ADICAE alerta que, con la llegada de septiembre y la consiguiente vuelta al cole, muchas familias optarán a créditos al consumo con un 8,01% TAE de media en España, frente al 5,72% de la Unión Europea. Esto supone que los créditos al consumo son en España un 40% más caros que la media de la UE.
Todos los años con la operación de la vuelta al cole crece el endeudamiento de muchas familias que deciden solicitar un crédito al consumo para financiar los gasto asociados al inicio del curso escolar de sus hijos. Y este año 2020 además se ve agravado por la crisis sanitaria y económica provocada por el COVID-19.
El riesgo de sobreendeudamiento en la actual crisis económica y sanitaria es un problema que alcanza a gran parte de la población, sobre todo, a los que ya tienen contratados productos englobados con entidades financieras como los préstamos hipotecarios, tarjetas revolving, créditos al consumo y otras entidades con créditos rápidos. Por ello, ADICAE desarrollará este año el proyecto “El sobreendeudamiento de los consumidores: prevención y alternativas concretas en la ‘nueva normalidad’ y crisis económica tras el Covid-19” con el fin de diagnosticar los actuales mecanismos de endeudamiento y sobreendeudamiento de los consumidores y desarrollar una amplia campaña de formación y comunicación para su prevención.
ADICAE ha podido comprobar que los consumidores españoles que decidan solicitar un crédito pagarán un 40% más que la media de los europeos. Mientras que en España, el tipo de interés se sitúa en un 8,01% TAE, la media europea no llega al 6%, quedándose en un 5,72%. Y la diferencia es mayor cuando hablamos de operaciones a plazo entre 1 y 5 años, ya que en España la media del tipo de interés está en un 7,68% y el de la UE en un 4,72%.
Se trata de una divergencia que se viene repitiendo desde hace años. En 2018, en nuestro país se pagaba un tipo de interés medio del 8,14% TAE en las operaciones a plazo entre 1 y 5 años, las más comunes, mientras que en la Eurozona el tipo de interés estaba en un 4,99%, lo que suponía una diferencia del 63%.
Por ello, ADICAE avisa a los consumidores y usuarios de los riesgos de caer en situaciones de sobreendeudamiento, de las cuales es difícil salir. La Asociación recomienda hacer solamente un uso puntual del crédito, realizando la devolución en la medida de lo posible, comparando, informándose y evitando caer en ofertas engañosas que bajo aparentes facilidades de concesión y pago encubren intereses desproporcionados.
Especial cuidado con las tarjetas revolving
Con motivo de la cuesta de septiembre causado principalmente por inicio del curso escolar, ADICAE llama a los consumidores a prestar especial atención a las tarjetas revolving. En este caso, de media las entidades financieras ofrecen actualmente créditos de tipo revolvente con intereses que ascienden al 18,37%, frente al 15,92% de la media europea.
A través de las reclamaciones de los consumidores, la Asociación ha comprobado que casi el 50% de los usuarios desconoce las condiciones de las tarjetas revolving, principalmente porque no se le ha informado previamente del coste de los intereses del dinero dispuesto.
En este sentido, ADICAE hace un llamamiento a los consumidores afectados por las tarjetas revolving para que se agrupen través de la plataforma de la Asociación (https://colectivos.adicae.net/plantilla.php?id=83).
Aumento del precio de la educación
Además de intereses de créditos al consumo superiores a la media europea, ADICAE avisa que los consumidores españoles deben hacer frente también a un aumento de los precios asociados a los gastos asociados a la educación de sus hijos superior al de la media de UE. Desde el comienzo de siglo, según datos de Eurostat, los precios relativos a educación se han incrementado en España un 81,6%, lo que supone un 31,6% más que en la Zona Euro.
Por su parte, entre el 2000 y el 2019, el incremento de los precios en países como Alemania o Italia se situaba en un 38% y 21%, respectivamente, muy inferiores a los datos de España.
La incertidumbre que engloba el mercado actual, con alta volatilidad, lejos de espantar al pequeño ahorrador ha provocado una reacción activa en muchos de ellos que se traduce en un incremento de operaciones. Desde esta asociación se quiere recordar que precisamente esa alta volatilidad se traduce en un aumento de riesgos de mercado, por lo que se aconseja una dosis extra de prudencia a la hora de acercarse a las distintas ofertas de inversión.
En esta línea de prestar especial vigilancia a las empresas de servicios de inversión, desde ADICAE se quiere recordar que solo las empresas autorizadas (sociedades y agencias de valores, sociedades gestoras de cartera, EAFI, bancos y cajas de ahorros…) están sometidas a las normas que regulan los mercados de valores, como la MiFID II, además de los consecuentes controles de los organismos supervisores (CNMV y Banco de España).
Derechos como inversores
ADICAE, dentro de su convencimiento de que la alfabetización digital será el único camino por el que los usuarios y consumidores podrán seguir defendiendo sus derechos ante la nueva realidad cambiante, no escatima esfuerzos en su labor de fomentar esa alfabetización digital y recuerda que la presencia de estos smart contracts es cada vez más frecuente, sin que por su poco tiempo de instauración hayan quedado resueltas todas las dudas jurídicas que sobre los mismos sobrevuelan.
Además, y como gran novedad, estos smart contracts ni siquiera necesitan ser creados por personas físicas o jurídicas, sino que pueden serlo a través de la programación informática. En el ejemplo inicial del vuelo, basta con pensar que en el mismo momento de contratar un determinado vuelo, una aplicación gestionara un contrato de transporte pactando las condiciones del servicio y los precios sin que el consumidor tenga que realizar ninguna interacción física con nadie. Un contrato que más allá de incluir la mencionada compensación por retraso, la ejecutará de manera inmediata llegado el caso y sin intermediación alguna.
A pesar de ello, ADICAE ha constatado que una inmensa mayoría de los consumidores se encuentran insatisfechos con sus contratos de suministro de energía para el hogar (llegándose a cifrar ese descontento en un 92%), lo que no se traduce necesariamente en reclamaciones, donde en energía apenas llegaba el porcentaje a un 7,6%. Una vez más, la falta de una correcta información y de los conocimientos necesarios juega en contra del ciudadano como consumidor, pues difícilmente podrá 
Lo que sí resulta aconsejable es una estimación previa de la potencia que vamos a necesitar según nuestro consumo, existen simuladores que nos orientarán, para ajustar ambas variables lo más posible. Nuestra factura será óptima siempre y cuando ajustemos la potencia, además del consumo, a nuestras necesidades.