Ene 21
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Las entidades bancarias incrementan sus comisiones y endurecen las condiciones para evitarlas

Por | Banca

Desde hace unos meses, los bancos han ido incrementando las comisiones que cobran a los clientes o endurecido los requisitos para poder evitarlas. Algunas llevan meses aplicándose, otras han empezado este mes y otras están previstas para antes del verano. La banca utiliza la excusa de la crisis económica provocada por el covid-19 y la supuesta baja de rentabilidad para justificar estas comisiones, a pesar de que realmente las utilizan para saldar deudas o para aumentar su riqueza.

Los clientes de los bancos tienen domiciliados sus ingresos (las nóminas o las pensiones) y, en muchas ocasiones, también sus principales recibos. Además, algunas veces los consumidores adquieren otros servicios o productos de las entidades bancarias de forma “obligada”, para no tener que pagar las comisiones bancarias impuestas por la entidad.

Los bancos están utilizando la crisis económica provocada por el coronavirus para justificar el incremento del precio de las comisiones y el endurecimiento de los requisitos que debe cumplir el consumidor para evitar su pago. ADICAE lamenta que los bancos se aprovechen de los consumidores para conseguir una cantidad de dinero que utilizan para saldar deudas o para incrementar su riqueza.

Nuevas comisiones bancarias

CaixaBank aplicará una comisión de 240 euros anuales, la misma cifra que Santander. Sabadell cobrará 200 euros, Bankia 168, Abanca 100, Unicaja 84 (que serán 120 a partir de marzo) y Bankinter 45. BBVA, por su parte cobrará 100 euros por el mantenimiento de la cuenta y desde este año cobra 2 euros por sacar dinero en ventanilla, el mismo importe que cobra Caixabank.

Estas son las nuevas comisiones que pueden llegar a cobrar los bancos a los usuarios que no cumplan con los requisitos estipulados por la entidad bancaria para evitarlas. Asimismo, entidades bancarias como CaixaBank, Santander o BBVA cobran entre 20 y 40 euros por el mantenimiento de las tarjetas de débito y crédito a los clientes que no cumplan con los requisitos estipulados.

Además, diferentes bancos están empezando a cobrar comisiones por los depósitos. BBVA ha sido el primero en aplicarlo, al cobrar una comisión del 0,025% mensual por el mantenimiento de depósitos superiores a los 100.000 euros. ING cobrará en abril 10 euros al mes a los clientes que tengan un saldo igual o superior a 30.000 euros en una de sus cuentas y no tengan sus ingresos domiciliados en el bancos.

Endurecimiento de las condiciones

También han optado por endurecer las condiciones para mantener la gratuidad de la cuenta. Ya no vale con domiciliar la nómina, algunos recibos y hacer ciertas compras al mes con una tarjeta de débito. Ahora están obligando a los usuarios a contratar otros productos con la entidad bancaria, como Santander, con el que debes contratar algún producto de ahorro, financiación o protección.

Bankia pide a los clientes que decidan entre realizar un par de compras al mes con la tarjeta de crédito, tener un seguro contratado o mantener más de 30.000 euros en productos de inversión, y Sabadell entre contratar un seguro, un autorenting o disponer de 10.000 euros en productos de inversión. Por su parte, BBVA pide realizar 7 movimientos con la tarjeta de crédito (antes de débito) en un plazo de 4 meses.

Finalmente, CaixaBank solicita o tener domiciliados ingresos superiores a 600 euros, o una pensión de 300 euros o una posición de más de 20.000 euros en fondos de inversión, carteras de fondos o seguros de ahorro, así como domiciliar tres recibos o realizar tres compras con tarjeta al trimestre. Esta última condición la pide también Bankinter a sus clientes.

Reivindicación de ADICAE

La Asociación cree que las entidades financieras quieren seguir ganando dinero a costa de los consumidores. ADICAE ya comprobó que, en 2019, los principales bancos españoles ingresaron 22.409 millones de euros en comisiones, un 2,81% más que en el año anterior, y en esta ocasión quieren seguir aumentando la cifra.

Para ADICAE, el desorden general que existe en la aplicación de las comisiones bancarias está generando un enorme malestar entre los consumidores. Por ello, reclama control y una regulación efectiva para evitar que las entidades pacten subidas de comisiones para cualquier tipo de movimiento bancario.

