Guías y materiales informativos

Por otro lado, con este proyecto se elaborarán distintos tipos de materiales entre los que destaca una guía de compra y consumo de alimentación saludable cuyo objetivo es guiar al consumidor no iniciado en la adquisición y consumo de productos de proximidad, sostenibles y saludables sin invertir mucho tiempo ni mucho dinero. Asimismo, la guía incluirá claves de precios y calidades e iniciativas sociales y solidarias como la compra colectiva y otras cooperaciones entre consumidores.

También se está preparando una guía práctica del fomento de un nuevo consumo como lección tras el covid-19. A raíz del confinamiento han surgido importantes iniciativas solidarias relacionadas con el consumo y la sostenibilidad que pueden ser extrapoladas al conjunto de los consumidores para promocionar los hábitos saludables, sostenibles y solidarios. Así, esta guía recopilará estas experiencias para darle difusión entre los consumidores.

Además, se distribuirá un cuaderno práctico sobre el greenwashing en la venta de productos y servicios que hacen uso de reclamos de lo sostenible y/o saludable. Este material servirá de herramienta al consumidor para discernir correctamente en la compra de dichos bienes y servicios detectando las prácticas de greenwashing.

ADICAE invita a todos los consumidores interesados en la economía circular y en el cambio de modelo actual a hacer el seguimiento del proyecto, así como de la actualidad en esta materia a través de la web de otroconsumoposible.es.

Sep 09
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creditos al consumo

La cuesta de septiembre puede costar a los consumidores españoles un 40% más que a los europeos

Por | Productos financieros

ADICAE alerta que, con la llegada de septiembre y la consiguiente vuelta al cole, muchas familias optarán a créditos al consumo con un 8,01% TAE de media en España, frente al 5,72% de la Unión Europea. Esto supone que los créditos al consumo son en España un 40% más caros que la media de la UE.

Todos los años con la operación de la vuelta al cole crece el endeudamiento de muchas familias que deciden solicitar un crédito al consumo para financiar los gasto asociados al inicio del curso escolar de sus hijos. Y este año 2020 además se ve agravado por la crisis sanitaria y económica provocada por el COVID-19.

El riesgo de sobreendeudamiento en la actual crisis económica y sanitaria es un problema que alcanza a gran parte de la población, sobre todo, a los que ya tienen contratados productos englobados con entidades financieras como los préstamos hipotecarios, tarjetas revolving, créditos al consumo y otras entidades con créditos rápidos. Por ello, ADICAE desarrollará este año el proyecto “El sobreendeudamiento de los consumidores: prevención y alternativas concretas en la ‘nueva normalidad’ y crisis económica tras el Covid-19” con el fin de diagnosticar los actuales mecanismos de endeudamiento y sobreendeudamiento de los consumidores y desarrollar una amplia campaña de formación y comunicación para su prevención.

ADICAE ha podido comprobar que los consumidores españoles que decidan solicitar un crédito pagarán un 40% más que la media de los europeos. Mientras que en España, el tipo de interés se sitúa en un 8,01% TAE, la media europea no llega al 6%, quedándose en un 5,72%. Y la diferencia es mayor cuando hablamos de operaciones a plazo entre 1 y 5 años, ya que en España la media del tipo de interés está en un 7,68% y el de la UE en un 4,72%.

Se trata de una divergencia que se viene repitiendo desde hace años. En 2018, en nuestro país se pagaba un tipo de interés medio del 8,14% TAE en las operaciones a plazo entre 1 y 5 años, las más comunes, mientras que en la Eurozona el tipo de interés estaba en un 4,99%, lo que suponía una diferencia del 63%.

Por ello, ADICAE avisa a los consumidores y usuarios de los riesgos de caer en situaciones de sobreendeudamiento, de las cuales es difícil salir. La Asociación recomienda hacer solamente un uso puntual del crédito, realizando la devolución en la medida de lo posible, comparando, informándose y evitando caer en ofertas engañosas que bajo aparentes facilidades de concesión y pago encubren intereses desproporcionados.

Especial cuidado con las tarjetas revolving

Con motivo de la cuesta de septiembre causado principalmente por inicio del curso escolar, ADICAE llama a los consumidores a prestar especial atención a las tarjetas revolving. En este caso, de media las entidades financieras ofrecen actualmente créditos de tipo revolvente con intereses que ascienden al 18,37%, frente al 15,92% de la media europea.

A través de las reclamaciones de los consumidores, la Asociación ha comprobado que casi el 50% de los usuarios desconoce las condiciones de las tarjetas revolving, principalmente porque no se le ha informado previamente del coste de los intereses del dinero dispuesto.

En este sentido, ADICAE hace un llamamiento a los consumidores afectados por las tarjetas revolving para que se agrupen través de la plataforma de la Asociación (https://colectivos.adicae.net/plantilla.php?id=83).

Aumento del precio de la educación

Además de intereses de créditos al consumo superiores a la media europea, ADICAE avisa que los consumidores españoles deben hacer frente también a un aumento de los precios asociados a los gastos asociados a la educación de sus hijos superior al de la media de UE. Desde el comienzo de siglo, según datos de Eurostat, los precios relativos a educación se han incrementado en España un 81,6%, lo que supone un 31,6% más que en la Zona Euro.

Por su parte, entre el 2000 y el 2019, el incremento de los precios en países como Alemania o Italia se situaba en un 38% y 21%, respectivamente, muy inferiores a los datos de España.

Ago 30
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Las telefónicas incorporan el 4G a sus tarifas a pesar de carecer de cobertura en todo el territorio

Por | Consumo

Desde su aparición a principios del verano, la estrategia comercial de las operadoras pasa por promocionar el 4G. Esta tecnología permite, en teoría, navegar por Internet con el móvil a una velocidad diez veces mayor que la que ofrece el 3G, de manera que facilita el visionado de vídeos o la descarga de archivos, además de hacer que las páginas web se cargen en pocos segundos. Junto con la marea de publicidad, las compañías han ido incorporando el 4G a sus tarifas móviles más “avanzadas” -esto es, que incluyen mayores servicios y, por tanto, son más caras-. Leer más

La Economía De Los Consumidores