En este sentido, es posible hacer una gestión en línea de estos movimientos, algo que ahorra grandes cantidades de dinero de los bancos y por lo que ADICAE apuesta siempre que se cuente con una buena alfabetización digital. En este sentido, la banca debería costear los proyectos que las asociaciones llevan a cabo al respecto al haber sido la responsable de la digitalización financiera.

Cuentas básicas

Por otro lado, ADICAE recuerda que existen las cuentas de pago básicas, que permiten hacer operaciones básicas por los usuarios con comisiones limitadas. En concreto, se ha fijado un límite máximo de 3 euros mensuales. Además, estas cuentas son gratuitas para las personas en situación de vulnerabilidad o riesgo de exclusión financiera.

En este sentido, la Asociación lleva tiempo pidiendo que se extiendan los supuestos de vulnerabilidad para que sean más los consumidores los que se puedan beneficiar de las ventajas de la gratuidad. Las condiciones que ponen para acceder a las cuentas de pago básicas, según considera ADICAE, podrían producir exclusión financiera.

Comisiones bancarias «injustificadas»

Recientemente, el Ministerio de Consumo y las comunidades autónomas han acordado un criterio único para considerar «injustificado» que una entidad bancaria modifique de forma unilateral las condiciones de un contrato para cobrar comisiones si en la oferta comercial se indicaba que el servicio no tenía gastos.

Así, todas las ofertas comerciales que incluyan palabras como «sin gastos» o «cero comisiones» no pueden ser modificadas por la entidad bancaria para cobrar comisiones. Para poder modificar las condiciones de forma unilateral debería recoger esa posibilidad el contrato, además la entidad debe justificar una razón válida para realizar cambios en ese contrato.

Consejos de ADICAE

ADICAE aconseja a los consumidores examinar las comisiones que les han cobrado por si algunas se han cobrado de manera irregular y reclamar su devolución. Asimismo, recuerda que el banco deberá comunicar la aplicación o modificación de una nueva comisión con dos meses de antelación, en ningún caso podrán aplicar una tarifa que no han comunicado a los usuarios.

Para cualquier consulta o para informar de que no se ha respetado este plazo o que las comisiones se han cobrado de forma indebida, se puede contactar con ADICAE a través de los distintos canales: vía WhatsApp al número 660 175 964 o vía correo electrónico consultas@adicae.net.

Para evitar pagar las comisiones es necesario cumplir con los requisitos que imponen las entidades bancarias, pero, ADICAE recuerda que esta no es la única opción. Los usuarios que consideren que las comisiones son muy altas o que los requisitos para poder evitar pagarlas son difíciles de cumplir, pueden hacer lo siguiente:

  • Buscar otra cuenta dentro del mismo banco que no cobre comisiones. Normalmente estas cuentas bancarias son digitales
  • Cambiarse a otro banco que disponga de una cuenta sin comisiones, o que sean más bajas o cuyos requisitos para evitar su pago sean más asumibles
  • Abrir una cuenta en la banca online, que suele ofrecer cuentas sin comisiones y sin vinculación
Ene 15
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Más del 70% de los consumidores no ha recibido información sobre la doble autenticación en los pagos online

Por | Entorno digital

El 1 de enero de este año entraron en vigor las nuevas medidas de seguridad en los pagos por Internet. A través de una encuesta, ADICAE comprobó la falta de información generalizada de los consumidores sobre estos cambios en el pago online, gran parte debido a que los bancos no les habían proporcionado ninguna información al respecto. La Asociación desgrana estos nuevos protocolos para que los consumidores conozcan lo que se les va a pedir ahora por el pago online.

La pandemia provocada por el covid-19 está haciendo que, cada vez más, los usuarios decidan hacer sus compras por Internet para evitar exponerse a este virus. Las compras online han aumentado en más de un 50%, al tiempo que se ha disparado la ciberdelincuencia. En 2020, los ataques informáticos y las estafas online crecieron como nunca antes lo habían hecho.

Por este motivo, el 1 de enero de 2021 entraron en vigor unas nuevas medidas relacionadas con la autenticación en dos pasos o autenticación reforzada del cliente. Estas nuevas medidas forman parte de la directiva europea Payment Service Directive 2 (PSD2). Con ella, es obligatorio que los consumidores se identifiquen dos veces tanto para los pagos online como para acceder a su banco.

Las medidas que comporta esta directiva europea son las siguientes:

  • En cada pago online, el consumidor tendrá que aportar los datos de su tarjeta, introducir su PIN y marcar un código que le llegará vía correo electrónico o SMS para esa compra, o verificar su huella dactilar o rostro en su móvil o en el ordenador
  • En ocasiones, será necesario descargar la aplicación de pagos del banco y haberse dado de alta en la misma

Desinformación de los consumidores

Ante estos cambios, ADICAE realizó una encuesta a más de 1.300 consumidores de la que se desprende que un 66,64% desconocen estos cambios en los procesos de autenticación. Asimismo, un 73,7% de los consumidores afirma no haber recibido ninguna información de su banco en relación a los cambios que han entrado en vigor este mes de enero.

Según ADICAE, durante el último año se no se han realizado campañas de relevancia para informar a los consumidores sobre estos cambios. Es decir, los consumidores españoles no disponen de información de sus entidades bancarias o desconocen cómo recibir las claves para pagar online con seguridad.

Además, debido al covid-19, los agentes de la cadena de pagos no han llevado a cabo las pruebas necesarias para garantizar el buen funcionamiento del sistema, lo que comporta el riesgo de un alto porcentaje de fallos técnicos y pagos incompletos durante la compra online a partir de este mes.

Falta de información y alfabetización digital

ADICAE siempre ha defendido estas medidas, ya que ayudan a prevenir el fraude en los pagos electrónicos en un contexto en el que, a causa de la pandemia provocada por el covid-19, se ha incrementado el comercio online, y por tanto, los pagos a través de Internet. De hecho, la Asociación ha venido rechazando la demora injustificada en la aplicación de estas medidas.

A pesar de ello, solicitó trasladar la aplicación de estas nuevas medidas al 1 de febrero de 2021 para evitar que coincidiese esta nueva operativa con uno de los períodos de mayor volumen de compras y ante el retraso que detectó en las implementaciones técnicas necesarias. Así, los consumidores evitarían problemas derivados de la falta de información existe y de la demora en las adaptaciones tecnológicas.

Para ADICAE, es necesario que los consumidores dispongan de toda la información necesaria por parte de sus bancos sobre esta nueva forma de seguridad en los pagos online. Esta falta de información en estos nuevos sistemas hará que se complique aún más el acceso al comercio online a colectivos menos familiarizados con la tecnología.

Así, las entidades bancarias no solo deben informar a sus clientes, sino que deben apostar por la alfabetización digital de los mismos. Por ello, deberían costear esta alfabetización digital para que, especialmente, personas mayores y colectivos vulnerables puedan utilizar el comercio online y hacerlo de la forma más segura.

Finalmente, los consumidores que hayan detectado algún problema con el servicio de doble autenticación o hayan detectado empresas que no aplican todavía esta normativa, pueden escribir a la Asociación informando al respecto a través de nuestros distintos canales: vía WhatsApp al número 660 175 964 o vía correo electrónico consultas@adicae.net.

Ene 15
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Los gastos hipotecarios y los impagos de las hipotecas, los principales problemas de los consumidores bancarios en 2020

Por | Vivienda

En un año marcado por el COVID-19, las cuestiones hipotecarias siguieron siendo uno de los más graves problemas para los consumidores, el cual se vio además intensificado con motivo de la crisis generada por la pandemia. Los gastos hipotecarios, las cláusulas suelo, el IRPH, las dificultades de pago a consecuencia del creciente desempleo y las moratorias aprobadas por el Gobierno fueron los principales conflictos para los usuarios que detectó en este 2020 el Observatorio Hipotecario, con el que ADICAE viene reforzando su actuación como asociación de consumidores para garantizar una defensa efectiva de sus derechos y fomentar la concienciación de los consumidores como colectivo crítico.

Este año 2020, marcado por la crisis derivada del COVID-19, los principales conflictos hipotecarios de los consumidores fueron los gastos hipotecarios, seguidos de las moratorias o los impagos de las hipotecas a consecuencia del desempleo o los ERTEs sufridos con la crisis del COVID, según el primer balance del Observatorio Hipotecario, impulsado por ADICAE este año para abordar la eficacia de la nueva Ley de Crédito Inmobiliario tras un año de recorrido.

De las 15.312 consultas sobre hipotecas recibidas por ADICAE a través de sus canales de atención (presencial, telefónico, web y servicio de orientación por videoconferencia), el 20% tenían por objeto recabar información sobre la reclamación de gastos hipotecarios. En tanto, el 16% de los consumidores contactaron con la asociación para solicitar orientación sobre las moratorias o los impagos de las hipotecas a consecuencia del desempleo o los ERTES sufridos con la crisis del COVID, lo que demuestra la preocupación de los consumidores ante la posibilidad de no poder hacer frente en los próximos meses al pago de sus cuotas hipotecarias.

En el 13% de los casos, los consumidores contactaron con ADICAE para informarse sobre el IRPH, especialmente tras las paradójicas sentencias del Tribunal Supremo, en las que restringía el control de transparencia solo a control de incorporación, y no el de contenido que es el que identifica con abusividad.

Las cláusulas suelo (11%), la vinculación de productos como seguros a la hipoteca (10%) y los tipos de interés (9%) son otras de las cuestiones hipotecarias que preocuparon a los usuarios en este 2020.

Con estos datos, se ve cada vez más necesaria la Agencia de Protección del Consumidor Financiero para resolver reclamaciones como también para retirar productos o servicios peligrosos para el consumidor, y ejerza labores de inspección que cumplan un papel preventivo, que vigile y ponga coto los abusos antes de que se extiendan entre decenas o cientos de miles de consumidores.

Observatorio Hipotecario

ADICAE diseñó este pasado año 2020 un ambicioso plan de acción, con el impulso del Observatorio Hipotecario, para hacer llegar a todos los consumidores la información necesaria para prevenir estos problemas y para reaccionar a los mismos, lo cual es además un camino necesario para forzar cambios en la actuación de los bancos a la hora de “vender” hipotecas y mejoras en la posición de los consumidores.

El Observatorio Hipotecario se establece como una herramienta de análisis, evaluación y seguimiento de aplicación de la Ley de Crédito Inmobiliario cuyo objetivo es informar a los consumidores de la situación actual de la contratación hipotecaria, cláusulas abusivas, moratorias, productos combinados en España. Este equipo, compuesto por dirigentes y abogados de ADICAE y expertos de reconocido prestigio, monitoriza de manera constante las principales entidades financieras que comercializan hipotecas, indicando cuáles son sus deficiencias, y orientará a los consumidores para cómo contratar un préstamo hipotecario.

Entre sus objetivos, el Observatorio vela por el avance y cumplimiento efectivo de las normas en vigor, dota al usuario de herramientas para una contratación más informada y coopera con diferentes sectores y agentes involucrados en beneficio de los consumidores y del propio sector.

Dentro del plan de acción del Observatorio Hipotecario y con el objeto de completar la información a los consumidores, ADICAE ha publicado la “Guía práctica sobre contratación de hipotecas. De las cláusulas suelo y la burbuja hipotecaria a las hipotecas post-covid” y el informe «Los consumidores ante el mercado hipotecario post Covid-19», accesibles junto a otras informaciones de utilidad para los consumidores en la web https://observatoriohipotecario.adicae.net/

Innovadores canales de atención para la pandemia

La Asociación puso en marcha este 2020 un innovador servicio de orientación por videoconferencia para informar sobre los principales riesgos asociados a la contratación hipotecaria acompañado de un “chatbot” o asistente virtual, rompiendo así las barreras derivadas de la pandemia para la información a los consumidores.

En este servicio de orientación por videoconferencia, expertos de ADICAE en materia hipotecaria atendieron a centenares de consumidores con el fin de resolver dudas y consultas sobre los pasos a dar, aspectos a tener en cuenta y derechos del consumidor en el proceso de contratación de préstamos hipotecarios. Además, este servicio ofreció a los usuarios herramientas para la comparación entre ofertas atendiendo no solo a las condiciones económicas en sentido estricto, sino también a condiciones tales como vinculación de productos, presupuesto doméstico y capacidad de endeudamiento, condiciones de vencimiento anticipado, amortización anticipada, etc.

Ene 14
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Nevada seguros

ADICAE analiza los derechos de los consumidores ante las aseguradoras por los daños ocasionados por el temporal

Por | Seguros

Desde el pasado viernes 8 de enero, numerosos usuarios y consumidores se han visto afectados por el temporal «Filomena» que ha supuesto cuantiosos daños en vehículos y viviendas, cortes de luz y cancelaciones o retrasos de vuelos. Por ello, es importante que los consumidores afectados conozcan sus derechos para que puedan reclamarlos ante las compañías aseguradoras.

Poco a poco el temporal Filomena empieza a remitir, dejando a su paso múltiples daños producidos en hogares, edificios y vehículos por la nieve, el deshielo o la caída de árboles.

Ante todos los desperfectos, ADICAE recomienda a los consumidores y usuarios que, en primer lugar, revisen la póliza para conocer si la cobertura de esos daños será total o parcial. En ese sentido, la Asociación recuerda que el Consorcio de Compensación de Seguros no cubre los daños producidos por la nieve o las heladas, pero sí los daños provocados por las posteriores inundaciones por el deshielo o por vientos que alcancen los 120 km/h.

Si el consumidor ha visto dañado su vehículo, ADICAE aconseja al afectado revisar las condiciones particulares y generales del seguro. En el caso de los seguros a todo riesgo, la aseguradora debe hacerse cargo, mientras que, en caso de los seguros a terceros, el consumidor debe revisar las garantías contratadas y sus exclusiones.

Si en cambio, lo que ha resultado dañada es la vivienda, por hundimientos de tejados por ejemplo, el usuario debe reclamar al seguro particular de hogar o bien al comunitario en caso de edificios. Las pólizas de seguros no suelen excluir los daños por nieve por lo que cubrirán siempre y cuando no adolezca la vivienda de problemas de mantenimiento o conservación. ADICAE advierte que, en relación a las heladas, muchos seguros sí lo excluyen, por lo que aconseja revisar bien los términos y condiciones del contrato.

En ambos casos, tanto para los daños en vehículos como en viviendas, el asegurado tendrá un plazo de siete días para comunicar el siniestro a su aseguradora o agente de seguros.

El consumidor podrá recurrir al Consorcio de Compensación de Seguros por daños ocasionador por inundaciones causadas por el deshielo o vientos de más de 120 km/h. Para ello, debe contar con un seguro e vigor de hogar o automóvil, que será el que medie y reclame la reparación del daño al Consorcio. Aun así, la Asociación insta a los consumidores a dirigirse también directamente a través de la su página web www.consorseguros.es o del teléfono 900222665.

Caídas en la calle por el hielo

En estos días, han sido muchos los afectados por caídas debido a las placas de hielo que se han formado en las calles. Todos los usuarios que han sufrido daños por resbalones en aceras podrán reclamarlo, si se han producido en la vía pública, a los ayuntamientos o administraciones correspondientes, los cuales cuentan con seguros de responsabilidad para estos casos. Si el resbalón se produce en el acceso de un establecimiento o local de ámbito privado, el usuario afectado podrá reclamar ante el mismo, ya estos deben contar también con seguros que contemplan estas situaciones.

Cortes de luz

Estos días miles de consumidores han sufrido cortes en el suministro eléctrico por efectos del temporal, hecho que denuncia ADICAE, ya que en muchos de los casos las temperaturas se situaban en torno a los -10º. Por ello, la Asociación insiste a los afectados en reclamar sus derechos a través de su seguro, el cual se hará cargo directamente o bien reclamará por ellos ante el Consorcio del Compensación de Seguros o ante la compañía eléctrica.

Cancelaciones o retrasos de viajes

Los consumidores afectados por la cancelación de vuelos o viajes en tren por los efectos de Filomena tienen derecho a la devolución del dinero pagado por el billete o a un vuelo alternativo, no siendo obligatorio aceptar el bono que puedan ofrecer las compañías. De ninguna manera este bono alternativo puede ser sustituido de manera unilateral al derecho al reembolso.

Asimismo, tendrán derecho a resolver el contrato durante un plazo de 14 días desde la imposible ejecución del mismo. Ante esto la compañía, que no podrá penalizar al pasajero y deberá proceder a efectuar el reembolso, en la misma forma que se realizó el pago en un plazo no superior a 14 días desde la fecha de la resolución del contrato.

La Asociación hace un llamamiento a reclamar ante la aerolínea en los casos en los que la compañía no cumpla con sus obligaciones de reembolso o de asistencia cuando el vuelo sufra un retraso de más de dos horas.

En este caso, el procedimiento para reclamar sería el mismo: reclamación ante la compañía y, si no es atendido, ante la Agencia Estatal de Seguridad Aérea (AESA), quedando una última vía para la resolución del conflicto, la judicial.

Denuncia de abusos

ADICAE llama a los consumidores afectados a ponerse en contacto con la Asociación, para defender sus legítimos derechos ante las compañías aseguradoras, a través del correo consultas@adicae.net y del WhatsApp 660175964.

La Economía De Los Consumidores